Какие права и обязанности по договору банковского вклада?

1.2. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада

Сторонамидоговора банковского вклада являются(в соответствии со ст. 834 ГК РФ) банк,принявший, поступившую от другой стороны- вкладчика или поступившую для нееденежную сумму (вклад).

Вкладчикамимогут быть любые юридические илифизические лица. Законодательствоиногда предусматривает возможностьзамены стороны в договоре банковскоговклада.

Это может произойти по правиламуступки права требования или переводадолга.

Согласноп.4 ст.2 Федерального закона «О страхованиивкладов физических лиц в банках РоссийскойФедерации», вкладчик – это гражданинРоссийской Федерации, иностранныйгражданин или лицо без гражданства,заключившие с банком договор банковскоговклада или договор банковского счета,либо любое из указанных лиц, в пользукоторого внесен вклад.

Отношениямежду коммерческим банком и вкладчикомрегулируются нормами гражданского ибанковского законодательства.

Так, вслучае принятия вклада от гражданиналицом, не имеющим на это права, или снарушением порядка, установленногозаконом или принятыми в соответствиис ним банковскими правилами, вкладчикможет потребовать немедленного возвратасуммы вклада, а также уплаты на неепроцентов, предусмотренных ст.

395 ГК РФ,и возмещения сверх суммы процентов всехпричиненных вкладчику убытков. Еслитаким лицом приняты на условиях договорабанковского вклада денежные средстваюридического лица, такой договорнедействителен (ст.168 ГК РФ).

Впервом случае вкладчик вправе (но необязан) потребовать немедленногодосрочного возврата суммы вклада, атакже уплаты процентов, предусмотренныхст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммыпроцентов всех причиненных ему убытков.Проценты, обусловленные договором, вэтом случае не выплачиваются.

Во второмслучае депозитный договор, заключенныйс лицом, не имеющим соответствующейлицензии, признается недействительнымпо ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) сприменением последствий, предусмотренныхп. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит,обязано вернуть сумму вклада какнеосновательно полученное имущество(ст.

1102 ГК РФ), а также возместить вкладчикунеполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ), в томчисле проценты, установленные ст. 395 ГКРФ.

Такиеже последствия, если иное не установленозаконом, применяются в случаях привлеченияденежных средств граждан и юридическихлиц путем продажи им акций и другихценных бумаг, выпуск которых признаннезаконным, а также приема денежныхсредств граждан во вклады под векселяили иные ценные бумаги, исключающиеполучение их держателями вклада попервому требованию и осуществлениевкладчиком других прав, предусмотренныхправилами ГК РФ о договоре банковскоговклада.

Закондопускает внесение денежных средствна счета вкладчика третьими лицами (ст.841 ГК РФ).

Если договором банковскоговклада не предусмотрено иное, на счетпо вкладу зачисляются денежные средства,поступившие в банк на имя вкладчика оттретьих лиц с указанием необходимыхданных о его счете по вкладу.

При этомпредполагается, что вкладчик выразилсогласие на получение денежных средствот таких лиц, предоставив им необходимыеданные о счете по вкладу.

Сделку,заключенную лицом, внесшим средства, ибанком, следует рассматривать какдоговор в пользу третьего лица (ст. 430ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФсодержится презумпция согласия вкладчикана получение денег от лица, внесшегосредства, последний не вправе безсогласия вкладчика расторгать свойдоговор с банком.

Вкладможет быть внесен в банк на имяопределенного третьего лица.

Заметим, что вклад – это денежныесредства в валюте Российской Федерацииили иностранной валюте, размещаемыефизическими лицами в банке на территорииРоссийской Федерации на основаниидоговора банковского вклада или договорабанковского счета, включая капитализированные(причисленные) проценты на сумму вклада(п.2 ст.

