Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

Содержание

8(499)938-71-68

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна.

Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты.

При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой.

Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей.

Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

  1. Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
  2. Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
  3. Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
  4. Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
  5. Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

  • по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
  • клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
  • необходимо иметь постоянную работу;
  • не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 – 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт — что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты.

Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 – 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней.

Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

  1. Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
  2. Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
  3. Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости.

Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически.

И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены.

К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты.

Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется.

Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму.

Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены.

Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты.

Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Источник: https://jur24pro.ru/vestnik-jur-portala/kredity-i-dolgi-/chto-takoe-overdraft-i-kakovy-ego-otlichiya-ot-kredita-/

Понятие овердрафта и его отличия от кредитования

Понятие овердрафта так же тесно связано с банковской деятельностью, как и кредитование. И все же понятия овердрафта и кредита отличаются, хотя по сути своей являются краткосрочным займом у банка. Более того, понятия овердрафта для юридических и физических лиц также имеют свои отличия.

Понятие овердрафта для юридических лиц

Слово «овердрафт» означает «перерасход» (от англ. over — сверх, draft — проект). Понятие овердрафта для юридического лица подразумевает нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме при недостатке средств для текущих расчетов на его счету.

Смыслом пользования овердрафтом является устранение платежных перерывов при ведении хозяйственной деятельности юридического лица либо физического лица-предпринимателя.

Расходы, возникающие в ходе деятельности предприятия, необходимо погасить в определенный срок, в то время как доходы могут поступить через короткие сроки, но уже после окончания расчетного месяца (как, например, в случае продажи товаров или услуг в кредит, когда поступления на счет произойдут в течение определенного периода, а «закрыть» отчетный период, оплатив текущие счета, необходимо уже сейчас). Предприятие, испытывающее недостаток в средствах, обращается в банк для предоставления услуги овердрафта.

Вне зависимости от того, пользовался клиент овердрафтом или нет, он платит комиссию. Это вызвано тем, что предоставленные средства банк мог использовать для совершения денежного оборота и получения прибыли.

Понятие овердрафта для физических лиц

Овердрафт для физического лица — это краткосрочный нецелевой кредит, который клиент может снять со своего расчетного счета сверх наличного положительного остатка. Общий срок овердрафта не превышает 6 месяцев, хотя обычно это срок от 30 до 50 дней.

При расходе овердрафта кредитный лимит карты уменьшается, а по мере поступления средств на расчетный счет — восстанавливается. Все поступления на счет идут в уплату овердрафта.

Чаще всего овердрафт привязан к дебетовой либо кредитной карте, но иногда привязан и к зарплатным.

Лимит овердрафта, в отличие от лимита для юридических лиц, привязан к ежемесячным поступлениям на текущий счет клиента — зарплате и другим регулярным доходам.

Общие моменты

Для привлечения клиентов некоторые банки устанавливают льготный период, в течение которого не начисляются проценты по овердрафту (взимается только комиссия за предоставление услуги).

Все средства, поступающие на счет клиента в ближайший период, идут на погашение овердрафта. Проценты за пользование услугой могут начисляться в конце расчетного периода, либо ежемесячно, как и при кредитовании. Ставка колеблется в пределах 15-20%, она в среднем выше, чем при кредитовании.

Клиенту в обязательном порядке устанавливается лимит овердрафта — тот объем денежных средств, который клиент может заимствовать при недостатке собственных. Для каждого клиента лимит овердрафта устанавливается индивидуально — в зависимости от его репутации и оборота средств на его текущих счетах.

К основным видам овердрафтов относятся:

  1. Классический (стандартный) овердрафт — расчитывается, исходя из размера среднемесячных кредитовых оборотов на текущем счету в национальной валюте и размера процентов за пользование овердрафтом.
  2. Авансовый — услуга для надежных клиентов, с целью осуществления текущего расчетно-кассового обслуживания. Лимит рассчитывается как 1\3-я часть от месячного кредитового оборота по расчетному счету за вычетом предстоящих платежей по кредиту (суммы долга и процентов).
  3. Под инкассацию — для благонадежных клиентов банка, у которых инкассируемая денежная выручка составляет не менее 75% оборота по кредиту расчетного счета.
  4. Технический — овердрафт, который предоставляется без учета финансового состояния клиента под гарантированные поступления на счет заемщика, происходящие регулярно.

