Как работает система страхования вкладов?

Содержание

8(800)350-83-64

Как работает российская система страхования вкладов

Как работает система страхования вкладов?

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств.

С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями.

Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов.

Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов (ССВ) — это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», для успешной реализации норм которого в 2004 г.

и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор.

Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения.

Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

  • средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
  • вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
  • вкладов в драгоценных металлах;
  • электронных денежных средств;
  • вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

  • отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
  • мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Далее мы рассмотрим алгоритм действий вкладчиков и АСВ при наступлении страхового случая.

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии).

После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк.

Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности.

Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка.

Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.

), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух – трех крупных коммерческих банков.

Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации. Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс.

рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

Источник: http://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-ladchika/kak-rabotaet-sistema-strahovaniya-ladov.html

Страхование вкладов – 3 совета как застраховать вклад физ.лица

Страхование вкладов - 3 совета как застраховать вклад физ.лица

Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.

Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.

Итак, начнём!

1. Что такое страхование вкладов?

Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.

С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.

Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.

Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.

В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.

Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.

Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.

Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.

Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.

В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:

  • обезличенные металлические счета;
  • вклады в электронной валюте;
  • вклады в филиалах зарубежных банков;
  • вклады на предъявителя;
  • активы, переданные в доверительное управление;
  • депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.

В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.

Подробнее о том, что такое страхование – в обзорной статье нашего блога.

2. Как работает система страхования вкладов?

ССВ – федеральный механизм защиты денежных вкладов частных лиц. Программа действует в России с 2004 года: её запуск был обусловлен насущной потребностью взять под контроль деятельность коммерческих финансовых структур.

В конце 90-х банкротство негосударственных финансовых учреждений приобрело чуть ли не массовый характер. Возникла необходимость защитить активы населения. С этой целью и была создана система обязательного страхования.

Банки, участвующие в ССВ, стали отчислять часть своих доходов в Фонд обязательного страхования.

С момента запуска программы:

  • зафиксировано более сотни страховых случаев;
  • более 400 тысяч человек обратилось за получением компенсации;
  • гражданам выплачено более 80 млрд. рублей.

Структуры, аналогичные ССВ, действуют во всех цивилизованных странах. Их задачи – обеспечивать стабильную работу банковской системы, предотвращать панику среди клиентов, повышать доверие населения к финансовым организациям.

Механизм страхования предельно прост:

  • клиент оформляет депозит в банке по установленным правилам;
  • специальный договор страхования подписывать не нужно – все технические моменты берёт на себя сам банк и АСВ;
  • финансовая организация регулярно (раз в квартал) отчисляет взносы в размере 0,1% от суммы всех депозитов.

То есть страховые взносы оплачивают не клиенты банка, а сами учреждения. При наступлении страховой ситуации в дело вступает АСВ. Эта организация обязуется выплатить возмещение в размере 100% от суммы вклада.

Страховые случаи – это отзыв и аннулирование лицензии финансового учреждения Центробанком. Такая ситуация возникает, когда банк не способен выполнять свои обязательства перед вкладчиками по причине временных экономических трудностей или полного банкротства.

Читайте близкую по тематике статью – «Страхование кредитов».

3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

1) ВТБ + Банк Москвы

Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.

Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.

2) Альфа-Банк

Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.

«Альфа Банк» — постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) БИНБАНК

Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.

Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.

4) Газпромбанк

Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.

Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.

5) ДельтаКредит

Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.

4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Совет 1. Убедитесь, что банк является участником ССВ

Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на официальный сайт АСВ и найдите ваш банк в списке участников.

Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.

Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов

Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.

Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.

Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ

Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.

Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.

Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса Правовед.ру.

Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.

5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?

АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.

Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.

АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.

Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.

6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов

Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.

На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.

Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.

Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.

Шаг 2. Обращаемся в банк-агент

В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.

После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.

Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.

Шаг 3. Составляем заявление

Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).

Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.

Шаг 4. Получаем выплаты

Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.

Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.

Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете воспользоваться услугами квалифицированных юристов.

Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:

Этапы Важные нюансы
1 Заходим на сайт АСВ Информация об отзыве или аннулировании лицензии появляется сразу после события
2 Обращаемся в банк-агент Время выбора банка-агента – 3 суток с момента признания страхового случая
3 Пишем заявление Форму скачиваем на ресурсе АСВ или получаем в банке
4 Получаем деньги Страховую сумму можно получить наличными или на банковский счет

Полезную информацию вы найдёте в статье «Ипотечное страхование».

