Как осуществить досрочное погашение ипотеки? инструкция и нюансы

Содержание

8(499)938-71-68

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы - Народный СоветникЪ

  • Все, свои внесены, теперь Вы либо собственник недвижимости, или еще на один шаг теснее к этому.
  • Для досрочного внесения нужно уведомить банк о планируемом платеже. Как правило срок для рассмотрения такого заявления составляет 30 календарных дней.

    Для такого чтобы не попасть впросак, чем какого-либо другого заведомо обратиться в банк и уточнить;

  • Одним из методик изменить способ ипотечного кредитования – это рефинансирование в ином банке.

    Клиент имеет право в всякий момент обратиться в сторонний банк для такого чтобы переоформить ипотеку на больше выгодных для себя условиях. Это разрешает изменить способ расчета платежей (с аннуитетных на дифференцированные и напротив), срок кредитования, процентную ставку и т.д.

    Принципиально понимать, что изменение банка-кредитора не тянет за собой снятия обременения с имущества, то есть жилплощадь из залога в одном банке перебегает в залог в другом.

    Предложено ограничить габариты неустойки по ипотечным кредитамОплатить начальный взнос по ипотеке материнским состоянием теперь можно, не дожидаясь 3-летия ребенкаДля ипотечных заемщиков не закрыта горячая линия

    Если Вы отважились на досрочное погашение ипотеки, то надо максимально ознакомиться с этим вопросом, чтобы избежать ненужных трат и возможных проблем. В этой статье Вы найдете детальный перечень действий для досрочного погашения ипотечного кредита и спрашиваете о подводных камнях, которые могут Для вас встретиться в процессе.

    Если Вам надо снять ипотечное обременение, например, для такого чтобы без лишних проблем реализовать, обменять или подарить квартиру, а сумма главного долга не превышает 1,5 миллиона руб.

    , то вариантом может быть потребительский кредит.

    Впрочем с учетом уже имеющейся ипотеки, арестовать кредит можно только при условии гарантий другого имущества (например, дорогостоящего машины) или поручительства третьих лиц.

    Особенности ипотечного кредита
    Порядок преждевременного внесения средств

    Погасить ипотеку ранее срока также можно двумя методиками:

  • В запланированный день Вам нужно явиться в банк и привнести указанную в заявлении сумму, переоформить бумаги. Так, если Вы оплачиваете ипотеку досрочно, то нужно будет составить новый график платежей или же пересчитать положенные к уплате суммы. В случае если же Вы полностью закрыли ипотеку, то не поленитесь затребовать справку о прекращении обещаний и расторжении договора. Оформление такой справки имеет возможность занять несколько дней или в том числе и стоить некоторую сумму, но, потом, поможет избежать многих трудностей. 
  • Заботливо читайте пункт об ответственности сторон и преждевременном погашении кредита. Там могут учитываться штрафы за невнесение заемщиком лишней суммы в указанный в заявлении срок или же устанавливается минимальная сумма, допустимая для преждевременного внесения и т.п.
  • В случае если Вы целиком погасили сумму долга, то Вы имеете право спрашивать от страховщика пересчитать стоимость страхования по кредиту.

    В случае если у Вас договор страхования заключен ещё и на квартиру, то Вы сможете досрочно расторгнуть его, с соблюдением критерий, предусмотренных страховым договором (обычно это выплата маленький суммы неустойки или определенной части важного страхового взноса).

    В любом случае, отказ от страхования или же требование пересчитать его стоимость способствует должнику значительно сэкономить.

    Однако в случае если должник все же решиться выплатить обязанность быстрее, то банк будет должен произвести перерасчет, после чего, вполне вероятно два варианта развития событий:

    Как выгодно платить раньше при аннуитетных выплатах
    Обратите интерес!

    Досрочно гасить выгодно в любом случае, хотя при аннуитетном платеже выгода не настолько очевидна. Как мы уже поясняли, при этом способе гашения 1-ое время банк начисляет большие проценты, не слишком заметно сокращая сумму основного долга. В последствии этого, клиент начинает гасить уже практически взятую сумму.

    Гашение путем рефинансирования

    Ипотечные программки практически всегда предусматривают страхование или самого долга по кредитному соглашению, либо имущества, являющегося предметом ипотеки, а то и оба облика страхования вместе.

  • дифференцированные платежи. Данная схема предусматривает внесение равного численности процентов и суммы долга, что, естественно, более выгодно для клиента, впрочем первое время требует больших расходов. Дело в том, что, так как опасности банка возрастают, так же как риск пропустить возможность получить полную прибыль, сначала ежемесячный взнос будет гораздо более, чем в первом случае. Однако с течением времени, величина платежа будет снижаться и таким образом меньше отяжелять семейный бюджет.
  • В соответствии с изменениями, внесенными в ст. 809 и 810 ГК РФ, банки более НЕ ИМЕЮТ права штрафовать, брать3 неустойки, а также препятствовать заемщику в преждевременном погашении займа. При этом проценты имеют все шансы быть начислены только до денька фактического использования кредита должником.
    • Страхование долга или же имущества

    • клиент оставляет за собой начальный срок ипотеки, но уменьшаются его каждомесячные платежи;
    • Порядок досрочного внесения валютных средств рассматривается на стадии решения ипотечного соглашения и клиенту может предлагаться некоторое количество вариантов. Внимательно ознакомьтесь с ними и изберите наиболее приемлемый для Вас. 
    • Этим образом, получается, что в тот этап, пока клиент решился на преждевременное погашение кредита, он уже выплатил банку подобный процент, что в принципе разница, досрочно он несомненно будет погашать ипотеку или в срок, несомненно будет небольшой.

