Ипотека для пенсионеров: особенности получения

Содержание

8(499)938-71-68

Ипотека для пенсионеров: особенности получения

Ипотека для пенсионеров: особенности получения - Народный СоветникЪ

Ипотека для пенсионеров – вопрос очень деликатный. Существует масса ограничений, которые рассматриваются банками в виде дополнительных рисков, приводящих к невыплате, поэтому кредитные организации с настороженностью заключают договоры ипотеки для пенсионеров.

Что настораживает банк при выдаче ипотеки для пенсионеров?

Существует несколько очевидных показателей, ввиду которых давать кредит гражданам, получающим пенсионные отчисления, считается рискованным:

  • Возраст обратившегося лица, который составляет от 55-60 лет и более. Такой возраст, закрепленный в ст. 8 Федерального закона от 28.12.2013 за номером 400–ФЗ «О страховых пенсиях» в качестве пенсионного, является показателем ограниченности времени, на протяжении которого пенсионер сможет погасить кредитный долг.

Отмечается резкий рост смертности среди таких лиц. В большей степени это касается мужского пола, опасность смерти которого резко возрастает после исполнения 65 лет.

Средняя женская продолжительность жизни достигает 70-77 лет, соответственно, с дамами пожилого возраста кредитные фирмы чаще оформляют классическую ипотеку.

При этом мужчинам предлагают оформить обратную ипотеку для пенсионеров.

  • Щекотливым вопросом становится психологическое состояние лица, обратившегося за оформлением договора займа. Так, многие лица, перешедшие черту пенсионного возраста, могут частично или полностью утрачивать дееспособность ввиду возрастных или хронических заболеваний.

Ранние необратимые процессы, или деменция, в рамках психического расстройства человека может развиться с 50-60 лет в силу генетической предрасположенности. Слабоумие сопровождается галлюцинациями, бредом, амнезией и шизофренией. Определение подобного состояния очень важно для банка, чтобы в будущем не возникло проблем с погашением кредита.

  • Многие люди пенсионного возраста берут деньги в рамках ипотечного кредита для своих неплатежеспособных детей, родственников. Бывают случаи, когда пенсионеры, обманутые мошенниками, оформляют договор с банком и передают полученные залоговые средства третьим лица. Чтобы избежать таких ситуаций, банковским работникам следует максимально аккуратно и мягко поинтересоваться у клиента о целевом назначении ипотеки, а затем подтвердить полученные сведения.
  • Остро стоит вопрос способности пенсионера регулярно оплачивать кредитные взносы и гасить проценты. Те лица, которые после признания их пенсионерами не имеют источников дополнительного заработка, редко становятся получателями кредитных средств. Многие люди пенсионного возраста одиноки, поэтому не каждый может свести к минимуму риски банка путем привлечения поручителя.

Военные льготы

Категория лиц, признанных военными пенсионерами, может рассчитывать на преимущество при получении кредитных средств. Поскольку государство поддерживает этих лиц целевыми программами, банки готовы предложить им исключительные ипотечные условия.

П. 2.1 ст.15 Федерального закона от 27.05.1998г. за номером 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» предусматривает для венных пенсионеров, имеющих десятилетний стаж, субсидии в качестве денежных выплат для приобретения жилья.

Также банки в рамках государственной программы «Военная ипотека» значительно снижают процентные ставки по кредитам. Федеральный закон от 20 августа 2004г. за номером 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» предусматривает возможность получения накопительных средств, формирующихся на персональных счетах.

Обратная ипотека для пенсионеров

Механизм действия

Данный вид ипотечного кредита рассчитан на категорию людей с низким достатком. Он предусматривает получение пенсионером ежемесячных платежей от банка до момента смерти получателя.
После смерти лица, заключившего договор обратной ипотеки с банком, кредитная организация получает в собственность предмет залога в виде недвижимости пенсионера.

В случае если у лица, получавшего денежные средства в рамках обратной ипотеки, имеются родственники, желающие оспорить договор, то они должны будут полностью компенсировать банку сумму переведенных пенсионеру платежей.

Отрицательные последствия

Отмечается явная несоразмерность общей суммы выплат и стоимости квартиры пенсионера.

Порой имеют место случаи, когда пенсионеры умирают через несколько дней или недель после оформления ипотеки. Тогда банк может беспрепятственно получить их квартиру, фактически передав клиенту только незначительную часть установленных ипотечных выплат.

Банки устанавливают большие проценты, поэтому если члены семьи умершего захотят выплатить денежную компенсацию и сохранить недвижимость, они должны будут вернуть кредитной организации сумму, значительно превышающую ипотечные выплаты.

Если жизнь пенсионера продолжается после момента окончания срока, на который был заключен договор обратной ипотеки, то выплаты приостанавливаются, но он сохраняет право собственности на свою квартиру до момента смерти.

Таким образом, пенсионер перед обращением в банк должен задуматься, стоит ли ему идти на риск, получая ипотечный заём. Наследство пенсионера, как и долги, могут перейти к родственникам после его смерти. Если он согласится на обратную ипотеку, то лишится недвижимости.

Источник: https://consultant-jur.ru/ipoteka-dlya-pensionerov-osobennosti-polucheniya/

Ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке

Ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке

При выходе на пенсию у большинства людей начинается спокойная и размеренная жизнь. Но многие пенсионеры не желают жить по средствам, в особенности, если им необходимо улучшить свои жилищные условия. В настоящее время ипотечные кредиты стали посильными займами даже для пенсионеров, так как банковские учреждения предлагают для этой категории людей выгодные условия.

