Что такое суброгация?

Содержание

8(499)938-71-68

Суброгация – это что такое? Принцип, порядок и взыскание суброгации :

Что такое суброгация?

Суброгация – это обоснованная на законном уровне передача прав на взыскание долга с виновной стороны за причиненные ею убытки от страхователя к страховщику. Таким образом, довольно часто происходит процедура замены кредитора в существующем ранее обязательстве.

Суброгация и регресс: отличия

Эти два понятия крайне похожи, но при этом регресс представляет собой право обратного требования стороны, которая возместила убытки ко второй. И если суброгация – это просто перемена лица, то регресс подразумевает новое обязательство. Согласно нему, все требования осуществляются согласно новым правилам, отличным от первого.

Как регресс, так и суброгация – это незаменимые составляющие правовых отношений в страховой практике. Они являются следствием исполнения обязательств согласно договорам, однако операции, которые связаны с ними, не относят к ключевой деятельности компании, оформившей документ.

Также эти два понятия имеют разные сроки исковой давности, установленные касательно их на законодательном уровне. Например, по регрессивным обязательствам они исчисляются с момента исполнения основного обязательства. А сроки суброгации не так критичны, ведь перемена собственников не соотносится с отсчетом исковой давности. Ниже мы рассмотрим все это более детально.

Зачем нужна суброгация

Данный институт используется в качестве правовой защиты страховщиков при наступлении соответствующих случаев каско. Таким образом, компании хотят отстраниться от мошеннических схем и прочих обстоятельств.

Суброгация – это новое понятие в отечественном законодательстве. Иногда его использование связано с рядом трудностей. Но при этом страховая суброгация защищает права обеих сторон.

Выглядит это так: потерпевшая сторона получает свое возмещение ущерба при том или ином случае КАСКО и затем освобождается от последующих забот, связанных с отношениями с виновником происшествия. А страховая компания посредством суброгации может сохранить свои резервы, которые направлены на выплаты.

Законодательная база

Суброгация страховщику от выгодоприобретателя переходит согласно соответствующей статье ГК РФ. Ранее законодательство применяло для этого лишь регрессивную позицию. Так, использовался План счетов бухучета финансовой и прочей деятельности страховых компаний, который был утвержден по приказу Федеральной инспекции, занимающейся контролем данной отрасли.

Несмотря на то, что со временем суброгация сменила регресс, достаточно часто второй механизм все равно используется, когда первый применить невозможно.

В частности, это касается случаев, когда, например, страховщик не может сменить выгодоприобретателя для реализации права тех или иных требований к провинившейся стороне, поскольку именно он ею и является. В таких случаях регресс более целесообразен.

Закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспорта содержит перечень ситуаций, когда подобные требования можно предъявлять виновникам в размере произведенных выплат. Помимо этого страховщик имеет право от него просить возместить расходы, которые были понесены при рассмотрении случая.

Порядок суброгации

Данная процедура может быть совершена только согласно договору страхования имущества. Если речь идет о личном полисе, то она не может быть применена.

Принцип действия следующий: произошло ДТП и имеется виновник. Автомобиль пострадавшего застрахован согласно КАСКО. Он обращается в компанию, где приобретал полис, чтобы получить выплату. Согласно закону, его права на это никто не может ограничить.

Он обращается именно к страховщику, а не к виновной стороне, получает свою компенсацию согласно договору. Затем, когда компания ее предоставляет ему, она получает право возместить ущерб, который был произведен виновником.

Таким образом, вместо пострадавшей стороны мы получаем страховщика КАСКО.

Аналогичным образом суброгация может быть применена и к прочему имуществу. Например, вы страхуете ремонт помещения на случай порчи.

С одной стороны, можно требовать возместить ущерб от соседей, которые его причинили, или же использовать свой полис.

Сначала страховая компания выплатит вам положенные средства, а затем, согласно правам суброгации, предъявит соответствующие требования виновникам случая, тем самым сохраняя свои активы.

Особенности регресса

В страховой практике это понятие используется как право обратного требования компании к виновнику происшествия. Несмотря на то, что они перед потерпевшей стороной освобождены от возмещения причиненного урона в требуемых пределах, но они все равно обязаны погасить расходы, понесенные компанией.

Подобное право может быть применено в таких случаях, как:

  • умышленное нанесение вреда здоровью и жизни страхователя;
  • имущественный ущерб;
  • нанесение убытков при управлении транспортным средством в нетрезвом виде или состоянии наркотического опьянения;
  • если гражданин не имел прав на средство, при управлении которым произошел страховой случай;
  • при сокрытии с места ДТП;
  • если виновник случая не указывался в страховом договоре в качестве лица, допущенного к управлению транспортом;
  • когда ДТП КАСКО случилось в период, не предусмотренный соглашением обязательного полиса.