        Возможность досрочного погашения долга по ипотеке впрямую зависит от того, какая система кредитования была использована именно в вашем случае. Дело в что, что в настоящее время может быть применен один из вариантов:Выгоды должника при преждевременном погашении при дифференцированной схеме расчетов

      • сумма рассчитывается аннуитетными платежами. Аннуитет – это метод погашения долга, при котором взносы имеют одинаковый размер в течение всего срока деяния кредита. К минусам такого способа расчетов возможно отнести то, что первое время (а при ипотеке это 1-ые несколько лет) клиент практически не погашает необходимую сумму основного долга, отдавая лишь проценты банку. Данная схема ипотечного кредитования очень прибыльна для кредитных организаций, так как разрешает банку получить максимальную прибыль и перевести5 к минимуму риски;
      • Полностью закрыть необходимую сумму долга;
      • уменьшается срок кредита, впрочем размер ежемесячных взносов остается прежним.
      • При частичном погашении, снизится сумма основного долга, что дозволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при подобный системе начисляются на оставшуюся необходимую сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения.Методы досрочного внесения средствКак уже было произнесено выше, то, насколько выгодно несомненно будет досрочно закрыть ипотеку, напрямую находится в зависимости от системы расчетов. Таким образом, в случае если говорить о дифференцированной системе расчетов (понятие раскрыто повыше), то досрочное погашение ипотеки прибыльно на любом этапе кредитования, при этом как полностью, так и частично. Дело в что, что в случае если должник постановляет полностью загасить ипотеку, например, спустя 2 года после оформления, то он ещё не успел оплатить существенную необходимую сумму процентов, при этом соразмерно уменьшив необходимую сумму основного долга. Следовательно, внести Для вас потребуется меньше в счет уплаты главного долга, а переплата будет минимальной. То же самое и при применении кредита в течение 10 лет, само собой разумеется, сумма уплаченных процентов будет осязаемой, но и основной долг заметно снизится.При втором варианте гашения, выгодность инвестиции будет зависеть от того, какой вариант расчетов учтен ипотечным договором должника.

      • Внести необходимую сумму, покрывающую часть основного долга.
      • При первом варианте Для вас будет предоставлена возможность полного погашения займа при условии оплаты % за текущий месяц использования кредита. Остальная сумма % будет автоматически пересчитана и сведена к нулю.

    Источник: http://jurgeek.ru/kak-osushhestvit-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-instruktsiya-i-nyuansy/

    Досрочное погашение ипотеки: ценные советы для правильного решения

    Досрочное погашение ипотеки: ценные советы для правильного решения

    Сколько стоит досрочное погашение ипотеки, стоит ли досрочно погашать ипотеку?

    Из конкретных расчетов вы сможете понять стоит ли вам заниматься этой процедурой и когда выгоден перерасчет жилищного кредита, а когда пересчет лучше не делать.

    Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика большими суммами. Бывает полное, когда вносится полный остаток по кредиту + проценты на текущий день (ипотека закрывается полностью), а бывает частичное, когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остатка всего долга (пересчитывается график платежей).

    Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

    Прежде чем разбираться, как досрочно погасить ипотеку, надо решить принципиально – стоит ли это делать. Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции.

    Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки, рассмотрим конкретную ситуацию:

    Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых.

    Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотекесоставляет 39 645 руб./мес.

    Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц. То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.

    Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.

    Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.

    Возможность погашения кредита до срока

    Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный. Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.

    В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается.

    Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно. Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон.

    Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.

    Дальнейшее зависит только от заёмщика, от его желания и возможностей, но, так или иначе, дело придёт к тому, что ипотека досрочно или в срок будет погашена.

    Дифференциальный или аннуитетный платёж

    В мире ипотеки принято, что определённую часть долга заёмщик обязан выплачивать раз в месяц. Известны два популярных способа расчёта ежемесячного платежа — дифференциальный и аннуитетный. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

    Дифференциальный способ предусматривает возврат основного тела кредита ежемесячно равными долями.

    Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита. Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты. В самый первый месяц это двенадцатая часть процентной ставки от тела кредита.

    Во второй месяц – такая же часть, но от тела кредита, за минусом той его части, которую Вы уже вернули при первом платеже, то есть от 99,177 процентов суммы кредита.

    В последний месяц вы заплатите, в порядке возврата тела долга, те же 0,833 процента тела кредита плюс месячный платёж за пользование этим последним кусочком тела долга, что составит незначительную сумму.

    Возможно, это хороший вариант – график кристально ясен.