Отличия овердрафта от кредита

  • Овердрафт всегда связан с текущим счетом клиента.
  • Сроки предоставления достаточно короткие.
  • Проценты за пользование и штрафные санкции у овердрафта, как правило, гораздо строже, чем при кредитовании.
  • Сумма овердрафта небольшая, она рассчитывается как часть от регулярных поступлений на счет клиента, без учета требований клиента.
  • Овердрафт, в отличие от кредита, не требует обеспечения.
  • Овердрафт требует значительно более простого набора документов, чем кредит: важен постоянный денежный оборот на расчетном счете клиента, исходя из которого устанавливается размер овердрафта (как какая-то доля оборота, в зависимости от многих условий).
  • Сумму овердрафта можно использовать по частям, в то время как кредит получается всей суммой, даже если не расходуется в полном объеме. Проценты платятся только за ту часть овердрафта, которой воспользовались. При кредитовании проценты начисляются на общую сумму долга, неиспользованную часть кредита можно пустить на оплату процентов.
  • Не обязательно погашение овердрафта ежемесячно в установленном порядке, как в случае с кредитом: овердрафт должен быть полностью возмещен банку в установленный срок предоставления. Причем уплата овердрафта происходит автоматически при любых поступлениях на расчетный счет. Нет необходимости посещать отделение банка или ежемесячно совершать уплату долга.
  • Погашение одного кредита не означает получение нового, а овердрафт возобновляется при погашении, и им сразу снова можно воспользоваться.
  • В отличие от кредита, инициатором овердрафта является сам банк. Важно узнать условия предложения, но воспользоваться предложенным продуктом не является обязательным для клиента.

Понятие запрещенного (технического) овердрафта

Современные платежные системы могут позволить списать со счета большей суммы, чем разрешено банком: то есть сумма списания больше, чем положительный остаток на счету и лимит возможного овердрафта. Такая ситуация и называется запрещенным, или техническим овердрафтом.

Причины возникновения запрещенного овердрафта следующие:

  • Колебания валютного курса. При совершении клиентом покупки в иностранной валюте был рассчитан лимит овердрафта. Однако в течение периода, на который был выдан овердрафт, курс существенно изменился, и величина долга к моменту расчета с банком выросла сверх лимита овердрафта.
  • Техническая ошибка операционной системы. Могло произойти двойное списание одной и той же суммы со счета. После обнаружения ошибки банком сумма ошибки возвращается на счет клиента, и овердрафт закрывается.
  • Оффлайновые операции, не требующие подтверждения покупки банком. Товар либо услуга может быть продана клиенту даже в случае недостатка средств на его расчетном счету.
  • Операции с использованием кредитных карт с наличием неподтвержденных операций. В случае, когда операция в статусе удержания проведена после исчерпания лимита овердрафта, происходит перерасход лимита.

Источник: https://oaookb.ru/articles/ponyatie-overdrafta-i-ego-otlichiya-ot-kreditovaniya

Овердрафт от банка, чем он отличается от кредита – Деньги и финансы простым языком

Казалось бы, тема кредитно-долговых обязательств уже полностью раскрыта и не должна вызывать у заемщиков дополнительных вопросов. Тем не менее, среди различных предложений учреждений банков сегодня можно встретить услугу с заманчивым названием иностранного происхождения «овердрафт», которая предполагает предоставление краткосрочных займов.

По мнению экспертов, для заемщика подобный тип кредитования может стать своеобразным инструментом по ликвидации непредвиденной статьи расходов. Что же такое овердрафт, является ли он действительно выгодным для клиента и чем он отличается от понятного всем потребительского кредита, мы расскажем в данной статье.