Пенсионеры, которые живут в других странах так и поступают: они оформляют ипотеку и строят на эти деньги дома или покупают большие квартиры. Статистика последних лет показала, что и российские пожилые люди также используют банковские программы для удовлетворения своих потребностей.

Кредитование по программе Ипотека пенсионерам в Сбербанке 2018 года — это выгодная сделка между банком и клиентом. Ведь это финансовое учреждение готово под небольшие проценты предоставить определённую сумму денег для пожилого человека, который сможет купить на них квартиру или дом.

Приобретение жилья, на какие цели выдаётся кредит?

Сбербанк — это самый старый и опытный банк России. Сегодня он предлагает множество программ для людей пенсионного возраста.

Пенсионеры могут подобрать такую схему кредитования, которая подходит только им согласно требованиям и финансовым возможностям.

Дополнительные льготы предусмотрены для пенсионеров, которые получают в этом банковском учреждении пенсионные выплаты. Пожилые люди могут рассчитывать на получение кредита для таких целей:

  • на приобретение квартиры;
  • на покупку дома за городом;
  • на приобретение земельного участка для самостоятельной постройки дома;
  • на покупку строящейся недвижимости.

Для каждой схемы по кредиту предлагаются свои отдельные условия.

Приобретение квартиры по ипотеке

Благодаря доступным программам Сбербанка семья пожилых людей может купить квартиру, как в новостройке, так и на вторичном рынке, а также комнату в коммунальной квартире. Банк предлагает такие условия пенсионерам при покупке квартиры или комнаты:

  • валюта кредита — рубли;
  • первоначальный взнос — 15%;
  • процентная ставка — от 12% годовых;
  • срок кредитования — до 30-ти лет;
  • минимальная сумма займа — 45 тысяч рублей;
  • максимальная сумма — это 85% рыночной стоимости квартиры (оценка БТИ) или 85% жилого помещения, которое регистрируется в договоре в качестве залога.

Ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке оформляется без дополнительных комиссий, а в качестве гарантий может выступать любая недвижимость, находящаяся в собственности или покупаемая квартира. Погашать ссуду можно по аннуитетной схеме.

Покупка земельного участка или строящегося дома

Пенсионеры имеют право купить участок для постройки дома и самостоятельно производить на нём возведение дома или коттеджа, а также приобрести строение, которое находится на стадии, например, закладки фундамента. В обоих случаях банк будет спонсировать строительство частного дома.

Такие программы пользуются спросом у пенсионеров, которые хотят жить вдали от городской суеты.

Банк предлагает такие условия:

  • валюта займа — рубли;
  • первоначальный взнос — 15% и выше;
  • процентная ставка — от 12% годовых;
  • оформить ссуду можно на срок до 30-ти лет;
  • минимальная сумма кредита — 45 тысяч рублей;
  • максимальная сумма займа — 85% рыночной стоимости (оценка БТИ) или залогового имущества.

Такая ссуда будет погашаться путём аннутитета, а при оформлении займа дополнительные комиссии взиматься не будут.

Многие пожилые люди по достижении 55 и 60 лет задаются вопросом: Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке? Людей интересует именно этот банк, так как он предлагает лучшие условия. Тем более что в качестве залога можно предложить любую недвижимость, которая имеется в собственности, даже для этих целей подойдёт предмет покупки.

Приобретение уже готовой загородной недвижимости

Такая программа отлично подходит для пенсионеров, которые хотят купить готовый дом в деревне или дачу с хозпостройками. Условия кредитования в данном случае будут такими:

  • валюта займа — рубли;
  • первоначальный взнос — 15%;
  • процентная ставка начинается от 13%;
  • оформить ссуду можно, как и кредит на покупку квартиры на срок до 30 лет;
  • самая маленькая сумма, которую можно получить в банке, равна 45 тысячам рублям;
  • самая большая сумма — 10 миллионов рублей.

Погашение будет производиться аннуитетными платежами, банковская комиссия взиматься не будет. По этой программе придётся предоставить поручителей и залог в качестве кредитуемого жилого помещения.

Эти основные программы с базовыми условиями банк предложит каждому пенсионеру, который придёт за получением ипотеки. В зависимости от финансовых возможностей пожилого человека, данные схемы могут дополняться какими-то отдельными условиями.

Важно: Часто ипотеку пожилым людям выдают при условии поручительства, даже если в собственности человека имеется имущество на необходимую сумму денег. Поэтому бывают случаи, когда к оформлению ипотеки привлекаются более платёжеспособные родственники заёмщика — дети, внуки и другие.

Требования к заёмщику

Банк выдвигает простые требования к пожилым людям, которые хотят купить жилое помещение в ипотеку. К ним стоит отнести:

  1. Обязательно наличие гражданства РФ.
  2. Наличие регистрации в РФ.
  3. Наличие постоянного дохода, который позволит погашать ежемесячные платежи по кредиту, кроме этого, должны оставаться средства на проживание. Если банковским специалистом будет установлено, что доходов пенсионера хватает только на погашение кредита, тогда в выдаче займа будет отказано.

Важным пунктом является возраст потенциального заёмщика. Многие люди считают, что Сбербанком выдаётся ипотека пенсионерам до 75 лет, но это не совсем точное утверждение. Правильным будет тот факт, что к моменту погашения кредитного займа возраст человека не должен превышать 75 лет.