    В настоящее время банки не слишком активно предлагают дифференцированную систему расчёта, потому, что знают, как правильно рассчитать более выгодную для них схему.

    Речь идёт об аннуитетной схеме расчёта. Само слово происходит от латинского annuus, что означает «ежегодный». В настоящее время речь почти всегда идёт о ежемесячных платежах и, стало быть, логичнее было бы говорить о «месяцеитете», но не будем отступать от принятой терминологии.

    При аннуитетных платежахпредусматриваются одинаковые по размеру платежи каждый месяц. Причём в начале кредитного периода в эту сумму включены преимущественно проценты за обслуживание кредита, а в конце – преимущественно выплата тела долга.

    Считается, что клиентам так удобнее платить.

    В этом утверждении есть доля лукавства, ведь суммы месячных платежей известны заранее, и вполне возможно заглянуть в таблицу накануне платежа и, кстати, порадоваться тому, что платёж ежемесячно уменьшается.

    Во всяком случае, не стоит забывать о том, как выгоднее платить, потому, что за счёт более медленного уменьшения неоплаченного остатка тела кредита, общая сумма на его обслуживание значительно (нередко на десятки процентов) больше, чем при дифференцированной схеме.

    В отношении того, при какой схеме выгоднее досрочное погашение ипотеки, дифференцированная схема выглядит привлекательнее.

    Ваше платёжное поведение является логичным и последовательным: Вы стремитесь поскорее рассчитаться по кредиту, идёте на опережение графика, начинаете погашать ипотеку досрочно, чтобы минимизировать стоимость обслуживания кредита.

    При любой схеме погашать лучше рано, чем поздно, ведь уже выплаченных за обслуживание сумм никто не станет пересчитывать.

    Уменьшить срок или снизить платёж

    Планируя частичное досрочное погашение ипотечногокредита, Вы должны знать, как рассчитатьплатежи и сделать выбор – снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита, не изменяя немедленно величину платежей. Что выгоднее? Правильный ответ зависит от того, зачем Вы планируете частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

    Далеко не всегда за решением погасить ипотечный кредит стоят чисто финансовые соображения. Если Вы планируете продать, разменять, подарить, завещать ипотечное жильё, у Вас могут быть нефинансовые мотивы погасить часть или весь заём.

    Скорее всего, в этом случае Вам нужно иметь «развязанные руки» как можно скорее, на первом месте будет стоять время, и Вы предпочтёте сделать перерасчёт, чтобы сократить срок кредита.

    Если же за решением пойти на досрочное погашение ипотеки стоят изменившиеся финансовые обстоятельства, то выбор зависит от долгосрочного или краткосрочного характера произошедших изменений.

    Если речь идёт о разовом улучшении, таком как рождение второго ребёнка и получение материнского капитала, крупный выигрыш в лотерею, неожиданно большая премия на работе, получение наследства и тому подобное, стоит подумать о том, чтобы пересчитать кредит и снизить рассчитанный ранее месячный платёж. Сколько лет Вы собирались платить, столько и будете, а текущая жизнь станет свободнее в финансовом отношении.

    Другое дело, если речь идёт о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и Ваша зарплата решительно повысилась, Ваш бизнес-проект резко пошёл в гору или что-то в этом роде – стоит подумать о решительной смене модели финансового поведения, посчитать новый баланс и пересмотреть срок ипотеки.

    Заметьте, что при досрочном погашении кредита Вы обязательно выиграете на стоимости его обслуживания.

    Как правильно погасить ипотеку

    Процедура досрочного гашения ипотеки достаточно проста и не отличается в вашем банке от условий и требований к досрочному гашению других кредитов. Как правило, она состоит из трех простых шагов:

    1. Объявить банку о своем решении (нужно написать заявление на досрочное гашение).
    2. Внести необходимую сумму на счет.
    3. После внесения проверить корректность списания и отображения в графике платежей.

    Важный момент! В настоящий момент досрочное гашение ипотеки происходит после объявления банку о своем решении и поступлении денег на счет. Теперь не надо ждать, когда наступит дата платежа по аннуитетному кредиту, как это было ранее. Пересчет произойдет в тот же день.

    Также стоит учесть! В Сбербанке досрочное погашение можно сделать в сбербанк онлайн без обязательного посещения банка. В ВТБ 24 досрочное гашение можно сделать по звонку в колл-центр.

    : Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

    Альтернативы погашению ипотеки досрочно

    Полное или частичное досрочное погашение ипотеки, это отнюдь не единственный способ потратить деньги. Выгодно ли такое погашение? Существует немало других способов распорядиться деньгам.

    https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

    Как лучшепоступить? Самый напрашивающийся ход – положить деньги в какой-нибудь банк на депозитный вклад. Не обязательно в тот же банк, где у Вас ипотека. В любой, где удастся подобрать процент по депозитному вкладу выше, чем тот, что Вы платите по своему кредиту. Это вполне может случиться, если не завтра, то послезавтра – ипотека вещь долгая, а экономическая конъюнктура меняется быстро.

