Какова формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита?

Содержание

8(499)938-71-68

Какова формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита?

Несмотря на кажущуюся сложность, формула расчета процентов по кредиту зависит от того, какой вид платежей вы используете для погашения кредита:

  • Аннуитетный платеж – равный по сумме ежемесячный платеж, который состоит из основной суммы долга и начисленных на нее процентов. Как правило, такой вид платежей применяется в коммерческих кредитных организациях.
  • Дифференцированный платеж – ежемесячная выплата по кредиту, которая уменьшается к концу срока кредита. В данный платеж также включен основной долг и сумма процентов на оставшуюся сумму.

Как рассчитываются проценты по кредиту с помощью онлайн-калькулятора?

Как правило, перед тем как определиться, какой именно кредитный продукт подходит именно вам, вы достаточно подробно изучаете все условия кредитования и подсчитываете примерную переплату по займу.

На сегодняшний день это можно сделать с помощью онлайн-сервиса, который есть на сайте практически любого банка и представляет собой кредитный калькулятор, в который вы «вбиваете» нужные вам условия кредитования и получаете все необходимые расчеты.

Если у вас возникают сомнения относительно того, на какую сумму займа вы можете рассчитывать, то кредитный калькулятор онлайн именно то, что вам нужно: вы вводите сумму своего дохода, выбираете срок кредита и нажимаете кнопку «Рассчитать».

То есть у вас появляется возможность выбрать не только банк, который устроит вас по условиям кредитования, но и вид займа, подходящий именно вам, не выходя из дома.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Аннуитетный платеж выплачивается заемщиком на протяжении всего срока кредита без изменений. Исключение могут составлять случаи, когда сумма кредита меняется по согласованию сторон, либо в случае досрочного погашения кредита.

Аннуитетный платеж включает в себя:

  1. Сумму основного долга.
  2. Сумму процентов на основной долг.

РАП=ПСК*ПГС/1- (1+ПГС) 1-ск

Это формула для расчета аннуитетных платежей.

  • РАП – сумма платежа;
  • ПСК – первоначальный размер кредита;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • СК – общий срок кредита.

Это так называемая формула полной стоимости кредита, которая является классической и которой придерживаются многие банки; она заложена в основу многих кредитных калькуляторов.

Формулы расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

По своей сути дифференцированный платеж включает в себя 2 составляющих:

  • Основной долг.
  • Проценты на оставшуюся сумму основного долга.

Так как сумма основного долга со временем становится меньше, соответственно снижается и размер процентов, которые начисляются на эту сумму.

Для того чтобы нам узнать сумму основного долга, используем следующую формулу:

ВД = ПСК / СК

ВД – это возврат основного долга;

ПСК – сумма, первоначально взятая в кредит;

СК – срок, на который вы взяли кредит.

Далее нам необходимо рассчитать проценты. Но здесь уже позиция банков относительно расчета разнится: все зависит от того, какой временной период они берут за основу.

  • 1 позиция – 1 год = 12 месяцам, соответственно формула для расчета процентов будет выглядеть следующим образом: СНП = ООД х ПГС / 12СНП – начисляемые проценты;ООД – остаток основного долга на момент расчета; ПГС – годовая процентная ставка.
  • 2 позиция – 1 год = 365 дням. СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365СНП – начисляемые проценты;ООД – остаток основного долга на момент расчета;ПГС – годовая процентная ставка; КДМ – календарные дни в месяце (от 28 до 31).

Как формируется ежемесячный платеж по кредиту?

Каждый месяц мы вносим платежи за взятый займ. А задумывались ли вы, из чего состоит вносимая вами сумма?

  • Основной долг.
  • Оплата процентов на сумму основного долга.
  • Страховка.
  • Различные комиссионные сборы.

Первоначально мы платим большую часть суммы на проценты по кредиту, и лишь позже эта часть уменьшается и идет уплата основного долга.