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Пожилой человек, который хочет оформить ипотеку, должен предоставить в банковское учреждение такие документы:

  • заполненная анкета заёмщика, поручителя или созаёмщика, если такие имеются;
  • документы, подтверждающие личность для заёмщика и поручителей. В их паспортах должна стоять отметка с регистрацией на территории РФ;
  • документы, подтверждающие наличие постоянного дохода — справки из ПФ или выписка из банка с наличием дебетового счёта со сбережениями, если пенсионер получает выплаты из ПФ в Сбербанке, тогда такая справка не нужна, так как банк сделает всё в автоматическом режиме;
  • документы на приобретаемую квартиру или дом и документы на залоговое имущество.

Кроме этого у заёмщика и его поручителей должна быть хорошая кредитная история.

Важно: Только представляя все необходимые документы, имея поручителей и безупречную кредитную историю можно получить ссуду в Сбербанке — быстро и на длительный срок.

Военные пенсионеры и ипотечное кредитование

Если гражданин является не просто пенсионером, а имеет статус «военного» пенсионера, тогда он может рассчитывать на поддержку государства. Благодаря этому статусу в банке быстрее одобрят кредит, а государственное пособие поможет в погашении платежей по кредиту.

Важно: Это пособие можно потратить только на погашение займа, данный аспект указан в Законе. Такая целевая программа помогает военным пенсионерам приобрести жильё на выгодных условиях.

Ежемесячное пособие военным пенсионерам при ипотечном кредитовании выплачивается только тем пожилым людям, которые имеют стаж службы более 10-ти лет.

Ещё одна статья Закона предусматривает возможность для военного пенсионера пользоваться накопительными средствами, которые находились на личном счёте в рамках жилищного обеспечения военнослужащих.

Но эти средства, как и пособие, могут быть потрачены только на погашение задолженности по кредиту.

Поэтому, если возникает вопрос, можно ли взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке по специальной целевой программе для военных, то стоит однозначно ответить «да, можно». Необходимо только обратиться к специалисту финансового учреждения, который поможет оформить ссуду и расскажет, какие нужны для этого документы.

Ипотека в Сбербанке для пенсионеров — кредиты и акции

Как говорилось выше, в этом банковском учреждении действуют предложения с пониженными процентами на ипотеку. Чтобы ещё уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту, необходимо получать пенсию в Сбербанке, на пластиковую карту.

В 2018 году здесь действует акция под названием «Полный дом подарков». Каждый пожилой человек, который оформил ипотеку в данном финансовом учреждении, получает подарочный сертификат с бонусами. С его помощью можно получить 10% на товары для дома, которые можно купить в магазинах-партнёрах.

Важно: Воспользоваться этим сертификатом можно не более 4-х раз.

Кроме этого банк предлагает своим заёмщикам в возрасте разыграть главный приз — сертификат на 100 тысяч рублей, который можно использовать для приобретения предметов интерьера в известном мебельном салоне.

Для участия в данной акции нужно отправить СМС на определённый номер со словом «Ипотека» и с указанием фамилии, имени и отчества.

Этот банк предлагает и другие акции, которые помогут финансовой организации привлечь клиентов, а заёмщикам получить возможность увеличить свой семейный бюджет.

Трудоустройство — решающий фактор!

В Сбербанке можно получить ипотеку как работающим, так и неработающим пенсионерам. Неработающие пенсионеры должны представить справку с ПФ, а работающие — справку с места работы и с ПФ.

Стоит отметить, что работающим пенсионерам легче получить ипотеку, так как банк быстрее выдаст кредит гражданам, имеющим зарплату и пенсию, чем тем, у которых ежемесячный доход равен невысоким пенсионным выплатам.

Важно: Приоритет будет отдан семейной паре пенсионеров, нежели одиноким пожилым людям, так как семье будет легче оплачивать ежемесячные платежи, ведь семейный бюджет в этом случае больше.

Советы для пенсионеров, которые хотят получить ипотеку

  1. Если гражданин получает пенсию на пластиковую карту или сберкнижку банка, то для подачи заявки на кредит, необходимо приложить паспорт и удостоверение пенсионера.
  2. Если пенсия поступает на счёт в другом банке, тогда в Сбербанк необходимо представить справку-выписку из ПФ за полгода.

  3. Если гражданин имеет постоянную регистрацию в РФ, тогда финансовое учреждение не откажет в выдаче денег в долг. Но, если прописка временная, банк может отказать в получении кредита. Это относится к тем случаям, когда окончание периода кредитования превышает срок регистрации в стране.

  4. Многие пенсионеры по приходу в банк за оформлением ипотеки, спрашивают, до какого возраста можно получить данный вид кредита? Специалисты банка будут рассчитывать возраст, чтобы кредит был возвращён до исполнения им 75 лет. Поэтому одним пенсионерам ссуда будет предоставлена на 10 лет, а другим на 15 или даже 20 лет.

  5. Банк сможет снизить процентную ставку по кредиту, если заёмщик предоставит поручителей или созаёмщиков. Ещё один положительный момент при одобрении займа — это размер ежемесячного дохода, чем он выше, тем лучше.
  6. Если имеется возможность, тогда следует открыть пополняемый вклад в данном банковском учреждении.

    В этом случае большая вероятность того, что банк не откажет в просьбе получить ипотечный кредит.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотека для пенсионеров обладает в основном одними преимуществами:

  • низкие процентные ставки;
  • длительный срок кредитования;
  • разнообразие программ;
  • предлагаемые акции и так далее.

