Что такое санация банка для вкладчика (последствия)?

Содержание

8(499)938-71-68

Санация банка: последствия для вкладчика

Что такое санация банка для вкладчика (последствия)?

изображение с сайта 116almet.ru

В последнее время экономика нашей страны не отличается стабильностью. Кризис сказывается и на жизни обычных людей, и на деятельности финансовых учреждений. Многие банки лишаются лицензии и объявляются банкротами. Для предотвращения этих фатальных для организации процессов существуют меры по ее оздоровлению, в частности санация.

Что значит санация банка

Процедура санации банка – это комплекс операций, направленных на сохранение платежеспособности финансовой организации, что достигается благодаря различным мерам, таким, например, как реорганизация.

Основные действия при этом направлены на:

  • изменение структуры организации с учетом сложившихся условий;
  • работа по кредиторской задолженности;
  • сокращение числа работников.

Для повышения эффективности проводимых процедур со стороны назначается временный управляющий. Кроме того банк может привлечь к оздоровлению страховую компанию, осуществляющую защиту вкладов в данном учреждении.

Необходимость процедуры определяется или самим банком, или Агентством страхования вкладов на основании предписаний ЦБ РФ. Проведение ее возможно только для финансовых организаций, оказывающих существенное влияние на экономику страны, возраст которых больше двух лет.

Санация считается успешной, если в результате ее проведения удалось избежать банкротства. После этого банк продолжает свое существование, но уже с другим наименованием и владельцем.

Преимуществом проведения процедуры при ее благоприятном исходе является:

  • Возможность исполнения своих финансовых обязательств перед всеми кредиторами.
  • Сохранение ранее инвестированных денег, что особенно ценно для вкладчиков.
  • Возможность избежать сокращения штата сотрудников.

Основания для проведения процедуры

В Законе №127 – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко указаны все возможные основания для проведения таких оздоровительных мероприятий.

Это возможно в следующих случаях:

  • Из-за недостаточного количества средств на счетах в течение полугода не исполняются обязательства по отношению к кредиторам или просрочка по уплате обязательных платежей более трех дней.
  • Более чем на 20% уменьшается капитал по сравнению с его максимумом за последний год одновременно с нарушениями нормативов ЦБ.
  • Нарушаются нормативы достаточности капитала банка.
  • Более, чем на 10% нарушается норматив текущей ликвидности за последние 30 дней.
  • Сумма денежных средств, имеющихся в распоряжении, меньше размера уставного капитала организации. Если при этом ее возраст менее двух лет, банкротство не предупреждают никакими способами.

Как проходит санация банка

Контролировать финансовую деятельность кредитных организаций могут два учреждения: Центральный Банк РФ и агентство страхования вкладов, с которым был заключен соответствующий договор. Однако, следить за уровнем своей платежеспособности входит и в обязанности самого финансового учреждения.

изображение с сайта npf-oms.su

При обнаружении снижения ликвидности руководитель обязан действовать по определенной схеме.

В течение 10 дней с момента фиксации основания надо обратиться с ходатайством о проведении санации в совет директоров. Здесь же необходимо предложить меры и способы по оздоровлению и сроки его проведения.

  • В течение 5 дней уведомить Банк России о направленном ходатайстве.
  • Далее у совета директоров есть 10 дней на принятие решения о дальнейших действиях, о котором в трехдневный период следует известить ЦБ.
  • Если планируется проводить санацию самостоятельно, то на детальную разработку мероприятий выделяется месяц.
  • При решении совета самостоятельно не браться за оздоровления кредитного учреждения, ходатайство направляется в территориальное отделение Центрального Банка.
  • Если же Центральный Банк сам обнаружил несоответствие нормативам по каким-то пунктам, то он направляет требование финансовому учреждению привести капитал к соответствующим параметрам.
  • Банк России направляет уведомление страховой компании с предложением поучаствовать в санации.
  • Агентство проводит оценку целесообразности мероприятия. После этого либо разрабатывается план по восстановлению платежеспособности организации, либо дается обоснованный отказ, основной причиной которого является необходимость вложение слишком большого количества средств.

На время проведения процедуры в банке устанавливается временная администрация и привлекается управляющий со стороны.

Как правило, для увеличения ликвидности и предупреждения банкротства, применяют следующие методы:

  • преобразование структуры банка;
  • дополнительное финансирование от учредителей;
  • реструктурирование активов и пассивов организации;
  • действия, устраняющие несоответствия в уставном и фактическом капиталах по распоряжению ЦБ.

изображение с сайта www.canstockphoto.com

Финансирование санации происходит за счет трех основных источников:

  • государственной поддержки.

Надо понимать, что агентство страхования вкладов не сможет в полном объеме покрыть расходы на оздоровления финансовой организации, однако оно может претендовать на кредит без залога и поручительства от ЦБ для курируемого банка.