Что касается страховки, то кредитные организации должны предупредить перед заключением договора займа о том, что, согласно условиям контракта, вы должны застраховать свою жизнь, здоровье или имущество.

Навязывать вам такие услуги никто не вправе, так как вы можете выбрать другой банк или другой кредитный продукт. Но если вас не предупредили об этом, а в сумму платежа включается страховка, то вы вправе обжаловать данные незаконные действия банка в суде (при условии, что это не прописано в договоре).

Какой вид платежей выбрать?

Как уже было сказано выше, существует два вида платежей по займам: аннуитетный и дифференцированный. Многие граждане не знают, в чем конкретное различие между ними, и идут на поводу у банков, зачастую выбирая невыгодный для них кредитный продукт. Давайте разбираться.

Дифференцированный платеж – это сумма основного долга и начисляемые на нее проценты; но по мере уплаты кредита сумма основного долга снижается, соответственно, снижается и размер процентов.

Аннуитетный платеж – это сумма основного долга и проценты на нее, которые не изменяются в течение срока всего срока выплаты кредита.

Банку выгодны, с точки зрения переплаты, аннуитетные платежи, а вот заемщику – дифференцированные.

Да, при дифференцированных платежах на самом деле происходит уменьшение суммы выплат.

Но если мы сравним первоначальные платежи по кредиту, то выяснится, что при дифференцированной системе они несколько выше; в то время как аннуитетный платеж на протяжении всего срока кредита идет равными суммами.

Поэтому многие банки выдвигают условие для тех, кто хочет брать кредит с дифференцированным платежом: чуть больший уровень дохода, чем для заемщиков с аннуитетной системой.

Разница между этими двумя видами платежей будет заметна уже к середине кредита, так как основная часть платежа будет идти на погашение процентов, а меньшая – на уплату части основного долга.

Но в глазах заемщиков «схема» аннуитетных платежей выглядит более понятной и «правильной», так как платежи по кредиту на протяжении всего срока одинаковы, ничего дополнительно подсчитывать и пересчитывать не нужно; соответственно, банк клиента никак не обманет.

Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно читайте все пункты; даже те, которые прописаны мелким шрифтом. Несмотря на то что государство борется с мошенниками, заставляющими платить кабальные проценты по кредитам, оспорить вы это не сможете, так как собственноручно поставили свою подпись под договором.

Источник: https://jur24pro.ru/vestnik-jur-portala/kredity-i-dolgi-/kakova-formula-rascheta-protsentov-po-kreditu-i-polnoy-stoimosti-kredita-/

Кредитный менеджер

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

  • Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
  • Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды.

Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения.

Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

  • Тело кредита или основной долг;
  • Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

  • ВД = ПСК/СК, где
  • ВД – выплата основного долга;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

  • СНП = ООД х ПГС / 12, где
  • СНП – начисленные проценты по кредиту;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  • СНП – сумма начисленных процентов;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

  • Тела кредита (основного долга).
  • Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

  • РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
  • РАП – сумма платежа;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховой платеж.
  3. Проценты, начисленные на тело кредита.
  4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем.

В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка.

Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи.

Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше.

При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами.

По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом.

Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись.

Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

Источник: http://my-creditor.ru/obshhie-voprosyi/formula-rascheta-protsentov-po-kreditu-i-polnoy-stoimosti-kredita.html

Полная стоимость кредита – что это такое? Формула расчета ПСК

Довольно часто, планируя взять кредит, мы обращаем внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную процентную ставку, клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита.

Процентная ставка — это не совсем то, что вы получите при оформлении договора. В сумму переплаты чаще всего входит также стоимость оформления бумаг и различные комиссии. Так из чего же состоит полная стоимость кредита? Что это такое и как правильно рассчитать сумму переплаты? Попробуем разобраться в этом вопросе.

Что такое ПСК?

Итак, из чего состоит полная стоимость кредита? Определение говорит нам о том, что этот термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу.

Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу. Информация должна быть обведена квадратной рамкой и напечатана самым крупным шрифтом, который можно использовать в данном случае.