Суброгация и возмещение

Стоит отметить, что стоимость по АвтоКАСКО не может быть больше размера суммы, которая была выплачена страхователю. Вопрос о возмещении ущерба суброгации рассматривается в обязательном порядке с учетом износа сменяемых деталей автомобиля. Это обязательное право задекларировано в соответствующей статье Гражданского Кодекса.

Возмещение в порядке суброгации в виде претензии может быть оспорено, но игнорировать претензию категорически запрещается.

Что нужно делать при получении извещения

Если страховая компания предъявила претензии о возмещении ущерба в порядке суброгации как виновной стороне, все должно выполняться в рамках правил, которые регулируют отношения между этими двумя сторонами.

Следует дождаться, пока потерпевший передаст все документы и доказательства в соответствующую структуру, которые могут быть применены для определения виновности.

В случаях, если он отказался от своих требований к лицу, которое ответственно за понесенные убытки, которые были возмещены страховой компанией, то она не должна выплачивать ему возмещение и может потребовать возврат средств, если проплата уже была осуществлена ранее.

Сроки исковой давности

Существуют и свои термины для такой процедуры, как взыскание ущерба в порядке суброгации с виновной стороны.

Подобный срок в данном случае означает тот период, в течение которого компания имеет право требовать оплатить требуемую сумму того, кто стал причиной страхового случая.

Если речь идет о транспортных средствах и безопасности на дорогах, то исковая давность равна трем годам. Это касается ОСАГО и КАСКО.

Когда ответчик никак не дает о себе знать в течение этого времени, иск можно удовлетворить даже после того, как период заканчивается. Судебная практика по суброгации по КАСКО и ОСАГО – тому подтверждение.

Разрешение вопросов

Очень часто может возникнуть вопрос о том, а всегда ли должны быть удовлетворены требования страховщика, которые в исковом заявлении в порядке суброгации он предъявляет к гражданину, причинившему вред.

Также судебные инстанции рассмотрят, могут ли средства им быть выплачены в размере задекларированного возмещения, или же он может быть пересмотрен.

Как упоминалось ранее, взыскание в порядке суброгации пересмотреть на основании износа имущества, если ранее сумма была погашена без учета этого момента. На это стоит обратить особое внимание.

Если в суде нужно обжаловать тот или иной момент, следует помнить, что размер взыскания согласовывается в страховом договоре, а сторона, ставшая виновником, его участником не является. Именно поэтому данный документ может изначально не учитывать стоимость убытков с учетом износа имущества, но лучше этот нюанс также в нем прописывать.

На основании порядка суброгации страховая компания в пределах выплаченных средств получает право требования, которое ранее выгодоприобретатель выдвигал к провинившейся стороне инцидента.

Поэтому отношения с ответственным за убытки должны регулироваться теми же правовыми нормами, которые используются и при общении с потерпевшей стороной. Соответственно, если потенциальный виновник желает оспорить стоимость возмещения на основании износа имущества, ему следует предоставить такую возможность и это вполне законное его желание.

Судебные разбирательства при суброгации в КАСКО

В данном случае чаще всего используется заочное разбирательство. То есть страховая компания не вызывает виновника происшествия в судебные органы, а ограничивается отправкой претензии, в которой ему предлагается на добровольной основе произвести возмещение в порядке суброгации с указанием стоимости.

Причем, как правило, такое извещение он получает не сразу, а через несколько лет (обычно в пределах 2–2,5), человек к этому времени может уже и не вспомнить о том, что по его вине произошло то или иное ДТП, если, конечно же, оно не было слишком масштабным и катастрофическим.

Однако он обязан решить, насколько выставленная сумма взысканий обоснована. Он может ее обжаловать или же договориться со страховой компанией произвести платежи в рассрочку и здесь в большинстве случаев ему идут навстречу.

Иногда с целью снизить стоимость выплат и решить вопрос кредита помогает квалифицированный юрист. К слову, большинство страховых компаний не заинтересованы в судебных разбирательствах подобного масштаба, поэтому, если это возможно, они позволят виновнику происшествия и по частям внести долг и сократить его сумму.

Итак, если вы получили подобное уведомление с просьбой произвести оплату средств по суброгации, то нервничать не стоит, особенно, если никакого отношения к ДТП и прочим происшествиям не имеете. Вероятно, вас просто хотят обмануть мошенники, прикрываясь именем страховой компании. В данном случае следует быть очень внимательным и уметь защищать свои права.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-subrogaciya-eto-chto-takoe-princip-poryadok-i-vzyskanie-subrogacii.html

Суброгация в страховании – это что? Принцип, порядок и взыскание суброгации

Страховая суброгация – это достаточно новое для российского законодательства понятие, заимствованное из зарубежной судебной практики, в частности, английской и немецкой. Поэтому при поиске путей его применения достаточно правомерными будут ссылки на зарубежный опыт.