К недостаткам ипотечного кредитования стоит отнести всего несколько пунктов:

  • заказ услуги профессионального оценщика — стоимость до 3 тысяч рублей;
  • оплата открытия и ведения счёта — банк может взимать до 3% от суммы;
  • в случае появления просроченных платежей каждый день заёмщику будет обходиться в размере от 0,2% до 0,5% от суммы платежа.

Итоги статьи:

  1. В настоящее время многие люди, выходя на пенсию, получают ипотеку для улучшения своих жилищных условий.
  2. Кредит может быть выдан на приобретение квартиры, строящегося дома или уже готовой постройки.
  3. Для того чтобы получить ипотеку, необходимо выполнить требования банка, которые заключаются в наличии российской регистрации, постоянного дохода, гражданства РФ и так далее.
  4. Чтобы получить ипотеку в Сбербанке, необходимо собрать пакет документов.
  5. В этом банке существует выгодная программа по ипотечному кредитованию для военных пенсионеров.
  6. Каждый пенсионер может воспользоваться акциями при получении кредита.
  7. Работающие пенсионеры имеют больше шансов для получения займа.
  8. Если придерживаться определённых советов, то получить деньги в долг можно будет намного проще.
  9. Большое количество преимуществ кредита для пенсионеров перевешивает несколько пунктов недостатков.

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-pensioneram-v-sberbanke/

Ипотечный кредит пенсионерам: нюансы и сроки

Кредитование в России набирает обороты: банки становятся доступными широкому кругу лиц. Ипотека для пенсионеров – вид кредита, к которому всегда относились с осторожностью.

Причины ясны: большая сумма и срок погашения не сходятся с возрастом потенциального должника. Однако, в последнее время, банковские организации пересмотрели приоритеты.

Теперь на вопрос, дают ли ипотеку пенсионерам, можно ответить положительно.

Общие условия предоставления

Идеальный заемщик для банка – лицо 25-40 лет с высоким и стабильным уровнем дохода. Про пожилых такого не скажешь. Высокий риск и возраст влияют на стандартные условия выдачи и изменяют их следующим образом:

  • требование к возрасту – на момент погашения лицу должно быть не более 65 лет;
  • сжатые сроки. Как правило, банки предлагают погасить задолженность в течение 5-10 лет, что вдвое меньше, чем обыкновенная разновидность;
  • высокая процентная ставка, вытекающая из меньших сроков;
  • скрупулезная дотошность в плане документов;
  • обязательное страхование;
  • возможно, необходимость участия созаемщиков.

Возрастное ограничение используют не все банки: ипотека пенсионерам до 75 лет возможна. Важное условие, которое даст желаемый результат – это наличие работы.

На вопрос о том, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам, стоит ответить утвердительно. Таким лицам потребуется паспорт и пенсионное удостоверение.

Ответа придется ждать долго: несколько недель, пока банк взвешивает плюсы и минусы выдачи суммы. Однако банки охотнее сотрудничают с «работягами».

Ключевой совет: не иметь иных задолженностей. Просрочки, непогашенные кредиты могут поставить крест на получении услуги. Помимо этого, перед получением кредита желательно использовать калькулятор для расчета суммы, которую придется платить.

Общий порядок оформления

Чтобы оформить ипотеку, потребуется следующий пакет документов:

  • анкета-заявление;
  • паспорт;
  • справку из ПФР;
  • пенсионное свидетельство;
  • справку с места работы (если имеется);
  • форму 2 НДФЛ.

Важно: перечень основан на примерных вопросах, которые могут возникнуть у банка при предоставлении услуги. Конкретный список документов рекомендуется посмотреть непосредственно у банка. Однако здесь может сработать правило «больше – значит лучше», так как лицо тем самым имеет на руках много доказательств собственной платежеспособности.

Документы проверяются тщательно и дотошно. Если у лица имеется собственность, супруга либо иные факторы, снижающие риск, то это играет на руку заемщику. Помимо этого, банки охотно предоставляют кредитование военным пенсионерам – сказывается высокий уровень дохода с социальных выплат.

Разобравшись с общими условиями, можно перейти к анализу услуг конкретных банковских организаций, которые предлагают возможность получения ипотечного кредита.

Куда обратиться?

В настоящий момент множество банков предлагают ипотечный кредит пенсионерам. Следует выделить тройку популярных: Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк.

Широкие возможности даются пенсионеру в Сбербанке. Имеются следующие программы, по которым можно получить желанную ипотеку:

Приобретение готовой жилой недвижимости (как правило, «вторички») Возраст – до 75 лет при наличии трудовой деятельности. Без нее – 65 лет.Выдается и погашается в рублях. Первоначальный взнос – 15%. Ставка – от 12,5%. Срок погашения – 30 лет. «Потолок» – 85% от общей стоимости жилья. Выдается под залог приобретаемой недвижимости.
На покупку строящегося жилья Условия аналогичны приобретению уже готовой недвижимости. Ключевой момент: строящийся объект должен быть в здании, которое аккредитовано Сбербанком.
Строительство дома (актуальная программа при переезде в деревню) Возраст – 75 лет при условии занятости. Без нее – 65 лет.Выдается и погашается в рублях. Первоначальный взнос – от 15%. Ставка – 13,5 %. Минимум – 300 000 рублей. «Потолок» – 85% стоимости строительства. Обеспечение – в виде поручительства либо залога иной недвижимости на момент строительства.
Загородное жилье (дача, дом, земля) Возраст аналогичен иным программам. Валюта – рубли. Ставка от 13%. Максимальная сумма – 10 миллионов рублей.
Гараж Условия такие же, как и в других программах, за исключением максимального размера: здесь он установлен в 5 миллионов рублей.