Надпись должна занимать не менее 5% всей площади страницы. Так что если при подписании договора вы видите крупные цифры, заключенные в черную квадратную рамку — это и есть полная стоимость кредита. Что это такое, простыми словами можно пояснить так.

Это вся та сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредитного договора. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.

Единственной причиной появления такого понятия можно считать злоупотребления отдельно взятых финансовых учреждений.

Заключались они в том, что, обещая клиентам привлекательно низкие проценты, банки «забывали» рассказать обо всех сопутствующих расходах, полагающихся по договору.

Наличие дополнительных платежей может настолько нивелировать низкий процент, что он не будет иметь вовсе никакого значения.

Негативной стороной такого кредитования становится невозможность клиента реально оценить перспективу и рассчитать свои силы в погашении долга. Закончиться это может печально. Клиент, неспособный платить огромные суммы, вынужден прибегать к реструктуризации долга. При этом страдает и кредитная история заемщика.

Конечно, до открытого мошенничества все же не доходит – все условия и переплаты открыто прописаны в договоре.

Но далеко не все граждане имеют достаточный уровень образования, чтобы без помощи юриста и экономиста разобраться в его хитросплетениях.

Все это привело к тому, что в 2013 году правительством был принят закон, обязывающий все финансовые заведения доводить до сведения клиентов такой показатель, как полная стоимость кредита.

Что это такое вы, надеемся, поняли. Теперь поговорим о том, где ее можно узнать и как самостоятельно рассчитать этот показатель.

Как узнать полную стоимость займа?

Как уже было сказано такая информация обязана находиться в открытом доступе. Можно прямо спросить у менеджера: «Какова полная стоимость кредита?» Что это такое и где нужно искать, вы уже знаете. Так что можно просто посмотреть на первую страницу договора.

Если вы не увидели нужную цифру на положенном месте, есть повод задуматься, а не скрывают ли от вас чего-нибудь. Честный банк не утаивает сумму ПСК. Это демонстрирует «чистоту» намерений, а также формирует положительный имидж учреждения на финансовом рынке.

Чтобы понимать, как рассчитать полную стоимость кредита, нужно знать, что учитывается при расчете и что не принимается во внимание.

Что включается в ПСК?

Далеко не все суммы, уплачиваемые клиентом, используются для исчисления реальной ставки. Расчет кредита (калькулятор вам пригодится) может включать в себя такие параметры:

  • частота (периодичность) погашения займа;
  • платежи за расчетно-кассовое обслуживание;
  • выплата процентов;
  • оплата в пользу 3-х лиц, услуги которых необходимы для выдачи денежного займа;
  • комиссия (сбор) за рассмотрение заявки или выдачу кредита;
  • стоимость выпуска платежной карты или электронного инструмента платежа, положенного при заключении договора;
  • плата за открытие расчетного счета.

Третьими лицами в этом случае могут считаться:

  • застройщики;
  • эксперт-оценщик;
  • нотариус;
  • страховая организация;

Поскольку при заключении кредитного договора сроком на несколько лет довольно трудно предугадать, какими будут тарифы третьих лиц через некоторое время, в расчете полной суммы ссуды используются те, что существуют на момент подписания договора.

Что туда не входит?

Стоит знать, что далеко не все платежи, связанные с оформлением кредита, могут быть учтены при вычислении ПСК. Исключение составляют:

  1. Расходы, не учтенные в условиях кредитования, но положенные по закону.
  2. Уплата пеней и штрафов за неисполнение условий кредитного договора.
  3. Комиссии, имеющиеся в договоре и зависящие от поведения самого клиента.