7. Заключение

Итак, страхование личных вкладов – полезная и доступная каждому практика, которая убережёт ваши деньги в случае разорения или банкротства финансовой организации.

Важно вовремя отслеживать статус собственного банка и знать о своих правах.

Коллектив журнала желает читателям финансового благополучия и спокойствия. Ждём оценок прочитанного и комментариев по теме статьи. До новых встреч!

Источник: http://HiterBober.ru/insurance/chto-takoe-strahovanie-ladov.html

Как работает Агентство по страхованию вкладов

Как работает Агентство по страхованию вкладов

» Страхование » Общая информация

До сих пор многие люди боятся держать свои деньги в коммерческих банках, так как опасаются повторения ситуации, когда вкладчики лишались своих сбережений.

Напомним, тогда банки и финансовые организации, которые разорились, не выплачивали своим вкладчикам деньги.

Таким образом, клиенты узнавали о банкротстве своего банка, когда приезжали в назначенный день за выплатой.

Сегодня же существует специальное агентство по страхованию вкладов АСВ, которое гарантирует выплату, если соблюдены все необходимые формальности.

Что такое АСВ и зачем оно было создано

АСВ – это государственный фонд, который создан специально для обеспечения работы системы страхования физических лиц.

Сегодня максимальная сумма возмещения вклада составляет 700 тысяч рублей.

Прежде чем говорить о механизме работы агентства, нужно понять, как оно пришло к этому.

История агентства началась в конце 2003 года, когда был разработан специальный документ, который регламентировал механизм создания и работы АСВ.

Само агентство появилось в январе 2004 года.

Изначально в АСВ входили только федеральные банки, а страховая сумма составляла всего 100 тысяч рублей.

Эту сумму АСВ готово было выплатить вкладчикам разорившихся банков-клиентов.

Далее было принято решение, что страховую сумму нужно увеличить.

Так, с 9 августа 2006 года до 25 марта 2007 года она составляла 190 тысяч рублей, а с 26 марта 2007 до 1 октября 2008 года сумму увеличили до 400 тысяч рублей.

Важно отметить, что количество банков – участников системы страхования вкладов – постоянно растет.

Сегодня их более 800, а размер страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей.

Сам страховой фонд постоянно пополняется за счет банковских взносов, его инвестиционной деятельности и других привлеченных извне средств.

Механизм работы АСВ

Все банки-участники обязаны производить страховые взносы в фонд агентства.

Ставка одинакова для всех банков.

Ее устанавливает само государственное агентство по страхованию вкладов..

Однако размер ставки страховых взносов не может превышать 0,15% от среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в организации за 3 месяца.

Возможно вам будет интересно узнать как осуществляется получение полиса ОМС

Или почитать ТУТ про про процедуру замены полиса обязательного медицинского страхования, куда обращаться и какие документы могут потребоваться

В том случае, когда Центробанк отзывает лицензию у какой-либо финансовой структуры, которая входила в систему страхования вкладов, или если эта организация разоряется, то наступает страховой случай.

Если лицензия была отозвана ЦБ РФ, то вкладчику выдается компенсационная выплата, которая не может превышать 700 тысяч рублей.

Однако если банк ликвидируется в связи с банкротством, то расчеты с вкладчиками происходят в установленной законом форме.

Особенно это касается тех физических лиц, у которых находится в банке свыше 700 тысяч рублей.

Если у банка необходимых средств после реализации всего имущества не окажется, то крупные вкладчики будут вынуждены смириться с потерей средств.

Стоит отметить, что агентство по страхованию вкладов страхует банковские вклады только физических лиц.

Для того чтобы получить компенсацию, необходимо предоставить АСВ или банку-агенту, который будет заниматься выплатами, заявление на выплату и документ, подтверждающий личность.

Сделать это можно в любое удобное вам время со дня наступления страхового случая.

Крайний срок подачи заявок на выплату – это день завершения ликвидации организации.

После этого все выплаты прекращаются.

Напомним, что процесс ликвидации может длиться до 3 лет.

Если у вас были причины, по которым вы не смогли обратиться в назначенный срок, а также вы сможете их подтвердить документально, АСВ пойдет на уступки и произведет компенсационную выплату после назначенного срока.