Документы, который требует Сбербанк, ипотека для пенсионеров:

  • анкета;
  • паспорт;
  • справка о доходах;
  • документы по недвижимости, которая передается в залог.

Ипотека пенсионерам в ВТБ 24 не предусмотрена. Банк не имеет определенных программ для данной категории, однако может предоставить кредит на жилье на общих основаниях. Главное условие – лицо должно работать. Возраст на момент погашения должен превышать 70 лет.

Ипотека пенсионерам в Россельхозбанке также не предусмотрена. Услуга предлагается на общих основаниях, которые содержат следующие условия в 2016 году:

  • «потолок» – 20 миллионов рублей;
  • срок до 30 лет;
  • первоначальный взнос – от 15%;
  • обязательное страхование.

Помимо этого, установлен стандартный возраст в 65 лет и требование участия созаемщиков. Привлечение иных лиц – защита банка от возможных рисков.

Кредитование в Россельхозбанке для пенсионеров не отличается удобством, однако организация действует по иному направлению, предлагая специальные условия для простого кредита.

Кредит пенсионеру до 80 лет в россельхозбанке, конечно, не выдается, но ипотека до 75 лет включительно его получить можно.

Рассмотрев конкретные условия, которые выставляют банковские организации, можно положительно ответить на вопрос, можно ли взять ипотеку пенсионеру. Следует также разобраться с отдельными случаями выдачи ипотечного кредита.

Некоторые особенности

Ряд организаций предлагают пенсионерам следующие условия, которые облегчают кредитную ношу:

  • ипотека по семейной программе. По сути, это кредитование с созаемщиками. Супруг или иной близкий родственник вместе с заемщиком берут кредит. Как правило, в такой ситуации наличествует ряд льгот. Семейная пара – клиент, выглядящий привлекательней, чем одинокий старик;
  • ипотека для пенсионеров без первоначального взноса. Возможность не платить начальную сумму сильно снижает нагрузку на заемщика. При этом следует иметь в виду, что процентная ставка будет выше, чем обычно.
  • обратная. По сути, это своеобразная пожизненная рента, при которой гражданин закладывает собственное жилье. Банк получает его в собственность после смерти владельца, приобретая возможность сбыть недвижимость на рынке вторичного жилья.

65 лет – начало пенсионного возраста по общему правилу. Однако имеются категории лиц, к которым применяются иные нормы. К примеру, если гражданин работает на опасном производстве, то наступление пенсионного возраста произойдет раньше.

Ипотека людям, достигшим пенсионного возраста – вид кредитования, который к настоящему моменту появился во многих банках.

причина появления данной услуги: люди преклонного возраста все чаще начинают приобретать жилье за городской чертой, в связи с чем им требуются денежные средства. Многие банки, однако, с осторожностью относятся к выдаче ипотечного кредита.

Высокие риски довольно часто не окупаются. Для того, чтобы получить ипотеку, пенсионеру необходимо ознакомиться с услугами банков, их программами и сроками.

Источник: http://EgrpZhkh.ru/ipoteka/ipoteka-dlja-pensionerov

Ипотека для пенсионеров в 2018 году: как получить и на каких условиях?

Ещё недавно об ипотеке для пенсионеров не было и речи. Суммы здесь фигурируют значительные, сроки возврата долга большие. Как сюда вписать пенсионеров? Ведь у них и доходы ограничены, и времени в запасе нет.

Тем не менее, банки идут на предоставление ипотеки пенсионерам, хотя и ужесточают условия кредитования.

Какие банки в 2017 году дают кредит неработающим пенсионерам (без отказа) и на каких условиях? Узнайте в этой статье.

Стимулом тут выступают особенности этой категории граждан: добросовестность, обязательность, ответственность. И банковские аналитики, похоже, не ошиблись, о чём говорит низкий процент невозвратов по займам среди пожилых заёмщиков.

Как взять заём на жильё пенсионеру?

Под ипотекой понимается денежный заём, имеющий целью приобретение жилья. Ипотека для пенсионеров имеет свои особенности:

  • прежде, чем дать согласие, банки проводят тщательную проверку платёжеспособности;
  • срок кредитования устанавливается как можно более короткий;
  • процентная ставка существенно повышается;
  • привлекаются созаёмщики;
  • как правило, требуется обязательное страхование жизни и здоровья;
  • активно используется залог.

То есть, банк хочет быть уверенным, что в случае преждевременной смерти основного заёмщика кто-нибудь погасит долг, будь то страховая компания или созаёмщики.

Есть категории пожилых клиентов, которым в банке легче получить ипотечный кредит:

  • те, у которых в собственности уже есть жильё – его можно взять в залог;
  • пенсионеры с созаёмщиками трудоспособного возраста, у которых кредитная история безупречна;
  • работающие пенсионеры.

Условия предоставления ипотеки пожилым заёмщикам

Ипотечный кредит отличается от потребительского тем, что предоставляется на более длительный срок. Поэтому пожилым людям надо брать ипотеку пораньше, как только они выходят на пенсию.

Один из наших пользователей поделился своим мнение о том, что выгоднее: ипотека или аренда квартиры?

Банк охотнее будет иметь дело с 60-летним мужчиной или 55-летней женщиной, чем человеком в возрасте 65 и более лет.

Порядок платежей устанавливают такой, чтобы все долги были выплачены до граничного возраста – 75 лет, или 65, или даже 60 (смотря какой банк).

Во всех банках просчитывают риски, поэтому ставки по ипотеке для пенсионеров составляют 11 — 16% годовых, а сроки практически не превышают 5-10 лет.