Что означает санация банка для вкладчиков: последствия для физических лиц и предпринимателей

Многие клиенты не знают, что значит оздоровление банка и как его можно санировать. Естественно, возможность банкротства сильно волнует вкладчиков.

Надо понимать, что основная цель проводимых процедур – восстановить платежеспособность финансового учреждения. Если принятые меры оказались эффективны и цель достигнута, то санация никак не отразится на взаимоотношениях банка с его клиентами. Единственным неудобством при этом будет невозможность воспользоваться своими деньгами на период оздоровления, а это обычно от двух недель до месяца.

Если же оздоровление не помогло, то у банка скорее всего отзовут лицензию и объявят его банкротом. При этом физические лица могут получить компенсацию, покрывающие сумму счета вместе с полагающимися процентами. Она предоставляется государством и ее размер не может превышать 1, 4 млн рублей.

Кроме того, можно попробовать вернуть не покрываемую страховкой часть денег, обратившись к внешнему управляющему. При этом вкладчика занесут в список кредиторов, и если у банка будет что продать, вероятно полное удовлетворение запроса.

Следует помнить, что согласно Закону № 177 – ФЗ «О страховании вкладов», подлежат восстановлению только денежные вложения.

Это значит, что не получится вернуть средства:

  • из электронных кошельков;
  • с металлических обезличенных счетов;
  • по сберегательным сертификатам на предъявителя;
  • переданные в доверительное управление;
  • из заграничного филиала банка.

Для юридических лиц при таком исходе прогноз менее радужный – их средства не защищены государством, а удовлетворяют претензии предпринимателей далеко не в первую очередь.

изображение с сайта www.vedomosti.ru

Что делать если банк на санации

  • Уточнить сведения о проведении оздоровления в конкретной организации.
  • При сомнении по поводу дальнейшей судьба вклада, готовности потерять проценты, можно обратиться в банк с просьбой о досрочном снятии денежных средств, если ЦБ не ввел на это запрет.
  • Если у банка отозвали лицензию, узнать дату, с которой принимаются обращения вкладчиков.
  • Явиться в назначенный срок в агентство страхования вкладов с документами и заявлением на компенсацию.
  • Ждать, когда средства переведут на указанные реквизиты.

Если в банке, которому не помогли профилактические меры, были одновременно открыты и депозит и кредит, клиенты банкрота придется сначала отдать долг по займу, а уже потом он сможет получить компенсацию от государства.

Коротко о сказанном

Санация направлена на улучшение финансового состояния банка, возврата его платежеспособности. Не надо путать это понятие с ликвидацией учреждения и отзывом лицензии. При благоприятном исходе, организация продолжит работу в прежнем режиме, только под иным названием и с другим руководством. Однако, на практике, к сожалению, такие меры помогают не всегда.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: http://lady-investicii.ru/articles/krizis/sanacziya-banka-posledstviya-dlya-ladchika.html

Что такое санация банка, каковы последствия ее для вкладчиков и кредитуемых – Деньги и финансы простым языком

Любая не слишком понятная для вкладчика информация из финучреждения, где он копит «кровные», звучит страшно и может вызвать панику и ажиотаж. Санация – не исключение. Многие не в курсе, что это означает и что в такой ситуации надо делать. Поэтому в данной статье мы расскажем, что такое санация банка, каковы последствия ее для вкладчиков и кредитуемых.

Банковская санация и ее значение

Сам термин «санация» происходит от латинского слова «sanatio», что переводится как «лечение», «восстановление».

То есть, с точки зрения финансовой системы, санация – это принятие определенных экономических и финансовых мер, суть которых сводится к оздоровлению организации (в данном случае банка).

Об успешности проведения этой процедуры или ее неэффективности можно судить в зависимости от того, удалось ли после предотвратить банкротство банка.

При этом, прежде всего, понятие санация связанно с кредитным долгом банка и его невозможностью отвечать по своим обязательствам перед клиентами.

Так, основными действиями в данном случае будут изменения структуры кредитного портфеля банка, попавшего под эту процедуру. Говоря иначе, происходит попытка уменьшить неликвидные и неприбыльные активы, и наоборот, увеличить долю надежных и высокоприбыльных финансовых инструментов.

Санация применяется в следующих случаях:

  • банк, испытывающий некоторые трудности, является основополагающим (очень большой банк, который располагает значительным процентом всех банковских активов и его банкротство может привести к дестабилизации всей банковской системы);
  • исправность работы банка не подлежит сомнению, зато имеют место временные трудности, связанные с информационными атаками и нарастающей паникой вкладчиков, что в свою очередь сопровождается стремительным оттоком депозитов.

При проведении данной процедуры руководство банком временно переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Выбрав нового управляющего, АСВ передает ему все необходимые полномочия.