2 ФЗ «О страховании вкладовфизических лиц в Российской Федерации»).Еслииное не предусмотрено договоромбанковского вклада, такое лицо приобретаетправа вкладчика с момента предъявленияим к банку первого требования, основанногона этих правах, либо выражения им банкуиным способом намерения воспользоватьсятакими правами.

Представляется,что такое положение может являтьсянедопустимым для этого лица в случае,когда вклад вносится за определеннуюуслугу, оказанную этим третьим лицом.Поэтому предлагаем внести изменения встатью 842 ГК РФ, а также исключить часть2 рассматриваемой статьи. В измененномвиде статья 842 может выглядеть так:

1.Вклад может быть внесен в банк на имяопределенного третьего лица. Если иноене предусмотрено договором банковскоговклада, такое лицо приобретает прававкладчика с момента внесения в банквклада.

Указаниеимени гражданина (статья 19) или наименованияюридического лица (статья 54), в пользукоторого вносится вклад, являетсясущественным условием соответствующегодоговора банковского вклада.

Договорбанковского вклада в пользу гражданина,умершего к моменту заключения договора,либо не существующего к этому моментуюридического лица ничтожен.

3.Правила о договоре в пользу третьеголица (статья 430) применяются к договорубанковского вклада в пользу третьеголица, если это не противоречит правиламнастоящей статьи и существу банковскоговклада».

Отметим,что в настоящее время до выражениятретьим лицом намерения воспользоватьсяправами вкладчика лицо, заключившеедоговор банковского вклада, можетвоспользоваться правами вкладчика вотношении внесенных им на счет по вкладуденежных средств.

Соответственно,договор банковского вклада в пользутретьего лица может быть досрочнорасторгнут или изменен по соглашениюбанка с лицом, внесшим средства, но лишьдо того момента, пока выгодоприобретательне пожелал воспользоваться правамивкладчика, обусловленными в его пользу.

До указанного времени вкладчикомявляется вноситель средств, и он можетв полном объеме распоряжаться суммойвклада. Согласие выгодоприобретателявоспользоваться правами вкладчикасчитается выраженным в тот момент, когдаон предъявил к банку первое требование,основанное на этих правах, либо инымобразом выразил свое намерение.

Этоможет быть требование о выдаче вкладаили его части, внесение нового вкладана открытый в его пользу депозитныйсчет, оформление завещания на вклад,выдача доверенности на право распоряжениявкладом.

Отметим,что в юридической науке ведутся активныеспоры относительно содержания договорабанковского вклада. Одни исследователивоспринимают его как договор, где естьобязанности обеих сторон. В частности,выделяют такие обязанности вкладчика,как:

-передатьво вклад банку деньги в сумме определеннойдоговором в срок, установленный договором;

-уведомить банк о продлении срока,предусмотренного договором банковскоговклада не позднее срока установленногодоговором;

-в случае досрочного расторжения договораза определенный договором срокпредупредить письменно банк.

Помнению других исследователей,обязательство,вытекающее из договора банковскоговклада, носит односторонний характер:на стороне банка имеются лишь обязанности,на стороне вкладчика – корреспондирующиеим права требования.

Заметим,что основными правами вкладчика являются:

-распоряжаться вкладом как лично, так ичерез своего представителя по доверенности;

-получать по вкладу доход в виде процентовили в иной форме;

-совершать безналичные расчеты;

-завещать весь вклад или его долю сначисленными процентами.

Всилу того, что договор банковскоговклада является реальным договором,действия вкладчика по внесению суммывклада в банк представляют собой одиниз элементов заключения договорабанковского вклада и поэтому остаютсяза рамками содержания порождаемогоуказанным договором обязательства. Приэтом, что касается конкретного перечняобязанностей банка по договору банковскоговклада, составляющих его содержание,то в юридической литературе также естьразные мнения. По убеждению однихученых, следует ограничиваться указаниемна три обязанности банка:

-обязанность по выдаче (возврату) суммывклада по требованию вкладчика;

-обязанность по выплате процентов насумму вклада;

-обязанность по предоставлению обеспеченияисполнения первых двух обязанностей.В законе содержатся особые требованияпо обеспечению возврата вклада (ст. 840ГК). Банки обязаны обеспечивать возвратвкладов граждан путем обязательногострахования, а в предусмотренных закономслучаях и иными способами”.