Выплаты происходят в соответствии с реестром вкладчиков.

Иными словами, третьи лица, а также лица, не имеющие отношения к страховому случаю, не смогут получить деньги.

Причем средства можно получить не только наличными.

АСВ может осуществить перевод на указанный вами счет в одном из российских банков.

Что делать при наступлении страхового случая

Напомним, что на основании ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, не имеют право на возмещение средств.

Также средства, которые размещены на счетах адвокатов и нотариусов и находящиеся за пределами РФ, не рассматриваются АСВ.

Если вы не попадаете ни под один из пунктов, то после извещения в СМИ о наступлении страхового случая необходимо связаться с АСВ.

После подачи заявления, а также предъявлении паспорта и договора об открытии депозита, сберегательной книжки, сертификата или другого документа, который подтверждает наличие вклада в банке, вы можете рассчитывать на возмещение средств.

Важно отметить, что в случае, когда у вас несколько вкладов в одном банке, максимальная сумма выплаты не превышает 700 тысяч рублей.

Выплаты производятся только в национальной валюте, несмотря на то, что вклад мог быть в любой другой валюте.

Кстати, если в этом банке у вас был кредит, то выплата производится за вычетом суммы основного долга.

Необходимый список документов необязательно предъявлять самому АСВ.

Как правило, есть несколько банков, которые традиционно занимаются выдачей страховых выплат.

Хотите узнать про ипотечное страхование жизни?

Или почитать ЗДЕСЬ про обязательное страхование гражданской ответственности застройщика

А в этой статье пару советов как осуществить страхование ремонта квартиры:
http://strahounado.ru/dom/kvartiry/kak-zastrakhovat.html

Примечательно, что если вкладчик получил только часть своих средств от АСВ, то он может продолжать требовать остаток от банка, в том числе в судебном порядке.

Роль АСВ в политике оздоровления банков

Сегодня ЦБ РФ проводит активную политику оздоровления банковской системы.

Так отзываются лицензии у мелких банков, которые были замечены в недобросовестной финансовой деятельности.

В связи с этим на фонд АСВ ложится задача по выплате средств вкладчикам банков-клиентов.

Список банков, которые еще подлежат санации, можно посмотреть на сайте АСВ.

Это делается с целью предотвращения банкротства банков.

Сотрудники АСВ проверяют всю документацию о финансовой деятельности организации.

Если все в порядке, то банк продолжает работу, в противном случае лицензия отзывается.

Таким образом, роль АСВ в финансовой жизни страны очень велика.

Оно значительно повышает уровень доверия вкладчиков к банкам, а также минимизирует проблемы с возвратом средств в случае банкротства организации.

Источник: http://StrahouNado.ru/insur/i-info/agentstvo-po-strakhovaniu.html

На какую сумму в 2018 году застрахованы вклады физических лиц

На какую сумму в 2018 году застрахованы вклады физических лиц

В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?

Как действует система страхования вкладов в банках

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2018 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета).

На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

  • Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
  • Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

  • Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
  • После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

(4 4,00 из 5)
Поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: http://7idey.ru/strahovanie-ladov/

Система страхования вкладов – кто осуществляет прием банков, как работает, сумма возмещения

Система страхования вкладов - кто осуществляет прием банков, как работает, сумма возмещения

Банковский депозит – способ сбережения денежных средств, которым активно пользовались еще несколько сотен лет назад. Сегодня же банковская деятельность широко шагнула вперед и сделала систему управления финансовыми средствами еще проще и доступнее.

Практически каждый гражданин России имеет лицевой счет в банке, на который ему зачисляется заработная плата или пенсия.

Управление этими средствами возможно в домашних условиях, через интернет-банкинг, что естественно, делает сотрудничество с банками еще более привлекательным.

Однако, риски при вкладе денежных средств у физических лиц все же имеются – вдруг банк обанкротится или его финансовое положение резко ухудшиться?

И для того чтобы граждане РФ не боялись подобных ситуаций, государством еще в 2003 году принята система страхования вкладов.

О ней, наверняка, слышали большинство клиентов банков. Но лишь немногие познают ее «изнутри» и то, лишь тогда, когда возникает этот самый страховой случай. Какова роль системы страхования вкладов? И что вообще она представляет собой?

Система страхования вкладов (далее ССВ) – это страхование денежных средств физического лица государством.