    Причём решение вложить деньги в депозит имеет и дополнительные плюсы. Взять, хотя бы тот факт, что досрочное погашение ипотеки приведёт к потере денег навсегда. Да, банк, разумеется, проведёт расчёт досрочного погашения Вашего долга, поменяет график платежей, произведёт пересчёт, но доступа к этим деньгам у Вас уже не будет. Обратного хода нет, таковы правила.

    А выгодно ли это Вам? Ведь ситуация может измениться. Процент по депозитам подрастёт и Вы сделали вклад, Вы просто переложите деньги туда, где лучше условия, а если Вы подписали заявление на досрочное погашение кредита, Вам остаётся кусать локти.

    Также необходимо знать, что вы имеете право вернуть излишне уплаченные при досрочном гашении проценты.

    Как вернуть переплаченные проценты по кредиту?

    Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

    Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

    Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

    Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

    Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

    При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть — это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).

    Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

    :  Как вернуть излишне уплаченные проценты

    Источник

    Источник: http://zagorodnaya-life.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-cennye-sovety-dlya-pravilnogo-resheniya/

    Можно ли погасить ипотеку досрочно: нюансы и подводные камни

    Можно ли погасить ипотеку досрочно: нюансы и подводные камни

    Получение финансового кредита в банке на различные цели (приобретение жилья, авто, лечение, открытие бизнеса) присутствует в жизни многих людей. Расчеты по ипотеке делают на определенный период времени (1 год, 5, 10 и т. д. лет). Досрочное погашение кредита по ипотеке имеет свои нюансы и особенности.

    Договор любого банка или финансового учреждения может предусматривать пункты, в которых указывается возможность досрочного погашения, если лицо располагает дополнительными деньгами. Заемщик всегда должен быть в состоянии оплатить ежемесячную сумму постоянного платежа по ипотеке. Как выгодно погасить ипотеку досрочно? Об этом мы и поговорим в нашей статье.

    Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

    Если человек имеет стабильный доход, постоянную работу, он может, по желанию, намного быстрее выплатить кредит. Для этого заемщик увеличивает в разы ежемесячные выплаты либо одноразово вносит значительную сумму по платежу, которая уменьшает основной долг и ежемесячные транши ипотечного кредита.

    Нужно или не нужно досрочным путем погашать ипотеку — человек должен определить сам, учитывая свою финансовую состоятельность и оптимизацию расходов. Желательно точно знать свой способ погашения (вид платежа) и ограничения.

    Лицу с нестабильной работой и случайных заработках рекомендуется снижать размер платежей. При постоянной работе сразу снижают срок.ВАЖНО! Срочное погашение экономически выгоднее — так быстрее снижается остаток долга по кредиту.

    А на меньший остаток итоговые проценты по ипотеке будут уменьшены.

    Почему досрочное погашение ипотеки невыгодно банку?

    Любой возврат финансовых средств, выданных банком в виде ипотечного кредита не выгоден ему, поэтому учреждения прибегают к разным уловкам, чтобы потребитель не закрыл выплаты раньше отведенного времени. Досрочные выплаты не приветствуются банками, так как это лишает их прибыли. Поэтому нужно внимательно изучать заключаемый по ипотеке договор, чтобы знать, не вводятся ли штрафы за несоблюдение условий.

    Есть банки, которые четко прописывают сумму, разрешенную к досрочному погашению. Чтобы не потерять вложенные в заемщика проценты, в договоре указывается сумма не более 20 000 рублей.

    Гражданский кодекс РФ (ст.810) защищает права заемщика, выплачивающего ипотеку, и прямо указывает на то, что лицо имеет право на досрочное погашение ипотеки, без разрешения кредитора и взимания штрафных санкций.

    Но потребитель должен предупредить о своем решении за 30 дней до предполагаемой выплаты, а выбор погашения оставляет за собой банковское учреждение.ВАЖНО! Прежде чем обращаться в суд за защитой прав, нужно сначала предъявить свои претензии в банк.

    Чаще всего досудебное регулирование вопросов досрочных погашений, с привлечением юриста, всегда заканчивается в пользу заемщика.

    Условия погашения ипотеки досрочно

    Чтобы досрочно погасить ипотечный кредит, необходимо выполнить определенные условия, которые включают следующие моменты:

    1. Потребитель за 1 месяц до начала предполагаемого погашения ставит в известность банк о своем намерении. Заявление в письменном виде рассматривают в течение 5 рабочих дней (выходные не считаются). Затем платежный график заказчика изменяют, указывая вид выплаты (частичной и остальной суммы).
    2. В случае, когда лицо желает полностью отдать всю ипотечную сумму и проценты, нужно лично присутствовать в банке, заполнить все необходимые документы, а затем осуществить оплату, получив для этого все необходимые подтверждающие бумаги.
    3. Кредит лучше погашать через 3−4 месяца после начала выплат, когда банк получил свою прибыль от процентов.

    ВАЖНО! После принятия решения о досрочной выплате двумя сторонами договора, решается пересчет графика платежей и решается вопрос: либо об уменьшении срока ипотеки (ежемесячный платеж останется прежним, но общее время на возврат уменьшается), либо о понижении ежемесячных траншей (срок прежний, но с уменьшенными взносами).