Для решения своих проблем банк получает кредитные средства под ставку рефинансирования (которая является минимальной на тот момент). Строк таких обязательств не должен превышать 15-20 лет. Кредит обычно дает само АСВ, хотя иногда могут привлекаться и внешние инвесторы.

Позитивное воздействие

Поскольку такая процедура происходит в банках, у которых уже есть проблемы, заключающиеся в невозможности выполнить свои обязательства, ее следует рассматривать как позитивную. Вместо того, чтобы начинать процесс банкротства, организации дают возможность реабилитировать себя и войти в стабильный рабочий режим.

Банк продолжает проводить кредитно-депозитные, клиринговые и другие операции, что приводит к получению прибыли, присутствует возможность оставить существующую кадровую политику (не увольнять работников), а клиенты могут получать свои вклады обратно.

В то же время, суть санации лежит в изменении и разработке нового, более прогрессивного и актуального на сегодняшний день банковского продукта, чтобы ситуация неплатежеспособности не возникала в дальнейшем.

Как вести себя вкладчику

Как бы это ни звучало, прежде всего, вкладчикам не нужно паниковать. Ведь введение санации значит, что, по крайней мере, несколько месяцев финансовая организация не обанкротится.

Даже если администрацией банка решено временно «заморозить» все счета (в некоторых случаях при санации прибегают и к этой мере), это не означает потерю средств.

Когда ситуация стабилизируется, вкладчик сможет забрать весь депозит в полном объеме.

К тому же, санация, как правило, означает изменение стратегии банка и предлагаемых им продуктов, что, в большинстве случаев, улучшает их качество и уровень обслуживания клиентов.

При ликвидации

В случае же, если банк все-таки решат ликвидировать, повода для паники тоже не будет. Ведь АСВ гарантировано выплатит 100% депозитного вклада (в случае, если он не превышает 1,4 млн рублей или же эквивалентную сумму в валюте). Минус в данном случае будет только один – процедура возврата денег затянется на какое-то время (обычно не больше года).

Как быть заемщикам во время санации

Так как во время санации банк продолжает работать в нормальном режиме, то ситуация с погашением займов совершенно не меняется.

В случае просрочки уплаты долгов банком будут использоваться штрафные санкции.

Также следует обратить внимание на кредитный договор: в нем может быть пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в случае различных форс-мажорных случаев. Даже если у банка решат отозвать лицензию, то обязательства заемщика перед финучреждением не пропадут, а перейдут к другому финансовому учреждению.

Источник: http://denjist.ru/likbez/chto-takoe-sanatsiya-banka.html

Цб объяснил вкладчикам, чего ждать от санации

За последний месяц ЦБ России объявил о санации двух крупнейших банков. “ФК Открытие” входил в первую десятку, а “Бинбанк” в топ-15. Что ждет вкладчиков проблемных банков? Эти вопросы “РГ-Неделя” адресовала ЦБ.

Что такое санация?

У банка были проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно. ЦБ принял решение начать его финансовое оздоровление — санацию. Это значит, что ЦБ вводит в банке кризисное управление и оказывает ему необходимую финансовую поддержку. При этом банк продолжает работать, все его отделения — обслуживать клиентов, и все условия по вкладам и кредитам остаются прежними.

Почему “лопаются” банки?

Представьте: вы затеяли бизнес, считали, что перспективы хорошие, все просчитано. Вы одолжили денег на ваш проект. Но позже выяснилось, что ваши расчеты не совсем точны, возникли затруднения, и ваши планы оказались не выполнены. А долги остались, и с ними надо что-то делать. Иногда в такой ситуации оказываются и банки.

Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть убытки, это угрожает им банкротством, и их вкладчики — частные лица и компании — могут потерять свои деньги.

Банк России как регулятор финансовых рынков в таком случае обязан вмешаться: либо у банка отзывают лицензию и он перестает существовать, либо начинают санацию.

Почему не все банки санируют?

Санация банка требует времени, привлечения высококлассных экспертов, кризисных управляющих и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен: ЦБ принимает решение в каждом конкретном случае.

При проведении санации клиенты банка ничего не теряют. А вот владельцы и топ-менеджеры теряют много.

Они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал, поскольку именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Чем руководствуюется ЦБ, принимая решение о санации?

Чтобы банк начали лечить, нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

— Банк имеет системное значение.

Речь идет о банках, работающих в масштабах всей страны, либо системообразующих для конкретного региона, когда банкротство может повлиять на устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к финансовой системе в целом.

— Банк поддается лечению.

Если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором, это аргумент в его пользу.

Но иногда недобросовестные банкиры вкладывали деньги клиентов в собственные бизнес-проекты, выводили их на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие банки опасны для общества и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

— Санация экономически оправдана.

В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей.

На возврат остальных денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Иногда бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Как лечат банки?