То есть, если возникает страховой случай, например, банкротство банка, то государство обязуется выплатить частичную или полную потерю вкладов физическому лицу.

Такими страховыми выплатами занимается специальное Агентство по страхованию вкладов. Сокращенно его называют АСВ. Возникновение данного агентства  в 2004 году связанно с большой волной банкротства в 90-х годах прошлого века, в результате которого был принят закон №177-ФЗ.

Согласно этому закону Агентство по страхованию вкладов обязано выплачивать компенсацию физическим лицам в случае возникновения страхового случая.

Однако размер компенсации рассчитывается из суммы вклада лица в определенном банке. С момента начала деятельности АСВ, то есть с 2004 года, в России было зафиксировано 130 страховых случаев, в результате которых была выплачена компенсация более чем 400 физическим лицам, что в общей сумме составляет 72,7 млн. рублей.

Подобные системы страхования вкладов действуют более чем в ста странах и при этом работают весьма успешно.

Ведь именно благодаря им, возрастает доверие населения к банкам, а сами банковские учреждения приобретают уверенность и стабильность, что также влияет на экономическое положение в стране.

Как работает

Механизм работы системы страхования не имеет никаких сложностей. Физическое лицо выбирает банковское учреждение, вносит свой депозит и составляет договор на определенных условиях.

При этом вкладчик сам не ведет никаких разговоров в АСВ и не оформляет никаких специальных договоров. Дело все в том, что за безопасность вкладов ответственность несет само финансовое учреждение.

Именно оно заключает договор с АСВ, согласно которому под страховку попадают абсолютно все депозитные вклады.

При этом банк каждый квартал выплачивает страховую премию АСВ в размере 0,1% от суммы всех вкладов. То есть, получается, что, по сути, страховку оплачивают не физические лица, решившие открыть депозит, а сами банки.

Рассчитывать на страховую выплату может каждый вкладчик, открывший счет в банке, который сотрудничает с АСВ.

Страхованию подлежат все вклады в банке, даже те, которые находятся на дебетовых картах, за исключением:

  • вкладов, хранящихся в учреждении в виде драгоценных металлов;
  • тех средств, которые вкладчик, находясь в здравом уме, передал банку на управление на доверительных отношениях;
  • вкладов на предъявителя;
  • депозиты, хранящиеся на электронных счетах;
  • средств, находящихся на счетах зарубежных филиалов банка.

При этом, как гласит ст.8 ФЗ №177-ФЗ, получить страховую компенсацию по вкладам можно только при условии полного аннулирования деятельности финансового учреждения, в котором у физического лица был открыт депозит, а также при моратории на удовлетворение требований иных кредиторов банка.

Такие страховые случаи возникают только при:

  • ухудшение финансового положения банковского учреждения;
  • банкротство банка;
  • период экономического кризиса.

Кто осуществляет прием банков в систему страхования вкладов

В систему страхования вкладов банки вступают автоматически после получения положительного отзыва от Банка России.

Каждое финансовое учреждение должно сначала должно пройти государственную регистрацию, а после получить лицензию, разрешающей на законных основаниях производить банковские операции.

В тех лицензиях, которые выдаются Банком России, указывается:

  • банковские операции, которые может производить конкретное финансовое учреждение;
  • валюту, в которой банк может осуществлять операции.

После получения такой лицензии, финансовое учреждение автоматически становится на учет в ССВ на основании уведомления Банка России о вынесении положительного вердикта.

Схема: Банк России.

Постановка на учет производиться не позднее следующего рабочего дня с момента получения лицензии. При этом, как только производится постановка на учет в ССВ, происходит внесение конкретного учреждения в реестр АСВ.

А это означает, что буквально через сутки банк может принимать депозиты и при этом вкладчики могут быть полностью уверены  в том, что при возникновении страхового случая, утерянные средства будут полностью компенсированы.

Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что «главным» в системе страхования вкладов является Банк России. Именно от его решения и будет зависеть будущее конкретного финансового учреждения, а также степень доверия к нему клиентов.

Сумма возмещения

Выплатой страховых компенсаций вкладов занимается Агентство страховых вкладов. И согласно п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, эти выплаты покрывают убытки полностью, но только при условии того, что сумма вклада была менее 700 000 рублей. Иными словами,  если вкладчик разместил ранее на счет в банке сумму свыше 700 000 рублей, он понесет убытки.