    Частичное досрочное погашение ипотеки

    Возможно ли досрочное погашение ипотеки не полностью, а частично? В договоре кредита некоторых банков встречается запрет на частичное погашение. Такое бывает при маленьком сроке пользования займом (до 3 месяцев).

    При крупной ипотеке (авто, квартира) учреждение иногда заявляет о моратории на платежи до срока. В интересах банка не указывать в договоре тип выплаты, и тогда применяют только аннуитетный (равномерный) способ погашения.

    Учреждения, которые принимают частичные досрочные платежи, указывают о своих требованиях в договоре такими пунктами:

    • не устанавливается минимальная сумма, комиссии, пени и штрафы не взимаются;
    • обязательно указывается точная дата платежа (в этот день определенного числа будут списаны средства при их поступлении на счет);
    • сумма перерасчета, изменения в договор и подпись графика траншей подписывается в банке.

    Деньги на счет погашения можно вносить любым удобным способом (в кассе банка, через терминал, в бухгалтерии по месту работы, через онлайн — обслуживание).ВАЖНО! Ипотеку выгоднее выплачивать пораньше на максимальную сумму, с типом погашений — уменьшение срока. Так быстрее выплачиваются взятые средства и ощущается значительная экономия для семейного бюджета.

    Расчет досрочного погашения ипотеки

    Чтобы рассчитать возврат кредитных средств банка раньше времени, вы можете использовать личный или удобный ипотечный калькулятор на Lopatnik.info, имеющий свою форму, которым можно воспользоваться онлайн.

    Туда вносят данные по сумме ипотеки, ставке, сроке и типу платежей, с последующим указанием цифр денежного платежа. Параметры вводят в приложение и нажимают: «рассчитать».

    Сам расчет на ипотечном калькуляторе проводят так:

    • вводят дату первой оплаты и досрочной (от этого зависит месяц назначения уменьшенного транша);
    • затем нажимают расчетную кнопку: если все пройдет без ошибок, то производится успешная операция и строится график выплат, с указанием переплат;
    • затем добавляются цифры суммы досрочных погашений, дата, тип, нажимается «добавить»;
    • происходит автоматический перерасчет всех цифр и графиков, изменяется общая сумма переплаты;
    • при полном погашении график покажет нули, а при смене процентной ставки — новый график перерасчета, где платежная сумма уменьшается либо увеличивается.

    Данные можно хранить на компьютере, воспользовавшись ссылкой: «получить Exсel файл». Затем его скачивают и сохраняют. Всегда можно его распечатать и посмотреть.ВАЖНО! Калькулятор банковского расчета с сайта банка дома можно добавить в удобные закладки и использовать в дальнейшем. Посмотреть файл можно также и на мобильном калькуляторе Android и iPhone.

    Индивидуальный инвестиционный счет — как это работает?

    Инструкция, как пользоваться QIWI кошельком: http://lopatnik.info/budget/epay/kak-polzovatsya-qiwi-koshelkom.html

    После принятия решения о досрочных выплатах, лицо должно определиться, каким образом будет уменьшать свой долг перед банком.

    Первый вариант — это ежемесячно вносить на расчетный счет больше средств, чем указано по графику, или скопить сумму по окончательной выплате и всю одноразово внести.

    Второй способ — это внесение частичных выплат один раз в три месяца или в год, без определения срока.ВАЖНО! Ежемесячный транш производить финансово выгоднее и легче, чем платить по периодам крупные суммы.Советы потребителю

    Выплаты долга, включая и досрочное погашение, предполагают применение необходимых знаний по пользованию ипотекой и соблюдения таких правил:

    Необходимо убедиться, что у банка к заемщику нет никаких финансовых претензий.

    Для этого нужно получить документы, подтверждающие факт отсутствия задолженности, чтобы обезопасить себя от копеечных остатков (платежей, комиссий), которые могут вырасти в конкретные суммы, вместе со штрафными санкциями. Справку о закрытии кредита выдают в финансовом учреждении с необходимыми реквизитами и визами.

    Основная причина, из-за которой люди хотят побыстрее расплатиться по ипотеке в Альфа Банке, Сбербанке или в другом учреждении — это большая переплата по процентам (за 20 лет выплат человек отдает средств в 2 раза большую сумму).

    Смотрите также видео, как досрочно погасить ипотеку:

    Источник: http://lopatnik.info/budget/credit/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku.html

    Особенности досрочного погашения ипотечного кредита в Сбербанке: о чем нужно знать заемщику – Деньги и финансы простым языком

    Особенности досрочного погашения ипотечного кредита в Сбербанке: о чем нужно знать заемщику - Деньги и финансы простым языком

    Ипотечное кредитование пользуется стабильно высоким спросом у населения, поскольку оформление ипотеки – для многих единственный возможный способ приобретения собственных квадратных метров. Одним из лидеров по выдаче ипотечных кредитов по праву является Сбербанк – крупнейшее банковское учреждение России.

    В Сбербанке есть множество программ ипотечного кредитования (в том числе – льготных), рассчитанных на разные категории населения. Но даже самые выгодные предложения отличаются внушительными суммами и длительными сроками возврата заемных средств.