Всодержание договора банковского вклададолжно быть включено пять обязанностейбанка:

-обязанность по выдаче суммы вклада потребованию вкладчика;

-обязанность по выплате процентов насумму вклада;

-обязанность по предоставлению обеспечениявыдачи суммы вклада и выплаты процентов;

-обязанность хранить банковскую тайнуо вкладе клиента;

-обязанность по открытию и ведению счетавкладчика. Ее также следует прописыватьв договоре.

Взаключение отметим, что обязательства,вытекающие из договора банковскоговклада, все-таки, скорее всего, носятодносторонний характер: на сторонебанка имеются лишь обязанности, настороне вкладчика – соответствующиеэтим обязанностям права.

Источник: https://StudFiles.net/preview/5920871/page:2/

Договор банковского вклада

Понятие, виды. Права и обязанности сторон, ответственность.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Договор банковского вклада – каузальная сделка. Цель договора банковского вклада – предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах – существенным условием рассматриваемого договора.

Договор банковского вклада, заключенный с гражданином является публичным.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции;

б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).

Договор банковского вклада, заключенный с юр.лицом не является публичным.

Вклады подразделяются на 2 вида:

1. Вклады до востребования. Разновидность – номерные вклады. Особенность – специальный порядок распоряжения этими вкладами. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Оформляется Договором номерного вклада.

1. Срочные вклады – любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Виды срочных вкладов:

– целевые (могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста);

– условные (вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета).

Сторонами договора банковского вклада, согласно ст. 834 ГК, являются банк и вкладчик. (Специальный субъектный состав: должник – банк или иная кредитная организация).

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Другой стороной договора банковского вклада является банк. Статья 834 ГК (п. 4) допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями (небанковские депозитно-крединтые организации). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физ.лиц.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Срок договора может быть определен:

– путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады).

– моментом востребования (вклады до востребования).

Предмет – определенная договором денежная сумма. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.

Условие о выплате процентов – существенно для договора банковского вклада. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

Обязанности банка:

– вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица.

Юридическому лицу – вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Пункт 3 ст.

834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

– выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами.

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов.

Процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре.

При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты.

– предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона “О банках и банковской деятельности”). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 38 Закона “О банках и банковской деятельности”);

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона “О банках и банковской деятельности”);

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

Подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан предпринимательского характера; 2) размещенные в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая.

Страховым случаем признается: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов банка.

Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, обязанностям банка.

Ответственность Банка:

– за принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

– за несвоевременный возврат суммы вклада;

-за несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Источник: https://j-bk.ru/documents/dogovor_bankovskogo_lada/

Договор банковского вклада — права и обязанности вкладчика и банка

Для большинства граждан России, да и других стран, имеющих финансовые накопления, единственным способом уберечь капитал от инфляции, то есть от обесценивания и попытаться при этом получить прибыль, является депозит, то есть банковский вклад на определенный срок, либо вклад до востребования. В этой публикации мы рассмотрим важные аспекты заключения договора банковского вклада, вы узнаете, что представляет собой этот документ, каковы права и обязанности вкладчика и банка.

Договор банковского вклада — это определенный тип гражданско-правового соглашения, год за годом не теряющий своей популярности, позволяющий гражданам защитить свои денежные средства от инфляционных процессов, риска кражи наличных, позволяющий получить доступ к финансам из разных мест, и при этом еще и получить определенную прибыль.

Что такое договор банковского вклада согласно гражданского права?