При этом если у вкладчика депозиты были открыты одновременно в нескольких финансовых учреждениях, то возмещение будет выплачено в полном объеме, согласно размеру каждого вклада.

То есть он получает компенсацию сразу от нескольких банков и может получить за каждый банковский счет до 700 000 рублей.

Однако если у вкладчика было открыто несколько счетов в одном банке, данная система выплаты уже не действует. Здесь определяется общая сумма всех вкладов.

И исходя из того, что в период кризиса количество страховых случаев значительно возросло, а вместе с ним и количество недовольных вкладчиков, 29 декабря 2014 года в закон были внесены поправки, согласно которым максимальный размер страховых выплат был удвоен и на сегодняшний момент он составляет 1 400 000 рублей.

При этом на страховую выплату также могут рассчитывать и частные предприниматели. Если вкладчик совершал депозиты в иностранной валюте, страховую компенсацию он сможет получить только в рублях и согласно курсу на момент наступления страхового случая.

Также следует отметить, что если сумма вклада значительно превышала максимальной суммы компенсации, разницу в выплате вкладчик может получить, но только в момент проведения реализации имущества обанкротившегося банка.

Подобные выплаты осуществляются согласно очереди и могут удовлетворить не всех претендующих вкладчиков.

Еще хотелось бы сказать о том, что если у физического лиц в одном и том же банке был открыт депозит и взят кредит, то выплата денежных средств будет производиться с учетом вычета задолженности.

Недостатки системы в России

Несмотря на то, что ССВ имеет явные преимущества, отрицательных сторон у нее также много. и одной из них является несовершенство суммы страховых взносов банков, находящиеся под «опекой» у АСВ.

При определении этого размера используется метод плоской шкалы – все участники системы платят одинаковые суммы в размере 0,1% от размеров вкладов.

Такая система, навряд ли, является справедливой, ведь она не учитывает главного –  уровень рисков каждого отдельного банка, вступившего в ССВ.

Ведь нередко возникают такие ситуации, когда сумма вкладов в банке, попавших в обработку, сильно превосходят тех сумм, которые АСВ гарантирует выплатить в случае возникновения страхового случая.

До недавнего времени российская система страхования имела ограниченный круг объектов защиты. То есть, она гарантировала выплату компенсаций только физическим лицам, так как система только начинала свое развитие и не могла полностью охватывать все вклады, включая от частных предпринимателей.

Сегодня же данный «минус» постепенно устраняется. АСВ начало выплаты и частным предпринимателям. Однако данная система еще не совершенна и находится на стадии разработки.

И еще один недостаток системы страхования вкладов заключается в недостаточной информативности населения в данной сфере.

То есть, человек, открывший депозит в одном из банковских учреждений даже не знает на какую сумму может рассчитывать в случае наступления страховой выплаты.

Он не знает, куда ему обращаться и какие документы нужно предоставлять при этом. Кроме того, если говорить о самой системе страхования вкладов, то можно сказать и о том, что работа ее является не устойчивой и всегда находится под риском, так как ее существование напрямую зависит от банков и их выплат.

Проблемы и перспективы развития в России

Основная проблема, которая влияет на развитие ССВ, является низкий менталитет россиян – «Мы не настолько богаты, чтобы делать вклады». Необходимо уходить от подобных стереотипов и как можно быстрее. Ведь этого зависит общее экономическое положение в стране.

Да и к тому же, «нехватка клиентов» приводит к снижению общей суммы, поступающей в АСВ, что приводит к невозможности выплаты всех компенсаций в случае наступления крупного страхового случая.

То есть, получается, что работа АСВ находится под большим риском и данная система может в любой момент рухнуть.

Именно поэтому правительство постоянно вносят поправки в закон по страхованию вкладов, которые обеспечивают надежную защиту денежных средств физических лиц и саму работу банковской системы.

К тому же, если государство вдруг окажется в глубоком кризисе, который приведет к банкротству почти всех финансовых учреждений, то это может привести к катастрофе – экономическое состояние страны может находиться на грани.

Поэтому, несмотря на то, что список банков, входящих в систему страхования вкладов с каждым годом растет, ССВ требует серьезных поправок.

Порядок формирования Фонда страхования вкладов рассматривается тут.

Про программы страхования вкладов рассказывается на этой странице.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/ladov/sistema-strahovanija-ladov.html

Добавить комментарий