Способ решения имущественных споров

Суброгация в переводе с латинского языка (subrogation) означает замена. Суброгация в страховании – это законодательно обоснованный переход права требования, по сути, представляющий собой одну из разновидностей уступки права требования.

Для наиболее значимой защиты материальных интересов страхователя предусматривается компенсация потенциального ущерба, закрепленная в договорных обязательствах.

Для разрешения имущественного спора страхователи (выгодоприобретатели) избегают довольно неприятных затруднений в поиске виновного лица.

https://www.youtube.com/watch?v=3D4detWmrVw

Однако и страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение выгодоприобретателю при отсутствии материального подтверждения понесенного ущерба в виде разнообразных документов, заключений экспертиз и т. п.

Понятие регресса

Регресс – это право обратного требования, при котором лицо, осуществившее возмещение вреда, причиненного другим лицом, вправе требовать обратный регресс к этому лицу.

Например, если транспортной компанией как владельцем автотранспортного средства был возмещен вред, причиненный ее наемным работником, она имеет возможность в правовом поле возместить свои затраты, то есть произвести регресс.

Фактически это означает, что страховщик не рассматривается как лицо, возместившее вред, так как он не выступает субъектом отношений по возмещению вреда, а страховая компенсация является актом возмещения убытков страхователю, появившихся в процессе привлечения его к ответственности из-за вреда, причиненного третьему лицу. Таким образом, процедура регресса производит возмещение убытков страхователя, а не потерпевшего.

Ошибочно было бы считать суброгацию одной из разновидностей регрессивных требований.

Но эти понятия имеют сходные черты, суброгация и регресс в страховании обеспечены договорными актами и законодательным правом: регрессивное требование установлено статьей 14 ФЗ об ОСАГО, а суброгация – статьей 965 ГК РФ лишь в отношении страховых правоотношений.

Оба определения – это разновидности права требования, возникающие только при существовании другого обязательства. Кроме того, основное обязательство прекращается его исполнением, произведенным третьим лицом. Именно это исполнение и является основанием для возникновения этих страховых случаев.

Суброгация и регресс в страховании, их отличия

Отличие регресса от суброгации в первую очередь заключается в различных механизмах действия. Если суброгация в страховании – это вариант передачи права требования, то регресс – это уже новое обязательство. Следует отметить, что отличают их различные режимы правового регулирования, а также сроки исковой давности.

Страховая суброгация применяется в отношении любых физических лиц, а регресс ограничен достаточно узким кругом лиц. Кроме того, при передаче права требования по суброгации, в соответствии с законодательством, кредитор обязан сообщить страховщику всю имеющуюся информацию и передать документы, существенные для определения страховщиком этого права требования, перешедшего к нему.

Принцип суброгации

Основной принцип суброгации в страховании заключается в переходе к страховщику, производившему выплату в соответствии с договором, права требования на возмещение суммы убытка, предъявленного лицу, виновному в причиненном ущербе.

Регулирование таких правоотношений осуществляется страховщиком с соблюдением установленных законодательных и локальных актов. Таким образом, суброгация в страховании – это особый вид экономических взаимодействий, основанный на перераспределении риска, связанного с нанесением материального ущерба сторонам, вовлеченным в данный процесс.

Причем такой вид деятельности осуществляется специализированными организациями, аккумулирующими страховые взносы и производящими страховые выплаты при нанесении убытка по отношению к застрахованным имущественным интересам. В соответствии со ст.

965 ГК РФ, если в договоре не предусмотрены иные условия, страховщик, выплативший возмещение, получает право требования этой конкретной суммы убытка от лица, ответственного за это.

Сумма убытка при суброгации

Под убытком (п. 2 ст. 15 ГК РФ) подразумевается:

  • Сумма расходов, произведенных на данный момент или в будущем для восстановления нарушенных прав.
  • Сумма реального ущерба, выраженного в утрате или повреждении имущества.
  • Сумма упущенной выгоды, то есть не полученных доходов, которые пострадавшее лицо получило бы в случае не нарушения его прав, если бы гражданский оборот страхования происходил обычным порядком.

Таким образом, компенсационный характер суброгации предусматривает соответствие материальной ответственности размеру причиненного ущерба.

Порядок действий при получении претензии

Достаточно часто страховой компанией в адрес виновника ДТП высылается письмо, содержащее перечень статей Гражданского Кодекса и обстоятельства совершения ДТП, а резюмирующий текст оповещает о необходимости погашения задолженности на конкретную сумму.