Давайте заострим внимание на том, что же представляет собой договор банковского вклада — это своего рода правоведческая доверенность, оформленная документально, на основании которой банковская организация получает от вкладчика или на его имя денежную сумму, принимая на себя обязательства определенный период времени, уплачивать доход по вкладу в виде процентов. При этом банк обязан возвратить вклад в срок, прописанный договорным соглашением, не нарушая указанных в нем условий.

Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то в главе 44 (со статьи 834 по ст.

844) можно ознакомиться с важными нюансами правового регулирования прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада. Данная глава так и называется — «Банковский вклад».

Определенные законодательные нормы содержат отсылки к главе 45 Гражданского кодекса, которая регламентирует вопросы, связанные с банковским счетом.

Согласно озвученному Гражданским кодексом понятию банковского вклада, участниками данного договора выступают:

  1. Вкладчик, то есть сторона-инвестор, которой может быть организация или физическое лицо (гражданин), на имя которого оформляется вклад.
  2. Кредитная организация, например банк.

Чтобы принимать вклады на законных основаниях, кредитная структура обязана иметь соответствующее разрешение – банковскую лицензию ЦБ. Согласно ст. 36 закона «О банках…» от 02.12.

1990 №395-1 лицензия позволяет беспрепятственно осуществлять работу с банковскими вкладами. Согласно Гражданскому кодексу управлять денежными средствами вкладчиков разрешается не только банковским организациям, но и кредитным учреждениям.

Но здесь есть важный нюанс, что работать можно лишь с предприятиями-вкладчиками.

Если говорить о гражданах, выступающих инвесторами по договору банковского вклада, то согласно ст. 37 законодательного акта №395-1, ими могут выступать:

  • Российские граждане;
  • Лица, не имеющие гражданства;
  • Граждане иностранных государств.

Эти категории граждан обладают свободным волеизъявлением в выборе банка, и при желании размещают свои денежные сбережения сразу в нескольких банковских организациях.

Следует знать, что граждане подросткового возраста, достигшие 14 лет, имеют право лично управлять своими денежными вкладами, а младшие дети, не имеющие паспорта, вправе оперировать сбережениями через законных опекунов и представителей.

Вдобавок, если в качестве инвестора выступает физическое лицо, договор банковского вклада будет публичным, то есть это будет документ, который подписывается с каждым обратившимся в банк гражданином.

Какие обязательства и полномочия согласно договору и закону есть у банка

Учитывая ситуацию, что на конкретный временной период (срок действия документа) банк по факту является владельцем денежных сбережений вкладчика по договору банковского вклада, область обязательств у данной стороны сделки несколько больше, чем у инвестора. Вот список обязанностей банковской организации на время действия договора:

  1. Согласно процентной ставке, прописанной в договоре, уплачивать прибыли на размещенный вклад. Данная обязанность банковской организации берет начало из законодательного обозначения договора банковского вклада. Период и нормы выплат процентов по вкладу прописаны в договоре – они обсуждаются между контрагентами перед подписанием документа. В ситуациях, когда процентная ставка не прописана, она складывается, исходя из норм рефинансирования, а выплата денег осуществляется раз в квартал по заявке вкладчика.
  2. Возвратить в положенный срок денежные средства вкладчика в порядке и на условиях, оговоренных договором. Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то там прописана данная обязанность банка.
  3. Банк должен принять меры обеспечительного характера с целью возвращения предоставленных вкладчиком денежных средств. Причем этот пункт тесно переплетается с его главным обязательством перед инвестором – возвратом вклада. Это дает инвестору гарантию страхования вклада от неблагонадежных партнеров и неблагоприятного стечения обстоятельств. Важный нюанс: физическим лицам, являющимся вкладчиками, предоставляется обеспечительная мера возврата вкладов – это страховка вложенных сбережений в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» от 23.12. 2003 года «177-ФЗ. Согласование обеспечительных мер по вкладам юридических лиц должно происходить посредством договора банковского вклада.