    Для того чтобы уменьшить финансовую нагрузку и сократить время исполнения кредитных обязательств, некоторые заемщики стараются погасить ипотеку досрочно и быстрее стать полноценными собственниками жилья.

    Еще не так давно банки ограничивали возможность досрочного возврата займов, устанавливали высокие проценты, словом, делали все, чтобы заемщикам это было невыгодно.

    Однако после вступления в силу закона №284-ФЗ в 2011 году у заемщиков появилась возможность погашать займы досрочно без каких-либо ограничений.

    В то же время, действующее законодательство (Гражданский кодекс РФ) обязывает заемщиков сообщать банкам о досрочном погашении займов за 30 дней до предполагаемой даты внесения денежных средств. Кроме того, досрочное погашение ипотеки имеет множество особенностей и нюансов, которые следует учитывать при возврате денег. О них и расскажем далее.

    Что необходимо учитывать перед досрочным возвратом средств

    Перед внесением остатка средств по ипотеке необходимо обращать внимание на некоторые нюансы.

    Нюансы такие:

    • при аннуитетной схеме внесения платежей досрочное погашение займа может быть не очень выгодным, поскольку изначально заемщиком оплачиваются проценты, а не основной долг;
    • при высоком уровне инфляции досрочное погашение займа также не является целесообразным: долг в данной ситуации обесценивается самостоятельно.

    Кроме того, заемщику важно уметь объективно оценивать собственные возможности и потребности своей семьи. Не рекомендуется для погашения кредита использовать большие суммы из семейного бюджета, которые могут негативно отразиться на уровне жизни семьи.

    Необходимо понимать, что досрочное погашение займа имеет свои плюсы и минусы. К плюсам можно отнести то, что при возврате кредита раньше срока заемщик получает возможность сэкономить на процентах. Кроме того, он получает недвижимый объект в свою собственность, и может им распоряжаться по своему усмотрению.

    К основным недостаткам относят следующее:

    • заемщику необходимо изыскать сразу крупную сумму для погашения ипотеки;
    • досрочный возврат ипотеки может отрицательно сказаться на семейном бюджете заемщика.

    Условия Сбербанка

    Ипотеку, оформленную в Сбербанке, можно погасить досрочно. При этом необходимо соблюдать определенные условия, принятые в банке.

    В частности:

    • о внесении всех дополнительных платежей банк необходимо уведомлять заранее в письменном виде;
    • сумма дополнительного платежа к обозначенной дате должна находиться на счету, иначе зачисление средств не произойдет.

    Досрочное погашение ипотеки может осуществляться полностью или частично.

    Кроме того, при частичном возврате долга правила возврата займа можно корректировать одним из двух способов: путем уменьшения сроков выплаты ипотеки или путем уменьшения ежемесячных платежей при сохранении установленных сроков погашения займа.

    Заемщики, у которых есть материнский капитал, имеют возможность частично погашать кредит при помощи соответствующего сертификата. Для этого им необходимо обращаться в отделение Пенсионного Фонда с документами на недвижимый объект и договором по ипотеке.

    Использование калькулятора для расчета суммы

    Перед тем как вносить средства для погашения займа, желательно выполнить все необходимые расчеты. Их можно произвести, используя онлайн-калькулятор, который позволит определить целесообразность досрочного платежа.

    Онлайн-калькулятор можно найти на разных сайтах, в том числе, и на официальном сайте Сбербанка:

    Для того чтобы произвести расчет, необходимо:

    • выбрать способ начисления процентов (аннуитетный или дифференцированный);
    • выбрать тип погашения кредита (частичное или полное погашение);
    • указать сведения о займе, номер счета для списания средств и предполагаемую дату погашения кредита;
    • указать сумму для списания средств в счет погашения займа;
    • указать размер страховых выплат;
    • подтвердить обработку запроса и отправить его в работу.

    Благодаря использованию калькулятора можно не только выполнить финансовые расчеты, но и отправить онлайн-заявку для внесения средств. Заемщик, который оставил заявку через сайт, может не посещать отделение банка для уведомления организации о предстоящем внесении платежа.

    Порядок погашения ипотеки

    При досрочном погашении ипотеки очень важно правильно выполнить все предусмотренные действия.

    В обратном случае заемщик, который считает, что он погасил кредит, может столкнуться с неприятной ситуацией: на остаток его займа могут начисляться пени и штрафы.

    Соответственно, в результате этого может пострадать кредитная история.

    Итак, для того чтобы уточнить размер последнего платежа по ипотеке, необходимо посетить отделение банка или зайти в мобильное приложение Сбербанк Онлайн.

    После этого предстоит:

    • внести оставшуюся сумму на счет, с которого производится списание денежных средств в счет погашения ипотечного займа;
    • подать заявку о частичном погашении кредита (в отделении банка или в режиме онлайн);
    • получить новый график внесения платежей.

    В день, обозначенный в качестве даты списания средств, предусмотренная сумма будет списана в счет погашения долга.

    Если на счету будет недостаточно средств, списание будет перенесено на следующий месяц, при этом заемщик должен будет подавать еще одну заявку для досрочного погашения ипотеки.