Проблемному банку находят другого владельца. Этим новым собственником — инвестором или санатором — может стать более крупный коммерческий банк или сам ЦБ.

Схему с привлечением рыночного инвестора часто называют кредитной, поскольку оздоровление происходит за счет специального льготного кредита санатору от Банка России. Такой процесс лечения долгий — он рассчитан на 10-15 лет.

С 2017 года ЦБ начал использовать еще один механизм санации — прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления короче. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что меняется для клиентов банка во время санации?

Никаких перемен для них нет. И для вкладчиков, и для заемщиков банка условия заключенных с ними договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов условия могут быть другими.

Поэтому досрочно забирать из банка депозитный вклад смысла нет: клиент только потеряет проценты. А ЦБ гарантирует сохранность его средств и выполнение обязательств банка (выплаты процентов) до истечения срока договора.

Компетентно

Василий Поздышев, заместитель председателя Банка России:

— Российские банки сейчас достаточно обособлены друг от друга. Кроме того, сама работа Фонда консолидации банковского сектора исключает “эффект домино”, даже если проблемы возникают в крупных банках.

Такой риск мог бы быть серьезным при отзыве лицензии у системно значимого банка.

Но, когда Банк России принимает решение о мерах по повышению финансовой устойчивости банка с использованием средств фонда консолидации, это позволяет обеспечить непрерывность деятельности кредитной организации: банк продолжает работать в обычном режиме и никаких потерь средств клиентов не происходит.

Вопрос ребром

Как выбирать банк для сохранения накоплений?

— Важным ориентиром при оценке надежности банка может служить процентная ставка по депозиту: чем выше доходность, тем больше риск невозврата вложенных средств.

Поэтому лучше выбирать банки, предлагающие ставки по депозитам на среднем для рынка уровне. Кстати, ЦБ каждую декаду публикует на своем сайте данные о максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в 10 банках, имеющих наибольший объем депозитов.

Если банк к тому же использует агрессивную рекламу, это должно насторожить вдвойне.

— Все банки, открывающие депозитные вклады для граждан, обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Но, собираясь заключить договор, лучше проверить, действительно ли выбранный банк входит в эту систему. Государство гарантирует гражданам возврат средств, размещенных на депозите в банке, вместе с процентами по ним в размере до 1, 4 млн рублей.

— Если сумма сбережений больше 1,4 млн рублей, можно открыть вклады в разных банках — тогда будут застрахованы все средства. Надо также иметь в виду, что система страхования не распространяется на сберегательные сертификаты и векселя, обезличенные металлические счета, а также деньги, переведенные в электронные кошельки.

Источник: https://news.rambler.ru/other/38013576-tsb-obyasnil-ladchikam-chego-zhdat-ot-sanatsii/

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика?

Санация банка – это комплекс регламентированных действий, направленных на оздоровление финансового положения кредитного учреждения и предотвращение его банкротства. Необходимость в проведении санации может определяться самими собственниками финансовой организации, либо такая процедура проходит по прямому требованию регулятора рынка – Центробанка России.

Что это такое

Что означает санация банка, и при каких условиях может быть начата такая процедура? Банкротство любого финансового учреждения неизбежно повлечет серьезные проблемы для его вкладчиков и клиентов – будут заморожены счета и вклады, приостановлены выплаты по депозитам, нарушена система транзакций между юридическими лицами и т.д. Как правило, возможные проблемы могут быть выявлены заблаговременно, что позволит устранить их в режиме санации.

Механизм санации финансовых учреждений является самостоятельной процедурой, регламентированной нормами Федерального закона № 127-ФЗ. В указанном нормативном акте предусмотрены обязательные этапы предотвращения банкротной процедуры для банков, в том числе и проведения санации. К характерным особенностям санационных мероприятий можно отнести:

  1. основная цель санации – восстановление платежеспособности кредитного учреждения и устранение проблем, выявленных регулятором;
  2. на период финансового оздоровления текущее руководство будет осуществлять специально назначенный орган – внешняя администрация, состав которой утверждается Центробанком России;
  3. санация включает в себя комплекс мер экономического и организационного характера, при этом текущие операции и обслуживание клиентов и вкладчиков не приостанавливается.

Рассмотрим, какие основания для введения санационной процедуры предусматривает Федеральный закон № 127-ФЗ.

Когда необходима санация

Основания для введения в банках процедуры финансового оздоровления могут являться проблемы с ликвидностью активов, неконтролируемый рост необеспеченных или рискованных операций, прямое нарушение требований регулятора рынка и т.д. Законом № 127-ФЗ к числу причин, которые повлекут за собой назначение временной администрации, отнесены:

  • систематическое нарушение сроков удовлетворения требований кредиторов на протяжении последних шести месяцев;
  • нарушение обязательств по уплате обязательных платежей и сборов по причине отсутствия средств на счетах банка, если период такой просрочки превысил три дня;
  • нарушение требований о размере капитала финансовой организации (указанные нормативы, а также изменение финансовых показателей капитала, вводит Центробанк РФ);
  • снижение величины капитала кредитного учреждения более чем на 20% за предыдущие 12 месяцев (при этом должен нарушаться и норматив достаточности средств, утвержденных инструкцией Центробанка России);
  • несоблюдение минимального норматива текущей ликвидности более чем на 10% в течение месяца;
  • снижение размера активов банка ниже величины уставного капитала.