Однако, соблюдая порядок суброгации, необходимо проверить полный пакет претензионных документов для досудебного разрешения конфликтной ситуации, который должен включать в себя следующие позиции:

  1. Документы, определяющие и подтверждающие размер причиненного ущерба, должны состоять из акта осмотра автомобиля независимой экспертизой с фотографиями и калькуляции стоимости ремонтных работ или счета оплаты за произведенные работы.
  2. Документы, подтверждающие факт совершения ДТП виновным лицом. Обосновывающими свидетельствами являются справка ГИБДД (по форме 748) и судебное решение либо постановление из государственной автоинспекции.
  3. Документы или их копии, подтверждающие права виновного – свидетельство о государственной регистрации, а также страховка на транспортное средство, чеки на ее оплату и заявление о наступлении страхового случая.

Если страховой компанией представлены не все документы, обосновывающие право суброгации, необходимо в их адрес составить отзыв на предъявленную претензию. Это письмо можно отправить по почте с уведомлением или лично предоставить секретарю, записав номер входящего документа.

Рецензионное письмо или отзыв составляется весьма тщательно, а в случае необходимости его можно заказать у автоэкспертов. Необходимо проверить соответствие справки ГИБДД заявленным повреждениям для ремонтных работ, сверить соответствие нормо-часов проводимым технологическим работам по восстановлению автомобиля.

Если размер ущерба обосновывается страховой компанией не по фактически оплаченным ремонтным услугам, а в соответствии с калькуляцией независимой экспертизы, то оспаривать составленную ими калькуляцию имеет право лишь экспертная компания.

Одновременно с рецензией в адрес страховой компании желательно отправить сопроводительное письмо, целью которого может быть снижение размеров возмещаемого убытка или реструктуризация задолженности, составление графика ее погашения.

Также это письмо способно помочь акцентировать внимание на серьезности побуждений в защиту своих прав, а также обосновать ходатайство о возмещении средств, использованных на юридические услуги в суде.

Работа по взысканию

Взыскание суброгации производится обычно различными юридическими агентствами и предполагает различные виды услуг:

  • Ревизия архивных данных и критический анализ страховых договоров для определения объемов задолженности и потенциальной возможности ее взыскания.
  • Подготовка документов по возмещению ущерба в досудебном порядке, а также подготовка судебных исков.
  • Организация телефонных звонков, электронных сообщений и выезда по месту жительства к физическим лицам, являющимся должниками. В этом случае максимальный акцент делается на реализацию досудебного взыскания.
  • Защита интересов клиента в суде, а также в службе судебных приставов.
  • Взыскание денежных средств.
  • Обеспечение гарантии для виновного лица в адекватной оценке суммы суброгации, регламентированной законом и не превышающей страховых выплат.

Суброгация в страховании – это немаловажная часть этого бизнеса, непрерывная и качественная работа которой позволяет сокращать сроки возврата выплачиваемых средств. В конечном итоге именно благодаря ей страховая компания имеет возможность значительно увеличивать эффективность своей деятельности.

Источник: http://.ru/article/144146/subrogatsiya-v-strahovanii---eto-chto-printsip-poryadok-i-vzyiskanie-subrogatsii

Суброгация в ОСАГО

Суброгация в ОСАГО

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация.

Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхование, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком стразового возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Пример применения механизма суброгации

Суброгация достаточно часто встречается в практике. Вполне типичная ситуация:Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО «Ингосстрах») обратилось с иском в  Арбитражный суд города Москвы к Открытому акционерному обществу “Металлоконструкция” (ОАО “Металлоконструкция”) о взыскании 154.330 руб.

08 коп.

, составляющих сумму страхового возмещения, выплаченного истцом (страховщиком) страхователю в связи с причинением  застрахованной автомашине “Форд Транзит”, государственный регистрационный номер Р213ТР199 повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, то есть в связи с наступлением страхового случая.

Иск заявлен к виновному лицу в порядке ст. 965 Гражданского кодекса РФ (суброгация).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20 октября 2011 г. взыскано с ОАО ” Металлоконструкция ” в пользу ОСАО “Ингосстрах” 127.610 руб. в порядке суброгации, 3.870 руб. в возмещение расходов по госпошлине.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.

Решение мотивировано тем, что истец обратился с иском о взыскании в порядке суброгации суммы страхового возмещения, выплаченного страхователю в связи с повреждением автомобиля “Форд Транзит”, государственный регистрационный номер Р213ТР199, в результате дорожно-транспортного происшествия 12 декабря 2010 г., что ответчик возражал против суммы иска в связи с не учетом процента износа на стоимость замененных деталей, что факт ДТП и вина ответчика подтверждаются материалами дела и не оспариваются ответчиком, что довод ответчика о необходимости применить процент износа является обоснованным (л.д.58).

Мнения ведущих юристов о суброгации

Однако, в литературе высказываются мнения, что суброгация в договоре страхования ответственности за причинения вреда недопустима.

Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда.

Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также субрагационным выплатам страховщику.

Это влечет, с одной стороны, отрицание (или искажение) рискового характера любого страхования, а с другой – неосновательное обогащение страховщика.