    После погашения кредита заемщик должен обращаться в отделение юстиции и корректировать статус недвижимого объекта (квартира должна быть переведена из залогового имущества в собственность нового владельца).

    Источник: http://denjist.ru/kredit/dosrochnoye-pogasheniye-ipoteki-v-sberbanke.html

    Можно ли погасить ипотеку досрочно и как правильно это сделать

    Ипотека – реальный финансовый инструмент для относительно безболезненной покупки дорогостоящего имущества – жилья.

    Сделка с привлечением заёмных средств имеет много своих нюансов и тонкостей.

    Возможность погасить ипотечный кредит досрочно является несомненным плюсом: срок «освобождения» квартиры от обременения приближается, а переплата уменьшается.

    Важно уметь повернуть ситуацию в свою пользу и выбрать самый выгодный вариант погашения в конкретном случае.

    Выгода возможности досрочного погашения ипотеки

    Прежде всего, при досрочном погашении кредита преследуется основная выгода – материальная.

    Многие граждане, впервые берущие ипотечный кредит, бывают шокированы суммой переплаты. Грубо говоря, если взять ипотеку под 10% годовых на 30 лет, то за всё время погашения кредита заемщик выплатит сумму, равную стоимости таких трёх квартир.

    Например, банк даёт лицу в качестве такого целевого кредита 2 млн руб. под 10% годовых. Если исключить возможность хотя бы одного досрочного платежа, то общая переплата по процентам составит 4 320 771 руб.

    А если учесть тот факт, что одним из обязательных условий получения ипотеки является страхование жизни и здоровья всех созаёмщиков (добровольно, но без него ставка гораздо выше) и страхование объекта недвижимости в течение первых нескольких лет после оформления договора, а размер страховой премии зависит напрямую от остатка основного долга, и эту сумму прибавить к общим затратам, то мы получаем достаточно внушительный размер переплат, которые, по мнению многих граждан, являются «лишними».

    Периодические небольшие досрочные платежи или несколько крупных благоприятно скажутся на общем графике платежей (для заёмщика, т.к. банк при этом теряет часть выгоды в виде невыплаченных процентов). Плюс упомянутая выше страховая премия может заметно уменьшиться, что поможет сохранить сотни и тысячи рублей в семейном бюджете.

    Уменьшение психологического прессинга. Для многих людей даже со стабильно высоким доходом сама мысль о необходимости ежемесячно в обязательном порядке нести в банк часть семейного дохода. Чем скорее это обязательство прекратится, тем легче.

    Возможные препятствия для досрочного погашения ипотеки

    Если заёмщику выгодно любое досрочное погашение основного долга, то банку или иной кредитной организации оно обеспечивает потерю запланированного дохода в виде так и не выплаченных процентов. Поэтому кредитные договоры часто предусматривают различные варианты ограничений на внесение внеплановых сумм:

    • Комиссии за дополнительные услуги.

      Договор не предусматривает никаких штрафов за досрочное погашение, но есть некий пункт о взимании неких комиссий за услуги по тарифам банка.

      В описываемой ситуации такой услугой может быть пересчёт графика платежей после частичного досрочного погашения.

      Иногда банки перепродают закладные другим кредитным организациям. Они обязаны уведомить об этом владельцев квартир, что успешно осуществляется.

      Но не все заёмщики понимают смысл таких изменений: по факту теперь кредит теперь выплачивается другому банку.

      Многие граждане по привычке ходят вносить обязательные платежи в тот же банк, а он за перевод на счёт другой кредитной организации уже взимает некую комиссию.

      Или за обязательные платежи не взимает, а за досрочные суммы сверх установленных – достаточно часто;

    • Дополнительные формальности в виде строго регламентированных правил приёма заявления.

      Многие банки требуют перед внесением платежа для досрочного погашения написать заявление по установленной форме, принести его в конкретное время определённому специалисту. Причём такое заявление принимается лично от заёмщика и в оригинале. Т.е. в случае занятости заёмщик не сможет передать в банк заявление, например, через супруга, а, значит, и досрочный платёж откладывается.

      Можно попробовать хорошо себя зарекомендовать в банке, подружиться со специалистами и договориться, например, высылать такое заявление по электронное почте со всеми подписями и надлежащим образом оформленное, а потом в течение нескольких дней привозить оригинал, чтобы не подвести сотрудника банка, который пошёл навстречу;

    • Отсутствие выбора способов модификации платежа.

      Если заёмщик хотел бы оптимизировать свои расходы путём сокращения ежемесячного платежа за счёт досрочного погашения основного долга, то не всегда он сможет это сделать. Не все банки согласны на пересчёт обязательных платежей в сторону уменьшения.

    С 1 января 2012г. отменены следующие ограничения:

    • Установление обязательного минимального размера досрочного платежа;
    • Штрафы за досрочное погашение;
    • Мораторий на досрочное погашение. Этим термином обозначают период, в течение которого нельзя вносить никаких досрочных платежей.

    Если в договоре есть какое-то из этих запрещённых условий, то он в этой части неправомерен и нарушает положения ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ.