Если указанные обстоятельства выявлены руководством финансовой организации, она должна самостоятельно обратиться к регулятору рынка для инициирования процедуры санации. Также требование о проведении санации может последовать со стороны Центробанка России, который проводит регулярные плановые и внеочередные проверки кредитных учреждений на предмет соответствия нормативным правилам.

Если санационные действия инициированы самим банком, он обязан направить соответствующее ходатайство в адрес Центробанка РФ. Одновременно прилагается план финансового оздоровления, в который включаются меры по повышению устойчивости и увеличению ликвидности банка.

Санацией может занимать как сам Центробанк России, так и Агентство по страхованию вкладов. Как правило, санацией занимается Агентство, если проблемы в банковском учреждении носят временный характер и не оказывают влияние на финансовое состояние региона или страны.

Если банк входит в число лидеров по капиталу привлеченных денежных средств граждан и юридических лиц, а его банкротство может вызвать экономические проблемы на уровне субъекта РФ или целой страны, санационные процедуры будут проходить непосредственно с участием Центробанка.

Типичным примеров второго случая является санация банка Бинбанк и банка Открытие, о которой было объявлено в течение последнего месяца.

Мероприятия по санации

Комплекс мер, направленных на финансовое оздоровление банковского учреждения, включает в себя действия экономического и организационного характера. Статьей 189.14 Закона № 127-ФЗ регламентирован следующий перечень направлений санации:

  1. выделение финансовых инвестиций за счет средств собственников банка, регулятора рынка, Агентства по страхованию вкладов или иных лиц (например, при санации Бинбанка финансовую помощь оказывает непосредственно Центробанк России);
  2. изменение структурного соотношения активов и пассивов банка, в том числе избавление от неблагонадежных и рискованных активов;
  3. реструктуризация системы управления финансовой организацией;
  4. приведение в соответствие величины собственного капитала банка к нормативам регулятора;
  5. иные меры, предусмотренные законодательными актами федерального уровня.

В процессе работы внешней администрации состав необходимых мероприятий может меняться и дополняться, в зависимости от текущего финансового положения организации.

В большинстве случаев внешняя администрация действует в соответствии с планом финансового оздоровления, утвержденным Центробанком России. В этом случае наступает обязанность по представлению регулярных отчетов о порядке и итогах конкретных процедур в рамках санации.

Наиболее распространенной и действенной мерой по устранению проблем банка является оказание финансовой помощи. Такой вариант предусматривает следующие направления действий:

  1. размещение привлеченных финансовых активов на депозитных счетах проблемного банка на условиях срочности (не менее шести месяцев) и размером процентов, не превышающих учетную ставку Центробанка РФ;
  2. оформление рассрочки или отсрочки по исполнению текущих и просроченных денежных обязательств;
  3. выдача банковских гарантий по кредитам;
  4. перевод долга на иные лица, если на это получено прямое согласие кредиторов банка;
  5. внесение дополнительных финансовых взносов для увеличения уставного капитала банка и приведению его в соответствие с нормативами ЦБ РФ;
  6. временное ограничение на распределение прибыли на дивиденды с одновременным направлением ее на оздоровление финансового положения.

Обоснование размера финансовой помощи происходит при оформлении ходатайства в адрес Агентства по страхованию вкладов или Центробанка РФ.

При этом регулятор вправе самостоятельно изменить размер необходимой финансовой поддержки исходя из объективных показателей состояния активов банка.

Типичным примером может выступать одностороннее увеличение размера финансовой помощи при санации банка Открытие – вместо заявленных в ходатайстве 15 миллиардов рублей на первый этап оздоровления, Центробанк РФ самостоятельно увеличил эту сумму до 30 миллиардов рублей.

Изменение структуры пассивов и активов кредитных учреждения происходит на основании показателей независимой аудиторской проверки и внутренних проверочных мероприятий Центробанка РФ.

В состав указанных процедур входит замена неликвидных активов ликвидными активами, сокращение расходов банковского учреждения, продажу части неприбыльных активов и т.д.

Одновременно могут осуществляться действия по наполнению кредитного портфеля проблемного банка низкорискованными активами.