  Вместе с тем Закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” говорит нам о применение к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств право регрессного требования.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему  вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Статья 14 Закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”  приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда:-    вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего;-    вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);-    указанное лицо не имело право на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;-    указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;-    указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

–    страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного  страхования.

При добровольном страховании такие  условия предусматривались, как основания в отказе выплаты страхового возмещения.

Например, правила страхования предусматривают: По риску “гражданская ответственность” не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие: умысла потерпевшего; действия непреодолимой силы; действий лиц, противоправно завладевших и использовавших транспортное средство, а также умышленного действия страхователя, выгодоприобретателя или лица использовавшее транспортное средство по доверенности на момент страхового случая, направленные на наступления страхового случая или находящиеся в прямой причинной связи с ним; использование транспортного средства в момент наступления страхового случая лицом, не имеющим доверенности, либо лицом, чье право на использование транспортного средства не было указано в договоре страхования; подтверждения факта, что страховой случай произошел в момент, когда страхователь находился под действием алкогольных, наркотических или одурманивающих средств.

Регрессное обязательство это возникновение нового обязательства. Таким образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда.  Вряд ли, можно назвать защитным механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор.

На наш взгляд, применение регресса при обязательном страховании обосновано. Основной целью введения обязательного страхования является защита интересов потерпевших. Если при добровольном страховании, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным в правилах, то потерпевший должен обратиться за возмещением вреда к самому страхователю. Но на практике это не всегда выполнимо, так как страхователь может не иметь таких средств. Таким образом, потерпевшему не только причиняется вред, но ему еще может бать не выплачено возмещение данного вреда.

При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, страховщик выплачивает страховое возмещение непосредственно потерпевшему, что гарантирует последнему получение возмещения при любых обстоятельствах.

Источник: http://voprosov-net.ru/Avtostrachovanie/Subrogatsiya-v-OSAGO.htm

Суброгация в страховании и возмещение вреда

Что такое суброгация

Обязательное страхование гражданской ответственности водителей сделало миллионы россиян обладателями страховых полисов.

Однако не всегда страховая компания ограничивается выплатой.

Часто страховщик пытается взыскать ущерб с виновника аварии, и тогда виновный водитель узнаёт от автоюриста, что такое суброгация в страховании и возмещение вреда.

От простого к сложному

В общем случае требование о возмещении вреда виновным в пользу лица, которое возместило его вместо виновного, называется регрессом.

Например, если магазин продал потребителю некачественный товар, от которого тот пострадал, то магазин может выплатить компенсацию пострадавшему от своего имени, а затем взыскать эту сумму с производителя некачественного товара.

В профильном законе об ОСАГО суброгация не рассматривается, закон регламентирует только право требования страховой компании к виновнику в форме регрессного требования.

Но по смыслу происходящего это очень близко к суброгации: это тоже требование страховщика к виновнику.

Поскольку работа страховых компаний основана на риске, за который они получают премию (она же страховй взнос) со страхователей при заключении договора, возникает естественный вопрос: правомерно ли страховщику требовать компенсацию с виновника, если страховщик уже собрал премии со страхователей и должен планировать свой бюджет исходя из этого источника доходов?

По этому поводу большинство мнений, включая позицию Верховного суда, таково, что в общем случае выплата по ОСАГО не подлежит суброгации за счёт виновника, что и закреплено в законе.

Однако в том же законе перечислен исчерпывающий перечень исключений. В него входит, в частности, умышленное причинение вреда, причинение вреда в состоянии опьянение, бегство с места ДТП, попытка уклонения от осмотра и т. п.

В отличие от описанного выше регресса суброгация — это право страховой компании требовать компенсации за выплату по страховому случаю, даже если виновник причинил вред без умысла (гражданско-правовая вина).

Особые права страховщика

Суброгация в страховании: что это, и кто её применяет? Страховые компании активно пользуются правом на суброгацию, чтобы возместить себе расходы по страховым выплатам.

Формальная разница между суброгацией и регрессом это срок давности: при суброгации он исчисляется с момента ДТП, а при регрессе — с момента выплаты страховой компанией денег потерпевшему.

Очень часто институт суброгации подвергается критике, поскольку благодаря ему компания получает доход уже из двух источников: от страхователей в виде премий и от виновников в виде суброгационных сумм.

Тем не менее, один из смыслов суброгации, заложенных законодателем, весьма явный и полезный: он не позволяет виновнику причинения вреда в принципе уйти от ответственности, переложив бремя выплат на страховщика, и не заставляет потенциального пострадавшего переплачивать за свою страховку.

Суброгация — аспект страхования

При отсутствии права суброгации у страховщика тарифы, необходимые для жизнедеятельности компаний, были бы гораздо выше, а желание страхователя обезопасить себя от потерь означало бы нагрузку на него и освобождение от нагрузки будущего виновника, что переворачивало бы применение гражданской ответственности с ног на голову.