К последнему пункту можно отнести следующее:

  • Штраф за досрочное погашение ссуды.
  • Комиссия за снятие денег в банкомате. Некоторые банки выдают деньги только перечислением на дебетовую карту. При этом, если вы попытаетесь снять всю сумму или ее часть в «неродном» банкомате, с вас удержат дополнительный процент.
  • Плата за предоставление информации о сумме задолженности посредством СМС или электронной почты.
  • Комиссионный платеж за проведение операций в валюте отличной от той, в которой был выдан кредит. Например, если у вас рублевая кредитная карта, а вы сделали покупку в японском интернет-магазине.
  • Комиссия, взимаемая банком за зачисление средств, поступающих из другого кредитного заведения.
  • Платеж за возможность приостановить банковские операции (блокировка карты).

Формула

Точный расчет этого показателя в принципе невозможен, так как все зависит от того, были ли соблюдены изначальные условия кредитования, вплоть до мельчайших деталей.

Указанием Банка России для расчетов ПСК предлагается настолько сложная формула, что даже не каждый банковский работник способен правильно просчитать все с первого раза. Что уж говорить о простых обывателях.

В этой статье мы предлагаем намного более простой (хоть и довольно приблизительный) расчет кредита. Калькулятор вам все равно понадобится, но расчет не займет много времени. Итак, формула: ПСК = СКр + Ск + П, где:

  • СКр — сумма кредита (займа);
  • Ск — величина всех комиссий как единоразовых, так и периодических;
  • П — процентная ставка;
  • ПСК — полная (общая) стоимость кредита.

Все данные в этой формуле выражены в натуральном исчислении, а точнее, в валюте кредита. Общий размер комиссий вычисляется путем сложения всех известных величин за полный период действия договора. Размер общей суммы погашения % ставки можно найти в графике проведения платежей. Он должен обязательно предоставляться банком.

Пример расчета полной стоимости займа

Давайте на практике посмотрим как рассчитывается полная стоимость кредита. Пример:

  • кредит на сумму 320 у. е. на 3 года под годовую ставку 16%;
  • комиссия за выдачу займа — 2%;
  • оплата за кассовое обслуживание — 1,2%.

Для начала нужно определить сумму основных процентов, ее можно посмотреть в кредитном договоре. В нашем случае при аннуитетном способе платежей сумма переплаты составит 85 у. е.

Считаем размер комиссии за выдачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.

Теперь узнаем сколько составит комиссия за кассовое обслуживание: (320 у. е.+ 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 у. е.

После всех расчетов можно определить всю сумму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. е.

В общем-то ничего сложного. Конечно, это не вся сумма до копейки, которая выйдет при расчете по сложной формуле, предложенной государством. Но отличия не будут слишком существенными. Для более точных расчетов можно пользоваться различными кредитными калькуляторами, в изобилии размещенными в интернете.

Что дает анализ показателя ПСК?

Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа. Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот банковский продукт, который окажется дешевле. Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов – на практике все может оказаться не так, как при расчетах.

Например, человек может найти средства и досрочно погасить кредит. В этом случае сумма переплаты значительно уменьшится. Но может выйти и по-другому.

Несвоевременное выполнение условий договора может привести к применению штрафных санкций, что во много раз увеличит сумму переплаты.

Поэтому при выборе банковского продукта не стоит полагаться на предельные значения полной стоимости кредита, нужно постараться предусмотреть все варианты.

Государственный контроль за расчетами

Одной из важных функций Центробанка является наблюдение за другими кредитно-финансовыми учреждениями. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы банки не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам.

В связи с этим Центробанк ежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования. Все кредитные учреждения обязаны учитывать эти показатели.

Предлагать условия, при которых общая стоимость займа будет превышать среднерыночную более чем на 1/3, банки не имеют права.

ПСК, оглашаемые Центробанкам, действительно являются средними. Ведь они просчитываются исходя из сведений, поступивших не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или 1/3 всех финансовых учреждений страны, предоставляющих какой-либо определенный кредитный продукт.

Источник: http://.ru/article/262787/polnaya-stoimost-kredita---chto-eto-takoe-formula-rascheta-psk

Какова формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита?

Коллекторские агентства обяжут страховать обязанность перед должникамиДолги по потребительским кредитам имеют все шансы разрешить передавать только иным банкам Граждане, имеющие судимость, не сумеют работать коллекторамиФормула расчета % по кредиту интересна почти всем гражданам.