    По согласованию с банком можно гасить кредит полностью или частично по предварительному уведомлению не менее чем за 30 дней до даты оплаты всей суммы с начисленными процентами.

    Системы расчетов и их особенности

    Существует две системы расчета платежей: дифференцированная и аннуитетная.

    Аннуитетный платёж имеет следующие особенности:

    • ежемесячно уплачивается одна и та же сумма, её размер не уменьшается с каждым месяцем;
    • доля процента в теле платежа в начале выплат выше, чем при дифференцированном;
    • общий размер ежемесячного платежа, рассчитанный по такой схеме, меньше примерно на 30%, чем при дифференцированной схеме;
    • начисление выплат происходит так, что первые несколько лет заёмщик выплачивает практически одни проценты, т.е. основной долг гасится вначале в очень незначительных размерах. Только к середине графика отношение выплат по процентам и по основному долгу сравнивается, а потом наступает перевес в сторону погашения «тела» кредита.

    Дифференцированный платёж обладает следующими свойствами:

    • сумма ежемесячного платежа меняется ежемесячно (в сторону уменьшения);
    • доля погашения основного долга в теле платежа всегда одна и та же, а вот доля процентов сокращается раз от разу;
    • при выборе дифференцированной схемы платежа финансовая нагрузка на заёмщика в первые годы несколько выше, чем при аннуитетном расчёте;
    • соотношение доли начисленных процентов и основного долга в теле платежа уже с первых строк графика выгоднее, чем при аннуитетной схеме.

    Если сравнить два графика выплат одной и тоже суммы кредита с одинаковыми условиями, рассчитанных по обеим описанным схемам, то на первый взгляд может показаться, что дифференцированные платежи явно выигрывают по выгоде.

    Это так, если исключить возможность досрочного погашения полностью. Однако на практике такое практически не встречается, по статистике, ипотечные кредиты, оформленные на 20-25 лет, в среднем погашаются за 6-8 лет.

    А это означает, что выгоду обеих схем в перспективе нескольких лет просчитать невозможно.

    Но у аннуитетного платежа есть одно неоспоримое преимущество: не придётся путаться в размерах платежа – он всегда один и тот же.

    Полное погашение ипотеки

    Полное погашение ипотечного кредита возможно на любом сроке кредитования. Какая бы схема расчёта платежей не была выбрана, оно всегда выгодно. Чем раньше закрывается задолженность, тем больше экономия.

    Если предположить, что все дополнительные выплаты по аннуитетной системе или дифференцированной производились бы абсолютно аналогично, то дифференцированный платёж выгоднее.

    Плюс отпадает необходимость продления договора страхования.

    Кстати, некоторые страховые компании даже возвращают часть уплаченной страховой премии пропорционально «неизрасходованной» части года, когда кредит уже закрыт, и страховать нечего.

    Частичное погашение ипотеки

    Частичное погашение целевого кредита на покупку жилья не может быть ограничено по сумме и срокам, происходит без каких-либо штрафов.

    После пересчёта суммы основного долга и процентов заёмщик получает новый график платежей.

    Рассчитать выгоду применения аннуитетной или дифференцированной схемы платежей возможно только в том случае, когда заёмщик точно знает, когда и в каком размере он будет погашать досрочно свой долг. В случае идентичности ситуаций дифференцированный платёж выгоднее. Но данный случай очень идеализирован с практической точки зрения.

    Порядок платежей для досрочного погашения

    Вопрос досрочных погашений регламентирован законодательством и кредитным договором.

    Основные правила:

    • Уведомлять банк не менее чем за 30 дней до даты внесения досрочной суммы;
    • Штрафы за досрочное гашение противозаконны;
    • Установление моратория на досрочное погашение недопустимо;
    • Начисление процента происходит только за время фактического использования денежных средств.

    На что стоит обратить внимание при досрочном погашении

    Внеплановые платежи многое меняют в имеющейся финансовой схеме конкретного договора:

    • Происходит пересчёт либо размера ежемесячного платежа, либо общего срока погашения, поэтому нужно получить в банке новый график платежей, подписанный уполномоченным сотрудником;
    • Необходимо обратиться в страховую за пересчётом размера страховой премии в новом периоде либо за возвратом неиспользованной части уплаты в случае полного гашения.;
    • При полном закрытии кредита нужно запросить в банке официальную справку о полном исполнении обязательств. Бывает, что забытая копейка через длительное время внезапно портит кредитную историю;
    • Если рассматривается рефинасирование ипотеки в другом банке под более привлекательный процент, то нужно иметь в виду, что новый кредит и платится «с начала», т.е. опять же первые несколько лет будут уплачиваться практически только одни проценты (при любой схеме).

      Насколько будет выгоден такой переход? Это можно рассчитать с помощью любого ипотечного калькулятора, размещённого в сети Интернет.

    о досрочном погашении

    Из данного видео вы сможете узнать необходимые нюансы о досрочном погашении ипотеки. А именно: об условиях, перерасчете и внесении выплат.

    Источник: http://prokvartiru.com/pokupka/ipoteka/dosrochno-pogasit-ipoteku

    Добавить комментарий