Овердрафт и его предназначение

Под овердрафтом следует понимать особую форму кредита, который предоставляется держателю карты на относительно небольшой срок под проценты. Дословно с английского «overdraft» трактуется как «сверх проекта».

Банк-кредитор наделяет клиента правом оплачивать своей обычной пластиковой картой товары и услуги по собственному усмотрению на сумму, которая превышает размер доступного остатка. В результате происходит перерасход средств, который непосредственно составляет искомый овердрафт.

Другими словами, карточка владельца уходит в минус, погашение которого будет осуществлено за счет вновь поступивших на нее средств. Это может быть как зарплатная карта, так и счет организации, которая использует его на постоянной основе.

Зачем это нужно? Зачастую стечение обстоятельств может вызвать безотлагательные расходы, решение по которым необходимо принять в кратчайшие сроки.

Например, поломка телефона создает определенные неудобства в работе и не может терпеть пару недель до зарплаты.

Поскольку приобретение средства общения все равно неизбежно, владелец карты может взять средства в долг у кредитной организации и вернуть их сразу, как только они поступят на его счет.

При этом не стоит обременять себя личным обращением в банк, вся задолженность вместе с процентами будет списана с карты автоматически. С учетом того, что услуга овердрафта рассчитана на короткий промежуток времени, набежавшие проценты обычно составляют небольшую сумму.

На самом деле, это очень удобно. Посчитайте сами. Допустим, сумма вероятного овердрафта составляет 5 тысяч рублей. Процентная ставка равна 18% годовых. Если за точку отсчета взять 5 рабочих дней до зарплаты, переплата составит всего лишь 12,5 рублей. Достаточно привлекательное предложение, не правда ли?

Все же многие клиенты продолжают воспринимать кредит и овердрафт как схожие продукты, в основе которых лежит предоставление займа под определенный процент. Попробуем разобраться, так ли это.

Отличия овердрафта от кредита:

  • Срок погашения задолженности. Кредит может выдаваться как на короткий, так и длительный срок. Если речь идет об овердрафте, то это исключительно краткосрочная услуга предоставления займа – от одного до двух месяцев.
  • Максимальная сумма по кредиту. Относительно кредита это может быть показатель, в несколько раз превышающий размер заработной платы. Для овердрафта допускается исключительно та сумма, которая абсолютно точно может поступить на счет владельца в течение месяца.
  • Схема осуществления платежей. При овердрафте задолженность возвращается одним платежом. Если средств на карте клиента не хватает для полного погашения, остаток будет высчитан за счет следующих поступлений. Погашение кредита осуществляется по размеренной ежемесячной схеме, относительно равными частями, без учета количества средств на счету.
  • Процентные ставки. Как правило, могут быть различными. Однако по кредиту переплата всегда будет меньше. Весомую роль здесь играют сроки. Так как овердрафт – это краткосрочный займ, размер набежавших процентов относительно небольшой, но только на психологическом уровне клиента.
  • Срочность выдачи и возврата средств. Чтобы взять кредит, клиенту необходимо выбрать время и лично обратиться в банк с полным пакетом документов. На рассмотрение заявки и одобрение кредита, как правило, потребуется определенное время. Если клиент использует овердрафт, необходимость произведения подобных манипуляций отсутствует. Займ можно получить в любой момент, когда потребуется. Тем более, источник средств всегда под рукой. Списывается долг также быстро – как только средства поступят на счет.
  • Гарантии получения. Погашение прежнего кредита еще не говорит о том, что следующая заявка будет в обязательном порядке одобрена. Рассчитывать на овердрафт можно ежемесячно, не подтверждая свои намерения посредством звонка либо самостоятельного посещения учреждения банка.

Условия предоставления овердрафта, как подключить услугу на карту

Существует три способа подключения услуги овердрафта на карту:

  • Автоматический. При оформлении зарплатной карты в учреждении банка. Услуга подключается по согласованию с руководством предприятия.
  • Опция подключения становится доступной после обращения в банк для уже действующей карты клиента.
  • Оформление новой пластиковой карты, где овердрафт входит в предоставляемый пакет услуг.