Чем это грозит вкладчикам

Санационная процедура служит мерой предотвращения банкротства, т.е. осуществляется и в интересах вкладчиков. На этом этапе финансовое оздоровление не предусматривает прекращение текущих операций по счетам и вкладам, в том числе не ограничивается возможность снятия денежных средств. В отношении защиты интересов рядовых вкладчиков нужно учитывать следующие нюансы:

  • извещение о введении санации является общедоступной информацией, что может повлечь резкий отток частного капитала с вкладов и счетов – большинство вкладчиков предпочитают избежать рисков возможного банкротства банка и забирают средства со своих депозитов, что может усугубить проблему с ликвидностью;
  • риск утраты средств возникает только при сумме вклада более 1 400 000 рублей – именно в этих пределах все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов;
  • любое ограничение на выдачу средств гражданам в период санационных процедуры является незаконным, это может повлечь дополнительные претензии и штрафные санкции со стороны Центробанка РФ.

Даже если в ходе санации сменятся фактические собственники банковского учреждения (это допускается условиями санации), никаких изменений по договорам с рядовыми вкладчиками не происходит.

Внешней администрацией может осуществляться дополнительное привлечение средств для повышения ликвидности банка. Для этого используются и средства новых или существующих вкладчиков, при этом по согласованию с регулятором допускается установление льготных или повышенных процентных ставок, не превышающих нормативы рискованных операций.

Чем это грозит для собственников банка

​Инициирование санации означает, что собственники банковского учреждения будут добровольно или принудительно устранены от управления активами на временный срок. Это не означает, что права могут быть переданы третьим лицам без согласия учредителей банка даже по требованию Центробанка РФ.

Как правило, при оказании финансовой помощи сто стороны третьих лиц могут устанавливаться условия о передачи доли в уставном капитале банка.

В этом случае санацию может фактически осуществлять более крупный или успешный банк, который после восстановления финансового состояния санируемой структуры сможет получить контроль над управлением активами.

Такая процедура активно использовалась в 2000-х годах в процессе укрупления банковских структур, когда небольшие банки входили в сеть лидеров финансового сектора.

К возможным последствиям санации для собственников кредитного учреждения можно отнести:

  1. возможное изменение структуры управления банком, численности персонала или количества региональных подразделений и филиалов;
  2. обязанность приступить к процедуре банкротства, если меры финансового оздоровления не дали положительного результата;
  3. принудительное избавление от активов и пассивов банка без согласования с собственниками;
  4. переход банка в собственность третьих лиц при наличии соглашения с собственниками.

Нужно учитывать, что ходатайство о проведении санации не обязательно подлежит удовлетворению. При рассмотрении обращения руководства и собственников банка, Агентство по страхованию вкладов или Центробанк РФ могут отказать во введении санационной процедуры.

В этом случае у банка отзывается лицензия, и он утрачивает право работать на рынке банковских услуг и операций. Отказ в проведении санации фактически означает неминуемой банкротство банка и утраты возможности вернуться к нормальной финансовой деятельности.

Принятие решения об отказе в санации происходит путем оценки возможности и целесообразности проведения указанных мероприятий.

Если банк занимает лидирующее или доминирующее положение в определенной отрасли производства или в отдельном регионе страны, вместо решения об отказе в проведении санации регулятор рынка может утверждать собственный план финансового оздоровления проблемной структуры.

Как правило, в этом случае финансирование любых мероприятий в процессе санации осуществляется за счет собственных средств Центробанка РФ. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/chto-takoe-sanaciya-banka

Что такое санация банка и какие последствия несет для вкладчика – Все о финансах

Санация банка – это комплексное многоаспектное финансовое оздоровление деятельности банка. Оно включает множество методов, способов, инструментов и т.д.

, которые в совокупности призваны помочь финансовому учреждению преодолеть все финансовые трудности и не стать банкротом. Вообще санация юридического лица может быть проведена для предприятия любой формы собственности, но если говорить именно о банке, то здесь есть своя специфика.

И далее именно о том, какие особенности у данной процедуры, кто ее проводит и чем это грозит для самого финансового учреждения, и для клиентов банка.

Санация: что это за процедура и для кого она может быть применена

Санация другими словами – это оздоровление. Отсюда становиться понятным, что такая процедура призвана улучшить состояние того субъекта хозяйственной деятельности, на которого она направлена.

Санация банка в свою очередь – это комплекс мероприятий финансового, управленческого, организационного и других направлений, призванных улучшить экономическое и финансовое состояние банка с целью не допустить отзыва лицензии и инициирования процедуры банкротства.

Но многие, в том числе и представители банковской сферы, ошибочно полагают, что санация – это как способ, который всегда поможет и выручит в трудную ситуацию. Это не так, и совсем не так. Процедура может быть внедрена в исключительных случаях и не для всех участников финансового рынка. Поэтому надеяться на такую помощь от государства не стоит.