Речь в данном случае идёт о тех, кто получает пенсию по старости. Ведь есть и молодые пенсионеры, которые выходят на пенсию досрочно – военные, артисты балета и прочие. Этим гражданам могут предоставить срок погашения ипотеки побольше, вплоть до 25 лет, и более мягкие условия кредитования.

Также читайте: может ли пенсионер взять ипотеку для покупки квартиры и на каких условиях?

Ипотека работающим пенсионерам

Этой группе пожилых людей банк часто даёт ипотечный кредит, если, конечно они работают не «втёмную». Пенсионер предоставляет данные о пенсии и заработной плате, подтверждая свою платёжеспособность.

Чем возраст выше, чем доходы меньше, тем более суровыми становятся условия ипотеки. Тут ждать низких процентов или минимизации первоначального взноса нечего.

Ипотека неработающим пенсионерам

Им получить разрешение на ипотечный кредит гораздо сложнее, чем работающим. Хотя это всё-таки возможно. Тут играют роль другие факторы:

  1. Наличие жилья, которое можно предложить в качестве залога, включая и то, которое Вы собрались приобрести.
  2. Наличие созаёмщиков или собственных накоплений.

Для любых категорий заёмщиков принимается в расчёт кредитная история – если она не без греха, то на ипотеку рассчитывать нечего. Да и остальные подробности, имеющие значение для банка, тщательно изучаются, иногда на это уходит несколько недель.

Одинокий пенсионер, неработающий, которому нечего предложить банку для компенсации рисков, ипотеку не получит.

Ипотека военным пенсионерам

Военные пенсионеры имеют гораздо больше шансов на получение ипотеки. Правительство РФ уделяет большое внимание обеспечению жильём военнослужащих, в том числе и военных пенсионеров. Многие из них числятся в списках заёмщиков по программе военной ипотеки, которая действует с 2005 года.

Если участие в НИС составило не менее 3 лет, а общий стаж службы достиг 20 лет, то все накопления, который числятся на личном счёте участника НИС, поступают в распоряжение уволенного в запас военного пенсионера. Военный пенсионер может обратиться в любой банк и взять ипотеку на строительство дома или приобретение квартиры. Средства, предоставленные государством, он при этом имеет право использовать.

Банк охотно даст ему ипотечный кредит, поскольку статус такого заёмщика расценивается высоко.

Ипотека для пенсионеров по семейной программе

Пожилая семейная пара имеет хорошие шансы получить ипотеку. Совокупный доход пары (две пенсии) больше, чем у одинокого пенсионера, а расходы меньше, потому что дети уже выросли и живут отдельно.

У многих банков есть семейные программы. Это значит, что пожилой заёмщик действует не один, а в компании с членами семьи, которые выступают созаёмщиками.

Кроме супруга, это могут быть дети, родственники, которые пребывают в трудоспособном возрасте, получают зарплату и являются платёжеспособными.

Пенсионер не может быть созаёмщиком, это однозначно. Любое лицо старше 60 лет созаёмщиком стать не сможет.

Лица, выступающие созаёмщиками, берут на себя обязанность нести бремя выплаты долга по ипотеке, если основной заёмщик окажется не в состоянии это делать. Однако у них есть и права: они могут рассчитывать на долю в той жилой недвижимости, под которую выдавалась ипотека.

Может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса?

Банк иногда предоставляет пенсионерам ипотеку, не требуя первоначального взноса, но делается это только на особых условиях. При этом процентная ставка будет существенно повышена, примерно на 2-5%.

Одно условие является обязательным: надо оформить в качестве залога приобретаемое жильё.

Дело в том, что пенсионеры, с какой стороны на них ни посмотри, для коммерческих банков являются категорией риска. Поэтому возможность предоставлять им ипотеку без первоначального взноса рассматривается только как будущая возможность, как тенденция.

Другое дело, если пенсионер согласен войти в программу по семейному ипотечному кредитованию, они разработаны во многих финансовых организациях.

Например, у АИЖК (Агентство жилищного ипотечного кредитования) имеется ипотечная программа «Переезд», предназначенная для тех, у кого есть своя недвижимость.

Она используется в качестве залога и реализуется после истечения срока кредитования (½ — 2 года). Первоначальный взнос при этом отсутствует, ежемесячных платежей нет, всё оплачивается в конце срока, в том числе и проценты.

Но, если суммы от реализации залога не хватит, заёмщик добавит из собственных средств.

Может ли пенсионер получить возврат налога по ипотеке?

Существует правило, что при покупке жилья возврат налога, или налоговый вычет, полагается тем гражданам, которые выплачивают НДФЛ.

С пенсии, как известно, налоги не удерживаются, поэтому тот, кто живёт только на свою пенсию, не должен бы получать налоговый вычет.

Однако, начиная с 2012 года, пенсионеру дана возможность перенести вычет за прошлые годы, а точнее, за последние 3 года.

То есть, в 2017 году можно возвратить налог, который уплачивался в 2014 — 2016 годах. Воспользоваться этим правом можно только тем, кто уже получил статус пенсионера. Начиная с 2014 года, к этой группе присоединили и пенсионеров работающих.

Очевидно, что, если человек вышел на пенсию 5-6 лет назад, и больше не работал, то возвращать ему нечего.

Однако и в таком случае на покупку жилья есть возможность получить имущественный вычет — если имеется дополнительный доход. Бывают ведь продажи имущества, оформляются договоры на сдачу жилья в аренду и прочее. Главное, чтобы при этом был уплачен положенный НДФЛ.