Кредитные учреждения в рамках договора банковского вклада имеют право привлекать финансовые активы граждан, имея соответствующую лицензию. К по закону банки имеют право уменьшить проценты по срочному вкладу, но такие детали должны быть оговорены в договоре с вкладчиком.

Обязательства и права вкладчика-инвестора

По своей природе договор банковского вклада является односторонним, поэтому у инвестора не имеется ответных обязательств. К вкладчику по договору банковского вклада можно применить единственное требование – исполнять прописанные договором условия.

На законодательном уровне и в рамках договора банковского вклада инвестор обладает следующими правомочиями:

  • Правом получения прибыли с денежных средств, переданных банку на установленных договором банковского вклада (или на законодательном уровне) условиях.
  • Правом оформления договора банковского вклада (этот момент работает относительно физического лица-инвестора).
  • Правом истребовать, чтобы денежный вклад был возвращен. Этот пункт переплетается с правом получить обеспечительные меры по возврату вклада.

Помимо выше озвученного вкладчик обладает правом истребовать в срочном порядке процентную прибыль, сам вклад и погасить убытки в том случае, если финансовые средства были переданы организации, у которой не имеется соответствующей лицензии на работу по договорам банковского вклада.

Виды и типы банковских вкладов

Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.

Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.

Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время.

Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%

Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.

Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.

Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:

  • сберегательный,
  • накопительный,
  • расчетный.

Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.

Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком.

Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу.

Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.

Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.

Обратите ваше внимание, что банковские вклады по договору с физическими лицами защищены системой страхования вкладов (ССВ), гарантом по этой системе выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003.

Имейте в виду, что банковские вклады юридических лиц не подпадают под государственную систему страхования вкладов.

Источник: http://www.papabankir.ru/lady/dogovor-bankovskogo-lada-prava-i-obyazannosti/

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада

Банк обязан:

  • платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);
  • выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);
  • выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;
  • страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность банка наступает в случаях:

  • невыполнения обязанностей по возврату вкладов;
  • утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК РФ);
  • невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.

Ø Договор банковского счета

По договору банковского счетабанк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Источники правового регулирования:

  • ФЗ «О банках и банковской деятельности», иные акты.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия: предмет договора.

Предмет договора — безналичные денежные средства.

Стороны договора:

  • банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию;
  • клиент (любые лица — юридические, физические).

Форма договора: простая письменная.

Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк:

  • заявление;
  • копии учредительных документов;
  • документ о постановке на учет в налоговый орган;
  • карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;
  • оттиск печати (указание ЦБ РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписи и оттиска печати»).

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиент вправе открывать различные виды банковских счетов на основании договора банковского счета.

Виды банковских счетов.

  • Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов. На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия. При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.
  • Текущий счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам. В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег. Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.
  • Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.
  • Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
  • Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.
  • Субсчет — подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:

  • прием денежных средств;
  • зачисление денежных средств;
  • перечисление денежных средств;
  • выдачу денежных средств и другие операции по счету.

Обязанности банка:

  • заключить договор с клиентом на объявленных условиях. Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»);
  • совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);
  • зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);
  • не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);
  • информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права банка:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).

2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

  • сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;
  • операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответственность банка:

  • в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России;
  • проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.

Права клиента:

  • расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора является заявление клиента. Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);
  • требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;
  • открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);
  • проводить расчеты в безналичном порядке;
  • давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента:

  • соблюдать банковские правила;
  • оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию.

Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается ГК РФ ст. 854, 855:

  • на основании договора между банком и клиентом;
  • в других случаях, установленных законом.

Списание денежных средств на основании закона принято называть бесспорным,а по договору — безакцептным(в том числе по требованию третьих лиц).

При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание).

При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:

1) по исполнительным документам производится удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в том числе по выплате вознаграждений по авторскому договору;

3) по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования;

4) по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

5) по исполнительным документам производится удовлетворение других денежных требований;

6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:

Источник: http://zdamsam.ru/a31461.html

Добавить комментарий