Благодаря же институту суброгации, страхователь за свой взнос получает, прежде всего, быстрое и полное возмещение ущерба, а уж долгое, иногда в несколько месяцев взыскание материальной ответственности с причинителя вреда возлагается на страховщика.

Главные цели суброгации:

  • Уменьшить страховые взносы.
  • Стабилизировать финансовое положение страховых компаний.
  • Дисциплинировать потенциальных виновников.
  • Стимулировать страхование гражданской ответственности.
  • Справедливо распределить риски между всеми сторонами страхового случая.
  • Затруднить криминальные схемы.

Три последних пункта рассмотрим внимательнее.

Вмешательство государства во благо общества

Если бы суброгации не существовало, то виновный не нёс бы материальной ответственности. Тогда страхователь мог бы «нанимать» виновника, чтобы тот причинил вред, потому что вред уже застрахован, а деньги они делили бы между собой.

Но на самом деле при попытке провернуть такую схему оба мошенника столкнулись бы с проблемой под названием «суброгация в страховании», понятие и сфера применения которого призваны защищать страховщиков от мошенничества.

Итак, суброгация — это право страховщика возместить за счёт виновника потери в виде выплаченного страхового возмещения.

Если в области дорожного движения, которую мы уже начали изучать, виновник был застрахован по ОСАГО, то его долг потерпевшему либо страховщику потерпевшего оплатит его, виновного, страховщик. Но только в том случае, если сумма по полису покроет возмещение.

Если же ущерб, причинённый пострадавшему в аварии, превышает страховку виновника, то разницу сверх суммы ОСАГО будет выплачивать он сам. Вопрос в том, кому.

Если водитель, пострадавший от ДТП, не страховал машину по КАСКО, то он сам должен получать деньги с виновника: через переговоры, а если не получится — через суд. Но если была страховка КАСКО, то он получит выплату со страховой, а та будет взыскивать деньги с виновника.

Здесь возникает проблема справедливости оценки ущерба. Пострадавший хочет получить побольше, страховая пытается выплатить поменьше. Чтобы обосновать свои позиции, они обращаются к оценкам.

При этом, так уж складывается, страховщики направляют машину на оценку к экспертам, которые отличаются, скажем так, экономностью, тогда как потерпевшие пытаются, напротив, найти «щедрого» оценщика.

Суды во многих случаях встают на сторону водителей (в конце концов, очень многие судьи водители, но нет ни одного судьи-страхового агента), однако в целях упорядочения судебной практики Верховный суд издал постановление, согласно которому разница в пределах 10% между двумя оценками является допустимой погрешностью не даёт потерпевшему права оспаривать сумму, предложенную страховщиком.

Пытаясь не переплатить потерпевшему, страховщик учитывает, что далеко не всегда и не сразу ему удастся получить деньги в порядке суброгации с виновного.

Потому что когда суброгационный иск к водителю поступит в суд уже он будет оспаривать сумму оценки, и страховая со вторым водителем поменяются ролями: теперь СК будет вовсю доказывать правильность суммы, а водитель будет пытаться её снизить.

Особенности суброгационного права

К разочарованию неопытных страховщиков, которые пытаются получить выплату по суброгации от виновника, далеко не всегда бесконфликтный первый этап (выплата потерпевшему) ведёт к бесконфликтному второму.

Иногда, если пострадавший водитель согласен на предложенную сумму, страховая может выплатить её не озаботившись последующей суброгацией. Но затем, в судебном процессе, выяснится, что у истца нет достаточных доказательств для взыскания с ответчика: нет достоверной экспертизы, а есть только некая калькуляция ремонта.

Право на суброгацию

Защищаясь от суброгационного иска, водитель может указать на то, что потерпевший и страховая компания имеют общий интерес: как можно большая выплата за его счёт.

Опытный автоюрист также пустит в ход постановление Верховного суда о том, что суброгационная выплата не должна превышать стоимости машины за вычетом износа, т. е., обоснованным является требование о возмещении реальных потерь, но не об увеличении стоимости пострадавшей машины.

Суброгация действует только в области имущественного страхования. Применение суброгации к области страхования жизни и здоровья законом не предусмотрено. Это связано с общим гражданско-правовым принципом нераздельности личности и прав на возмещение личного вреда.

Ещё одна особенность суброгационного права — это взаимосвязь претензий потерпевшего и его страховщика к виновному. Если потерпевший отказывается от права требования к виновному, то он не может требовать и выплаты от страховой компании, а если получил её, то обязан вернуть.

Это связано со способом обхода неприятных последствий для виновника, когда он предлагает потерпевшему за деньги принять вину от себя, а взамен пишет обязательство об отказе от взыскания вреда. Если потом мнимый потерпевший попытается получить выплату со страховой компании, он получит обоснованный отказ.