В первом случае клиенту может понадобиться только документ, удостоверяющий личность.

Во втором владельцу карты необходимо подготовить пакет документов и обратиться в то отделение банка, где была оформлена ранее данная карта.

Возможность подключить услугу есть у каждого клиента, который отвечает следующим требованиям:

  • имеет непрерывный стаж работы. Допускаются лишь небольшие перерывы;
  • постоянную регистрацию на той же территории, где работает предполагаемое отделение банка;
  • постоянный доход, размер которого является достаточным для подключения опции овердрафта;
  • положительную кредитную историю;
  • отсутствие задолженности по действующим кредитам.

Если речь идет о большом лимите предоставляемого овердрафта, владелец карты должен представить:

  • копии паспорта и трудовой книги;
  • справку, которая подтверждает постоянный доход и трудоустройство;
  • дополнительные документы по усмотрению кредитной организации.

Оформление услуги овердрафта происходит по заявлению клиента.

В нем обычно указывается ФИО заявителя и его паспортные данные, место регистрации, предпочитаемый лимит кредита, а также номер счета карты, к которой будет непосредственно подключена желаемая услуга.
Заявление рассматривается банком, согласно установленным срокам.

Когда услуга подключена, информирование клиента происходит посредством соответствующего cмс-сообщения.

Между участниками кредитных отношений заключается договор либо соглашение по предоставляемой услуге овердрафта, которая распространяется на весь период действия карты.

Возможный и несанкционированный лимит

Для каждого клиента возможный лимит овердрафта рассчитывается в индивидуальном порядке. Как правило, при его назначении кредитный эксперт отталкивается от суммы средств, которая регулярно проходит по карте, возможных рисков для обеих сторон, а также экономической ситуации в стране.

Если клиент вышел за пределы установленного для него лимита, сложившийся овердрафт называют техническим или неразрешенным. На эту сумму предусмотрены уже совсем другие проценты.

Например, если для установленного овердрафта процентная ставка составляет 20%, то для технического данный показатель может достигать 50%. Погасить задолженность необходимо в таком случае в течение нескольких дней.

В противном случае, клиенту грозят большие штрафы.

Теоретически возникновение несанкционированного овердрафта невозможно, поскольку, как уже указывалось выше, на карте установлен лимит. Подобные скачки происходят либо из-за технической ошибки банка, либо по вине клиента, когда оплата картой происходит в другой валюте, а также имеются неподтвержденные операции.

Источник: http://denjist.ru/kredit/overdraft-otlichaetsya-ot-kredita.html

Овердрафт — что это такое простыми словами. Овердрафт одобренный и технический. Минусы и риски

21.03.2018      Ирина Шербул       Пока нет комментариев

  • Что такое овердрафт простыми словами
  • Преимущества и недостатки банковского продукта
  • Чем опасен овердрафт
  • Условия предоставления для клиентов банка
  • Виды овердрафта
  • Кредит и овердрафт – в чем разница

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа. Основные плюсы услуги:

  • Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
  • Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
  • Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
  • Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

  • Ограниченные возможности по сумме займа.
  • Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
  • Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий. Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

  • Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
  • Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
  • Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
  • Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

  • Помните дату погашения задолженности.
  • Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
  • Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
  • Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

  • Процент овердрафта.
  • Комиссия за выдачу займа.
  • Сбор за установление овердрафта.
  • Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
  • Плата за оформление заявки и залога по займу.
  • Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств. Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

  • в течение месяца происходят кассовые разрывы;
  • бизнес нуждается в краткосрочном займе;
  • компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

  • Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
  • Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
  • В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет.
  • Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

  1. Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
  2. Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
  3. Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
  4. Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

  • доступный;
  • технический;
  • зарплатный;
  • микро;
  • залоговый;
  • зонтичный;
  • беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

  • Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
  • Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

  • недвижимость;
  • оборотную продукцию;
  • автомобили;
  • земельные участки;
  • оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

  • отсутствие комиссий;
  • гибкость подбора схемы погашения;
  • возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте. Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

  • Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
  • Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
  • Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
  • Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
  • Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Овердрафт отличается от кредитной линии рядом факторов. Но нельзя сказать однозначно, какой вид займа лучше. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбирать вид кредитования придется самостоятельно, в зависимости от индивидуальных потребностей.