Как правило, санация проводиться только для тех финансовых учреждений, которые соответствуют одному из следующих критериев:

  1. Банк является ведущим в данном регионе, он задает стратегию финансового развития региона, а поэтому его ликвидация может повлечь за собой необратимые последствия для других более мелких финансово-кредитных организаций и привести к финансовому коллапсу отдельной территории;
  2. Проблемы, которые выявлены в текущем периоде, не являются результатом неэффективной управленческой деятельности. Они не наблюдались в предыдущих отчетных периодах. Дисбаланс в финансовой деятельности на данный момент вызван влиянием факторов макроуровня, в том числе и паникой населения, когда осуществляется почти полный отток депозитных ресурсов клиента.

Именно эти две причины могут стать теми, которые позволят Центральному банку государства, которым в Российской Федерации является Банк России, принять решение о начале процедуры санации и вливании дополнительных финансовых ресурсов в деятельность компании.

При этом Центральный Банк, как правило, работает совместно с Агентством по страхованию вкладов, которое соглашается или отказывается от предложения участвовать в процедуре. Но в случае отказа оно обязано в обязательном порядке дать мотивированный ответ: по какой причине оно не может разрабатывать комплекс мероприятий по улучшению деятельности банка.

Письменный ответ необходимо отправить на то территориальное отделения Банка России, которое прислало предложение.

Главным нормативно-правовым актом, который регулирует данное направление, является Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

В каких случаях процедура может быть инициирована

Оздоровление – это всегда помощь и возможность, но она не предоставляется всем без исключения. На уровне законодательства определен перечень тех критериев, при достижении которых директор банка может подать ходатайство об инициировании процесса.

InstaForex

  1. Предоставленные со стороны Банка России рекомендации сменить аппарат управления вместе с руководителем не были приняты;
  2. Существует большая угроза отзыва лицензии на осуществление банковской деятельностью;
  3. Нет возможности по требованию кредиторов в течение 7 дней погасить все свои обязательства перед ними. Или за последнее время банк потерял возможность отвечать критериям кредиторов;
  4. За последний месяц выявлен факт уменьшения уставного капитала, размер которого зафиксирован уставными документами;
  5. Капитал не отвечает нормативам достаточности капиталов, которые установлены Центральным Банком для конкретного региона и периода;
  6. Текущая и долгосрочная ликвидность банка не отвечает установленным нормативам. При этом разница в уровне ликвидности составляет не менее 10% от установленных стандартов, которые утверждены Центральным Банком;
  7. Нарушены нормативы достаточности, а также значительно уменьшены все виды капитала в пределах, чем более 20%. Капитал может быть уставным, дополнительным, резервным и т.д. Оценивается общий размер капитала за последние 12 месяцев, находиться его максимально достигнутый размер и сравнивается с текущим состоянием. Если разница составляет более 20%, то это является основанием для введения процедуры оздоровления.

Как было уже сказано ранее, регулятором в области финансовой политики банков выступает Центральный банк государства в лице Банка России.

Он может самостоятельно инициировать процедуру за счет того, что на него возложены функции по отслеживанию  ситуации финансовых учреждений.

В свою очередь банки систематически готовят квартальные и ежегодные отчеты, финансовую отчетность и другие документы, позволяющие оперативно отреагировать на изменения в платежеспособности и ликвидности финансового учреждения.

Но при этом необходимо знать, что даже при крупных проблемах у банка и его важной роли в общей финансовой системе региона, если он получил лицензию не позже, чем 2 года назад,  то он не может получить право на провидение санации.

Действия финансового учреждения

Функции по выявлению фактов, которые могут стать основаниями для начинания процедуры оздоровления и ходатайства в Центральный банк, возложены на директора банка. И именно поэтому он обязан предпринять все действия, которые от него требуются законодательно для инициирования процедуры.

У вас возникли юридические проблемы?
Нужен совет профессионального юриста?

* – Стоимость звонка по тарифам вашего оператора

  1. В течение первых 10 дней после выявления проблем с кредиторами, с ликвидностью и достаточностью капитала (было рассмотрено ранее) должен составить мотивированное ходатайство к наблюдательному совету о том, что необходимо начинать процедуру санации;
  2. Директор должен параллельно в течение 5 рабочих дней после направления ходатайства в наблюдательный совет направить соответствующее уведомление в Банк России. В нем необходимо указать факт того, что директор составил и подал в наблюдательный совет заявление о целесообразности введения мер по оздоровлению финансово-кредитного сектора. К уведомлению управляющий должен обязательно приложить свое видение провидения санации с комплексом мероприятий, внедрение которых позволит кардинально и эффективно улучшить работу банка.
  3. Сам наблюдательный совет обязан по действующему законодательству в течение 10 рабочих дней после получения ходатайства рассмотреть его и принять решение поддержать предложение директора или нет. По итогу рассмотрения ходатайства необходимо направить уведомление о принятом решении;
  4. В течение месяца после принятого решения наблюдательного совета члены совета совместно с директором должны разработать программу оздоровления. Совместно ее согласовать и предложить также для дальнейшего внедрения Центральному Банку.