Если пенсионер состоит в браке, его супруг имеет доход и платит НДФЛ, то налоговый вычет тоже можно получить – через супруга.

Выгоды для пенсионеров от обратной ипотеки

Это процедура, при которой пенсионер под залог своей квартиры получает от банка пожизненный кредит.

В этой ситуации заёмщик ничего не предоставляет банку (по крайней мере, при жизни), а только получает от него деньги. Договор можно составить так, что суммы поступают ежемесячно, но можно и получить всю оговоренную сумму целиком.

Квартира после смерти заёмщика переходит в собственность банка, он реализует её и забирает из вырученных денег сумму предоставленного займа. Оставшиеся деньги достаются родственникам умершего заёмщика.

Пенсионер может расторгнуть договор, но при этом банк потребует вернуть накопившуюся сумму займа плюс проценты.

Договор заключается на определённый срок. Смерть заёмщика может наступить и раньше, и позже установленной даты. В том случае, если срок закончился, а пенсионер не умер, он продолжает жить в своей квартире, однако денег от банка больше не получает.

Это весьма удобный способ финансовой поддержки одиноких стариков, имеющих собственное жильё. Если им некому оставить своё имущество, почему бы не провести остаток жизни, не нуждаясь в средствах?

Такая сделка весьма популярна на Западе, но в России банки не очень охотно на неё соглашаются.

Потому что бывают проблемы:

  • выплаты банка могут превысить вырученную на вторичном рынке сумму;
  • неизвестно, сколько лет отмерено клиенту, не придётся ли 10-15 лет ждать его смерти;
  • вдруг объявятся неожиданные родственники, претендующие на залоговую квартиру.

Какие банки предоставляют ипотеку пенсионерам?

Крупные кредиторы, особенно федерального или регионального уровня, имеют для пенсионеров специальные программы ипотечного кредитования. Разумеется, при этом предпринимаются меры для минимизации рисков.

1. Сбербанк России наиболее выгоден для пенсионеров в отношении ипотеки

  1. Здесь можно выплачивать долг до 75 лет.
  2. Процентные ставки невелики (от 12-13%), особенно для тех, кто получает пенсию в Сбербанке.
  3. Срок кредитования привязан к возрасту, но по номиналу составляет 30 лет.
  4. Сумма займа от 45 тыс.

    руб до 85% стоимости залогового жилья, или до 10 млн руб.

  5. Первоначальный взнос составляет 15%; если его увеличить, то проценты могут быть снижены.

Банк требует от заёмщика наличия кредитной истории без негативных моментов, и охотнее предоставляет ипотеку работающим пенсионерам.

Те, кто получает только пенсию, тоже могут получить ипотечный кредит, если предложат банку созаёмщиков или залоговое имущество. Для тех, кто получает пенсию через Сбербанк, возможны льготы и скидки.

Подробнее об условиях получения ипотеки в Сбербанке, читайте здесь.

2. Россельхозбанк предоставляет неплохие условия пожилым заёмщикам по ипотеке

  1. Время возврата долга ограничено 65 годами.
  2. Банк предпочитает иметь дело с работающими пенсионерами.
  3. Срок ипотеки не превышает 15 лет.

  4. Обязательное требование — наличие полисов страхования жизни и здоровья.
  5. Наличие созаёмщиков весьма желательно, без этого пенсионеру трудно получить согласие банка на ипотеку.

Банк известен индивидуальным подходом к потенциальным заёмщикам и тщательной проверкой их платежеспособности.

3. Банк ВТБ 24

Его подход к пенсионерам сводится к тому, что особых предложений для них в банке нет. Более того, банк считает, что в существующих условиях он не в состоянии обеспечить пенсионерам полноценных ипотечных кредитов – риски слишком велики, доход пенсионеров слишком мал, а клиент они ненадёжный (могут заболеть или умереть раньше времени).

Поэтому пенсионерам здесь рекомендуют брать потребительский кредит и использовать его по своему усмотрению, в том числе и на покупку жилья.

Проценты при этом очень высокие, полностью расплатиться придётся за 5 лет, но занять сумму можно небольшую. Правда, здесь допускается выплачивать долг до 70 лет.

Есть и другие банки, которые дают ипотечные займы пенсионерам. Это:

  • Банк Москвы, с программой «Люди дела»;
  • Транскапиталбанк, 2 его кредитных продукта приемлемы для пенсионеров;
  • у АИЖК тоже есть, что предложить пожилым заёмщикам для покупки жилья.

Во всех этих случаях пенсионер, оформляя ипотеку, должен ясно представлять себе, что он сильно переплачивает за приобретаемое жильё — минимум вдвое, а то и втрое.

Сделка эта крайне НЕВЫГОДНА, она имеет смысл только в том случае, когда хочется что-то оставить в наследство внукам или детям.

Единственная выгода пенсионеру от банка – это обратная ипотека.

Источник: http://opensii.info/answers/ipoteka-dlya-pensionerov/

Особенности ипотеки для пенсионеров

Россиянин слишком уж зрелых лет теперь имеет право прийти в банк и заявить, что желает воспользоваться ипотекой. Да, не всё просто. Но воспользоваться новыми возможностями стоит. Тем более, после того, как вы узнаете обо всех подводных камнях новой услуги в мире ипотечного кредитования. Главное – это правильно оценить свои возможности.

Опасения кредитных организаций

Многие финансовые организации рекламируют себя тем, что предоставляют ипотечные кредиты гражданам 65-летнего возраста. Некоторые из них также заявляют, что дают соответствующий заём и тем, кто на десять лет старше.