Суброгация возможна и в других договорах имущественного страхования, и принципы её таковы же, как и в автостраховании.

Практические рекомендации для попавших в ДТП

  • Следуйте закону. Не поддавайтесь ни своим эмоциям, ни чужому давлению.
  • Фиксируйте степень повреждения машин и все обстоятельства, чтобы они не увеличились совершенно неожиданным образом.
  • Не слушайте утверждений, что запись видеорегистратора «это не доказательство». Суд имеет право принять все доказательства, какие посчитает нужным.
  • Используйте независимого оценщика. Если СК предлагает эксперта, который регулярно выполняет её «заказы», результат будет очень выгоден для страховой компании.
  • В случае получения иска о возмещении в порядке суброгации проверьте срок давности. Если он истёк, заявите об этом в суде.
  • Исковая давность по суброгации составляет всего два (а не три) года и течёт с момента ДТП.

Иск от страховой компании не самое приятное известие, но при грамотной защите можно уменьшить требования СК или вовсе свести их к нулю.

О том, как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации — на видео:

Источник: http://VyborPrava.com/avtomobil/inspektion/subrogatsiya-v-strahovanii-i-vozmeshhenie-vreda.html

Суброгация в страховании имущества

Суброгация в страховании имущества

» Страхование » Страховые выплаты

Интенсивность жизни в большом городе, риски производства и грузоперевозок — основной повод для страхования, которое позволяет страхователю рассчитывать на компенсацию понесённого ущерба.

Суброгация в страховании — это передача страховщику права требования потерпевшего.

Требование суброгации подкреплено законом — статьей 965 Гражданского кодекса РФ — и может быть вписано в договор страхования только по желанию страхователя.

Во всей процедуре страхования участвуют три субъекта: страхователь, виновный в причинении ущерба и страховщик. Закон регламентирует правомерность действий в отношении всех трёх сторон:

  • для страхователя — гарантированные суммы выплат по страховке или по итогам определённого ущерба; страхователь не может включать в суброгацию дополнительные расходы, понесённые при оформлении самой процедуры;
  • для виновного — гарантированная сумма суброгации, право выставить встречный иск, предъявить оправдательные документы, потребовать для ознакомления текст договора и страховку, опротестовать действия двух других сторон в гражданском суде;
  • для страховщика — в рамках суброгации право возместить застрахованному лицу понесенный ущерб.

Страховая суброгация не применяется при страховании жизни и здоровья, так как виновный фактически не может обеспечить адекватную компенсацию нанесённого ущерба потерпевшему.

Поэтому страховая суброгация применяется только при заключении актов страхования имущества, включая:

  • страхование (обязательное или добровольное) ответственности за безопасность людей и целостность имущества;
  • страхование по договору КАСКО и ОСАГО (договор оформляется на сохранность транспортного средства; по КАСКО гарантии распространяются и на ущерб от расхищения салона и частей автомобиля; ОСАГО выполняет свои обязательства только в случае ДТП);
  • страхование гражданской ответственности по исполнению договоров (рассматривается дополнительная ответственность по договору в предъявлении прав страхователя и выполнении обязанностей должником);
  • страхование предпринимательских рисков (акт страхования ущерба, понесённого от порчи или рекламации продукции, снижения её конкурентоспособности);
  • перестрахование (разделение рисков с другими страховщиками в случае крупной страховой выплаты);
  • страхование по международным договорам, страховки заключённые за рубежом (страхование туристов, социальных и коммерческих прав, личное страхование).

Суброгация оформляется передачей всех документов и сведений доказательной базы, которые дают полномочия страховщику на взыскание долга в порядке суброгации. При этом не имеет значения установление личности или поимка виновного в причинении ущерба.

Обязательной для выгодоприобретателя и должника является присутствие и освидетельствование виновного на месте происшествия.

Причин нанесения вреда имуществу страхователя может быть две:

  • неисполнение своих обязательств контрагентом в соответствии с договором (в условиях существования договорной системы);
  • вред нанесён лицом, не входящим в договорные отношения.

Действия страховщика во втором случае зависят от действий страхователя: пойдёт ли он на мировую и согласится ли на добровольную компенсацию виновным.

Если такая договорённость не достигнута, то страховщик принимает на себя полномочия клиента и может выставить виновной стороне требование возмещения ущерба в порядке суброгации.

Все самое важное о страховании валютных рисков: категории рисков, как уберечь от них себя и свою компанию, способы страхования.

Про самое дешевое КАСКО читайте ЗДЕСЬ, узнайте, чем чревата экономия на КАСКО.

Выбор формы разрешения спора за страхователем, но практика показывает, что затруднение в розыске виновных делают договора страхования имущества надёжной формой компенсации допускаемого ущерба.

В ряде случаев имеет смысл урегулировать претензии на уровне двух сторон — страхователя и должника, так как требования суброгации могут оказаться выше реальных потерь.