В этой статье мы своими словами и простым языком описали, что такое овердрафт. Научитесь пользоваться услугой, выучите основные правила и нюансы и услуга еще не раз вас выручит в критических ситуациях.

Источник: https://delen.ru/biznes-slovar/chto-takoe-overdraft.html

Что такое овердрафт?

Многие, кто интересуется кредитованием, задумываются, а какой его вид предпочесть. Тем более что их существует огромное количество. Большую популярность в последнее время приобретает овердрафт. Понятие это следует из перевода с английского термина – «сверх проекта».

Овердрафт – это предоставление банком кредита владельцу счета. То есть кредитное учреждение разрешает своему клиенту потратить денежные средства сверх тех, что у него имеются. Платой за такое использование средств будет процентная ставка.

Подобная услуга предоставляется обычно к тем счетам, на которые регулярно поступают деньги. Это может быть зарплатная карта физического лица или расчетный счет юридического.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Отличительные особенности

Многие ошибочно полагают, что между кредитом и овердрафтом отличий не существует. Тем более, что эти услуги имеют общие черты. В обоих случаях заемщик получает во временное пользование денежные средства, за что оплачивает банку за это проценты.

Однако грамотные в финансовом плане люди знают, что овердрафт имеет ряд принципиальных отличий:

  1. Срок кредитования. В отличие от кредита овердрафт выдается на достаточно короткий срок. Обычно он составляет 2-3 месяца. Максимальный срок овердрафта не превышает одного года.
  2. Сумма. Кредит может быть выдан на достаточно большую сумму, которая превышает ежемесячный доход во много раз. При этом овердрафт обычно может быть выдан на сумму, которая не больше двух-трех заработных плат или среднего поступления на счет в течение месяца.
  3. Возврат средств. По кредиту задолженность возвращается определенными суммами по графику. При овердрафте любые поступления средств на счет списываются в оплату долга. Поэтому сумма задолженности регулярно меняется. В случае возникновения просроченного долга по овердрафту списания осуществляются в законодательно предусмотренном порядке. Сначала гасятся штрафы, пени и неустойки. После полного их погашения осуществляется гашение процентов и только затем основного долга по овердрафту.
  4. Процентная ставка по кредиту обычно гораздо меньше, чем по овердрафту. Но в связи с разными сроками кредитования переплата по овердрафту редко бывает достаточно ощутимой.
  5. Скорость оформления займа и выдачи денег. При овердрафте обычно договор заключается сразу на длительный срок. Для получения заемных средств не приходится дополнительно подавать заявку и ждать решения банка. Деньги можно взять в любой момент, когда они понадобятся. Заемщик может неоднократно возвращать и заново брать в долг деньги.

О том, что такое лизинг, можно узнать здесь.
Варианты и условия реструктуризации долга по кредиту рассмотрены в данной статье.
Определение аннуитетного и дифференциального платежей приведены в следующем материале.

В современном мире популярность овердрафта огромна и она продолжает непрерывно расти. Важно понимать, что как у любого другого финансового инструмента у него есть преимущества и недостатки.

В качестве преимуществ можно назвать:

  • Овердрафт – нецелевое кредитование. Это означает, что человек может без ограничений потратить средства на все, что угодно, не отчитываясь при этом перед кредитным учреждением.
  • Возобновляемость овердрафта позволяет пользоваться им на протяжении всего срока договора. То есть, погасив кредит даже частично, заемщик вновь может снять необходимую ему сумму в пределах своего лимита.
  • Проценты по овердрафту начисляются только на сумму долга. Получается, что заемщик может не пользоваться кредитными средствами, тогда и проценты начисляться не будут.