Тем не менее, любой умудрённый годами человек знает: получить обещанное счастье очень сложно. Вроде бы программы специальные есть, но на деле всё оказывается так. Чтобы взять ипотеку, пенсионерам следовало подавать заявку за два года до наступления пенсионного возраста.

Даже если речь идёт о том, чтобы была предоставлена ипотека работающим пенсионерам, в качестве дохода будут учитывать только их пенсию. А у других всё просто. Им не нужно предоставлять огромное количество документов, подтверждающих финансовые возможности пенсионера.

Однако на деле такие кредитные организации оказываются компаниями, нечистыми на руку.

Варианты обеспечения по данной ипотеке

Как доказать банку, что тебе стоит верить? Не каждой организации стоит верить. На первом этапе следует изучить биографию банков. Выяснится, что большинство из них – вполне солидные и порядочные учреждения, которыми предоставляется социальная ипотека.

К примеру, в «Сбербанке» для заключения договора на ипотеку требуется справка о размере вашей пенсии (для тех, кто работает, не помешает приложить к ней документ о заработной плате).

Также как и другие заёмщики, пенсионеры в качестве залога предоставляют недвижимый объект. Без гарантов и партнёров сумма кредитования будет маленькой.

Сейчас ставки для вышеозначенной категории лиц составляют от 11 процентов, срок погашения – до 10 лет. Любой специалист объяснит, что это очень выгодные условия.

Несколько других банков кредиты для пенсионеров оформляют также быстро и беспроблемно. Нет созаёмщиков и достойного залога – не беда. Консультанты предложат другие суммы. Необходимо тщательнее изучить предложения банков.

Более скромные финансовые возможности кредитования в любом случае будут являться стартом к дальнейшему накоплению денег на жильё.

В «Банке Москвы» можно воспользоваться программой «Люди дела», «ТрансКапиталбанк» развивает акцию «Новостройка без подтверждения доходов» и «Ипотека на первичном рынке», «Россельхозбанк» предлагает продукт кредитования, исходя из результатов изучения возможностей каждого обратившегося в финансовое учреждение человека.

Понятие обратной ипотеки

Существует ещё обратная ипотека – механизм, при котором имеющуюся у пожилых людей жилплощадь монетизируют. По сути это оферта, не требующая обслуживания.

Основные долги по ипотеки и все начисляемые проценты периодически капитализируются (не выплачиваются кредитору) и возвращаются только после смерти должника за счёт продажи жилого помещения.

Механизм действия обратной ипотеки

На деле обратная ипотека действует таким образом. Люди старшего преклонного возраста заключают с банком договор, по которому получают долгожданную сумму (с помощью ежемесячных выплат), равную стоимости их квадратных метров.

Откладывая эти средства, можно приобрести жильё потомкам. Многие просто на них живут, не удовлетворяясь пенсией.

В течение своей жизни бабушки и дедушки не выплачивают долг по кредиту, а после их смерти банк реализует монетизированные квартиры в свою пользу.

Возможные негативные последствия

Нередко при использовании программы ипотека для пенсионера могут возникнуть определенные негативные последствия. Для того, чтобы быть к ним подготовленным, стоит подробнее изучить эту часть кредитования.

Во-первых, на практике отмечается явная несоразмерность выплачиваемой денежной массы и стоимости дома.

Во-вторых, порой случается так, что пенсионеры подозрительным образом умирают через несколько дней после оформления ипотеки. Теперь банк может запросто получить их жилище, успев отдать бывшим клиентам лишь малую толику установленных сумм.

В-третьих, учреждения навязывают кабальные условия, поэтому если родственники умершего пожелали выкупить заложенную недвижимость, им потребуется отдать приличную сумму денег, значительно превышающую ипотечные выплаты.

Льготы военным пенсионерам и другим категориям граждан

На что же могут рассчитывать бывшие военнослужащие при оформлении ипотеки в случае, если они уже вышли на пенсию? В этом случае нередко оформляется ипотека военным пенсионерам. Но что это такое?

В этом случае спектр услуг, предназначенных для людей, которые всю жизнь прослужили в армии, чуть шире. Но одобрение ипотеки происходит более охотно.

Главное, чтобы бывший офицер стал участником программы «Военная ипотека» за три года до момента увольнения.

Ещё одно обязательное условие – стаж службы не менее 20 лет, прекращённый по причине состояния здоровья, достижения предельного возраста или по семейным обстоятельствам. В противном случае воспользоваться льготными условиями не удастся.

Ипотечные льготы военным заключаются также в выплате ЕДВ – единовременного пособия, которое также можно использовать для решения жилищного вопроса.

Программа, по которой получают ипотеку военные пенсионеры, очень удобна, ведь накопленные ими за долгие годы суммы предоставляются в определённый срок и тем, у кого есть жильё, и тем, у кого его нет.

Стоит сообщить подробности о выслуге, стаж которой рассчитывается посредством следующих коэффициентов:

  • 1.85 – от 10 до 16 лет;
  • 2.25 – от 16 до 20 лет;
  • 2.375 – от 20 до 21 года;
  • 2.45 – больше 21 года.

Любопытно, что затем данный параметр увеличивается на 0.075 в течение каждого года. В этой ситуации получается, что наш соотечественник, отслуживший хотя бы 20 лет, получает сумму, которой вполне хватит на покупку жилья.

Источник: https://NovoHata.ru/osobennosti-ipoteki-dlya-pensionerov

Добавить комментарий