Как  было сказано ранее,

право начать процедуру фактически принадлежит Банку России. Он может работать совместно с Агентством по страхованию вкладов и Фондом консолидации банковского сектора.

Агентство по страхованию вкладов может отказаться от участия в санации, но при этом  дать мотивированный ответ по каждому конкретному делу.

Фонд консолидации принимает участия в любом случае, поскольку у него есть финансовые ресурсы для финансовых вливаний по процедуре санации.
В случае совместной работы трех субъектов, функции по поводу разработки программы санации возложены на Агентство по страхованию вкладов.

Ее сотрудники продумывают спектр мероприятий и предлагают их Банку России, а тот в свою очередь может что-то подкорректировать и внести изменения.

Возможные направления мероприятий при санации:

  1. Происходит денежное вливание средств для того, чтобы стабилизировать деятельность компании и обеспечить достаточность капитала, ликвидность платежного баланса и т.д.

    Размер вливания определяется по результатам проведенного экспертного анализа финансовой деятельности;

  2. Изменяется структура капитала за счет структуризации отдельных его частей: увеличение резервного фонда, уставного за счет дополнительного, и т.д.

    ;

  3. Изменяется размер пассивов и активов, как за счет вливания, так и за счет перераспределения активной и пассивной части, скидываются так называемые неликвидные финансовые балласты;
  4. Государство или другие акционеры приобретают часть акций банка за счет дополнительной эмиссии акций;
  5. Проводятся другие действия, направленные на улучшение деятельности банка.

Последствия санации для вкладчиков

Чем это грозит вкладчикам? Если говорить о процедуре санации и ее последствиях для самих вкладчиков, то здесь существуют интересные моменты.

  • Если Банк России берется за такую процедуру, то, следовательно, он оценивает платежеспособность учреждения и не допускает его банкротства.
  • Поэтому по факту вкладчикам не нужно беспокоиться, поскольку никто у них ничего не заберет. В случае если вдруг банк будет объявлен банкротом и ликвидирован, то вкладчики все равно получат компенсацию от Агентства по страхованию вкладов. Правда, в размере, который не превышает 1,4 миллиона рублей.
  • Другая ситуация с теми, кто финансовому учреждению вручил деньги в размере 1,4 миллиона рублей. Свыше такой суммы никто не выплатит и тогда есть риск потерять сумму свыше 1,4.

Но и здесь есть вариант, как можно действовать.

  1. Для начала необходимо обратиться к внешнему управляющему, который будет заниматься делом в случае банкротства.
  2. Написать заявление. Клиента внесут в список кредиторов, обязательства перед которым банк должен погасить.
  3. Сумма долга составит разницу между той суммой, которая находилась в банке и компенсированной 1,4 млн. рублей.
  4. В случае, если после реализации имущества и погашения обязательств перед крупными кредиторами и государством, в банке средства останутся, то тогда вкладчикам погасят задолженность.

Но при этом каждый вкладчик должен уяснить для себя: чем больше люди будут поддаваться панике, и забирать свои вложения из финансового учреждения, тем больше будет это влиять на состояние учреждения.

И тем самым возникнет больше рисков по поводу банкротства учреждения

Относительно последствий для вкладчиков понятно, а какие же последствия могут иметь такие манипуляции для экономики? Безусловно, это плохо. Произойдут опять экономические волнения, появится нестабильность финансовой системы и т.д.

Последние новости

Одной из последних новостей в данном направлении стала новость о том, что представители Банка России объявили о том, что вскоре возможна санация Бибанка, который обратился с просьбой помочь ему решить возникшие у него финансовые проблемы.

Такая новость вызвала волнения среди клиентов, которые уже на следующий день после объявления такого решения в массовом порядке обратились к сотрудникам финансового учреждения для изъятия финансовых средств.

 Как заявил представитель учреждения, то банк не рассчитал свои возможности и поэтому вынужден обратиться за помощью.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что санация – это способ для финансовых организаций, которые на протяжении многих лет работали эффективно и исправно выполняли все  установленные нормативы выйти из трудной ситуации, сложившейся в том числе не по их вине. Другой вопрос, что отбор учреждений, которым готовы помочь, достаточно жесткий, и не все смогут получить финансовую помощь от Банка России. Необходимо иметь весомую роль на рынке, чтобы воспользоваться такой возможностью.

© 2017 — 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Если остались вопросы, можно задать их бесплатной юридической службе через форму ниже. Также можно позвонить, если вопрос срочный.

8 (800) 777-08-62 доб. 284

Источник: https://vseofinansah.ru/banking/troubledbanks/chto-takoe-sanatsiya-banka-i-kakie-posledstviya-neset-dlya-ladchika

Добавить комментарий