Суброгация прежде всего выгодна страхователю, но при заключении страхового договора, если она даже не предвидится, не может стать мотивом отказа.

У страховщика тоже есть право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если тот не представил материальные подтверждения нанесённого ущерба и необходимые документы, включающие заключения экспертиз.

Отказаться от своих требований к виновному в убытках страховщик может, если:

  • правомочность страховщика оговорена в договоре, а страховой случай ещё не наступил;
  • страховой случай наступил, но страхователь простил долг виновнику ущерба (без уточнения мотивов), и нет третьих лиц, на которых этот ущерб распространяется.

Если третьи лица существуют, то предпринимается процедура регрессивного требования. В этом случае, в отличие от суброгации, наряду с основным обязательством рассматриваются и дополнительные к лицам, вина которых выявлена в ходе расследования.

У страховщика всегда есть выбор, каким средством возмещения убытков воспользоваться.

В транспортных конфликтах поводом для иска по возмещению ущерба после страховой компенсации может быть:

  • отсутствие у водителя, попавшего в ДТП, водительского удостоверения;
  • алкогольное опьянение виновного;
  • страховой случай наступил в срок прекращения действия договора ОСАГО, или он не был заключён вообще;
  • в случае доказанного умысла нанесения ущерба;
  • в случае попытки виновного скрыться с места происшествия.

Изменение состава участников страхового случая может дать основание применить вместо суброгации другую конструкцию страховых отношений:

  • регресс — всегда несколько требований (основное и к третьим лицам);
  • при регрессе кредитор теряет требования к должнику, потому что возникает новое обязательство к другим сторонам конфликта;
  • при регрессе сроки давности исчисляются, как только произведена выплата страхователем по основному обязательству, и конкретных величин не имеют.

Полезно прочитать про страхование дачи – что нужно учитывать, какие существуют программы.

Все про неограниченную страховку ЗДЕСЬ. У нее высокая цена, но и ряд преимуществ. Определитесь, подойдет ли она вам.

Если говорить о временных границах страховой суброгации, определённых законом, то их существует три вида:

  • трёхгодичный срок давности;
  • сокращённый;
  • по конкретному обязательству (перевозка грузов).

Действия страхователя в определении страховой суброгации:

  • выяснение причин, приведших к страховому случаю, наличие в них противоправных составляющих;
  • сбор документов и сведений, доказывающих нанесение ущерба выгодоприобретателю;
  • проведение экспертиз сюрвейеров с целью получения заключений с выводом о причинах происшествия;
  • вызов виновника ситуации на освидетельствование и осмотр места, где произошёл страховой случай.

Действия страхователя и должника на момент случившегося происшествия:

  • собрать все документы, включая фотоматериалы, для объективной оценки материального ущерба, дополнить их счетами и чеками, подтверждающими объёмы выполненных ремонтных работ;
  • иметь на руках копии документов (УВД или ГИБДД), подтверждающих действия виновного в страховом случае.

Порядок возмещения ущерба виновником ДТП: оформление документов, экспертиза.

Как возмещается ущерб при ДТП, если не хватает выплат по ОСАГО — ЗДЕСЬ подробности.

Калькулятор ОСАГО с коэффициентами РСА — http://strahounado.ru/auto/osago/kalkulyator-rsa.html

Страховая суброгация, как и регресс, несёт в себе воспитательное значение, поощряемое законом. Это воплощение идеи неотвратимости ответственности и наказания виновных в умышленном ущербе.

Суброгация дисциплинирует граждан, выступает сдерживающим фактором, пресекая попытки незаконного обогащения за счет страхования имущества. Суть суброгации — преследование лиц, повинных в убытках.

Уклонение от суброгации страхователем не имеет смысла, но контролировать расчёты страховщика целесообразно.

Не стоит бояться и должнику опротестовать сумму возмещения по суброгации, поскольку часто она исчисляется на невыгодных для субъекта условиях:

  • включается стоимость работ и услуг, не имеющих отношения к страховому случаю;
  • стоимость ремонта рассчитывается не по рыночной стоимости, а по расценкам официального дилера;
  • оценка ущерба производится без учёта износа и амортизации.

Такая конструкция страховых отношений — с помощью суброгационных требований — отвечает интересам всех субъектов — участников страхового случая:

  • страхователю она гарантирует возможность получить компенсацию по факту ущерба, которая может быть существенно больше суммы накоплений;
  • виновный гарантирован от завышения требований суброгации, так как она регламентируется законом и не может превышать выплат страховки;
  • страховщик проводит изъятую у должника сумму сверх сделанного вклада по категории «прочие доходы», которые не подлежат налогообложению.

сюжет о возмещении в порядке суброгации

Источник: http://StrahouNado.ru/insur/pay-insur/subrogaciya.html

Добавить комментарий