Несмотря на целый ряд неоспоримых преимуществ, овердрафт обладает и существенными недостатками:

  • Высокая процентная ставка: по овердрафту она обычно значительно выше, чем по обычному кредиту.
  • Сложность оформления: необходимо не просто быть владельцем счета, но и регулярно получать на него средства.
  • Маленькая сумма кредита.
  • Кредитная ловушка. Оформляя овердрафт, человек с легкостью может попасть в не очень приятную ситуацию. В связи с возможностью вновь взять деньги после их возврата появляется огромный соблазн пользоваться ими постоянно. В результате тратятся большие средства на погашение процентов. Кроме того условиями договора может быть предусмотрена заморозка средств на счете до полного погашения кредита за несколько месяцев до окончания срока овердрафта. Так заемщик может остаться без средств к существованию.

Что такое овердрафт и об особенностях его использования смотрите в следующем видеосюжете:

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы:

  • для регистрации ИП
  • регистрации ООО

Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн.

  • Ведение бухгалтерии для ИП
  • Ведение бухгалтерии для ООО

Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН, ЕНВД, ПСН, ТС, ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь, как это стало просто!

Нюансы использования юридическими лицами

Юридические лица могут оформить кредит в форме овердрафта к своему расчетному счету. Такая услуга полезна тем организациям, в которых поступление средств неравномерно, но при этом имеется постоянная необходимость в закупке сырья. То есть овердрафт помогает поддерживать необходимый уровень оборотных средств.

Чтобы банк оформил фирме подобный кредит, она должна отвечать ряду требований:

  • заключение между компанией и кредитной организацией договора на обслуживание;
  • длительное ведение деятельности (минимум 6 месяцев);
  • у организации не должно быть отрицательной истории кредитования в каком-либо кредитном учреждении;
  • стабильное положение фирмы на рынке;
  • регулярные периодические поступления денег на расчетный счет.

Помимо стандартных анкет банк может потребовать от организации, желающей оформить овердрафт, предоставить отчетность, копии лицензий, отчет независимого аудитора и другие документы.

Лимит

После подачи заемщиком заявлениея на оформление овердрафта или через несколько месяцев действия зарплатной карты (если это предусмотрено договором) банк осуществляет расчет лимита овердрафта. Под этим понятием подразумевается сумма заемных средств, на которую заемщик может потратить больше, чем имеет на счете.

Лимит зависит от ряда факторов. Наиболее значимым является положительный оборот, который осуществляется по счету заемщика. Чем он больше, тем, соответственно на большую кредитную сумму можно рассчитывать.

Также лимит овердрафта определяется экономической стабильностью в стране. В кризис риск выдачи подобных кредитов значительно возрастает, поэтому банки стараются снизить сумму, одобряемую заемщикам.

Понятие технического овердрафта

Еще одной ловушкой овердрафта может стать технический или неразрешенный овердрафт. Под ним обычно понимают ситуацию, когда в процессе кредитования сумма задолженности начинает превышать лимит (или разрешенный овердрафт).

В этом случае проценты за пользование суммой возрастают в несколько раз. Желательно погасить технический овердрафт в максимально короткие сроки. Иначе существует вероятность того, что кредитная организация дополнительно начислит штраф.

Суммы технического овердрафта не считаются заемными средствами и не могут использоваться заемщиком по его усмотрению.

Причин возникновения подобных ситуаций может быть несколько:

  1. При расчетах иностранной валютой с рублевого счета в рамках овердрафта с карты списывается определенная сумма, рассчитанная по текущему курсу. При этом в случаях, когда по каким-либо причинам проведение операции по счету овердрафта осуществляется на следующий день, при повышении курса разрешенной суммы может не хватить.
  2. При длительном подтверждении какой-либо расчетной операции заемщик может совершить еще одну, на которую средств уже будет недостаточно.
  3. В случае возникновения ошибок банка, например, при двойном зачислении средств, после их исправления нередки случаи выхода в технический овердрафт.

Конечно, прибегать или нет к использованию овердрафта – личное дело каждого. Важно понимать, что при соблюдении определенных условий и правильном понимании этого финансового инструмента, он может быть достаточно выгодным.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник: http://www.DelaSuper.ru/view_post.php?id=5174

Добавить комментарий