Для того дабы банк не «принудил» вас платить более, попробуем разобраться с методикой расчета % по кредиту. Согласно изучениям, более 73% населения РФ например или иначе сталкивались с кредитами: кто-то брал, а кто-то выплачивал посторонние долги.

Как посчитать проценты по кредиту?Как рассчитываются проценты по кредиту с поддержкой онлайн-калькулятора?Формула расчета % по кредиту при аннуитетном платежеФормулы расчета % по кредиту при дифференцированном платежеКак создается ежемесячный платеж по кредиту?Какой картина платежей выбрать?Как счесть проценты по кредиту?

Не обращая внимания на кажущуюся сложность, формула расчета % по кредиту зависит от такого, какой вид платежей вы применяете для погашения кредита:

Как правило, подобный вид платежей применяется в платных кредитных организациях. Аннуитетный платеж – одинаковый по сумме ежемесячный платеж, кот-ый состоит из основной суммы долга и начисленных на нее %.
В данный платеж также подключен основной долг и сумма % на оставшуюся сумму. Дифференцированный платеж – каждомесячная выплата по кредиту, кот-ая уменьшается к концу срока кредита.

Как рассчитываются проценты по кредиту с поддержкой онлайн-калькулятора?Как правило, перед что как определиться, какой собственно кредитный продукт подходит собственно вам, вы достаточно детально изучаете все условия кредитования и подсчитываете примерную переплату по займу.

На нынешний день это можно устроить с помощью онлайн-сервиса, кот-ый есть на сайте буквально любого банка и представляет собой кредитный калькулятор, в кот-ый вы «вбиваете» нужные для вас условия кредитования и получаете все нужные расчеты.

Если у вас появляются сомнения относительно того, на какую необходимую сумму займа вы можете рассчитывать, то кредитный калькулятор интернет именно то, что для вас нужно: вы вводите необходимую сумму своего дохода, выбираете срок кредита и нажимаете кнопку «Высчитать».

То есть у вас возникает возможность выбрать не лишь только банк, который устроит вас по условиям кредитования, хотя и вид займа, подходящий собственно вам, не выходя из жилища.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платежеИсключение имеют все шансы составлять случаи, когда сумма кредита изменяется по согласованию сторон, или в случае досрочного погашения кредита. Аннуитетный платеж выплачивается заемщиком на протяжении всего срока кредита без перемен.Аннуитетный платеж включает в себя:Необходимую сумму основного долга.Сумму % на основной долг.РАП=ПСК*ПГС/1-(1+ПГС)1-ск

Это формула для расчета аннуитетных платежей.

РАП – сумма платежа;ПСК – начальный размер кредита;ПГС – годичная процентная ставка;

СК – совместный срок кредита.

Это например называемая формула полной цены кредита, которая является традиционной и которой придерживаются многие банки; она заложена в базу многих кредитных калькуляторов.Формулы расчета % по кредиту при дифференцированном платеже

По собственной сути дифференцированный платеж подключает в себя 2 составляющих:

Главный долг.
Проценты на остальную сумму основного долга.

Например как сумма основного долга со порой становится меньше, соответственно понижается и размер процентов, которые начисляются на данную сумму.

Для того дабы нам узнать сумму главного долга, используем следующую формулу:ВД = ПСК / СКВД – это возврат главного долга;ПСК – сумма, сначало взятая в кредит;СК – срок, на кот-ый вы взяли кредит.

Дальше нам необходимо рассчитать проценты.

Хотя здесь уже позиция банков сравнительно расчета разнится: все находится в зависимости от того, какой временной этап они берут за базу.

1 позиция – 1 год = 12 месяцам, поэтому формула для расчета % будет выглядеть следующим образом:СНП = ООД х ПГС / 12СНП – начисляемые проценты;ООД – остаток главного долга на момент расчета;ПГС – годичная процентная ставка.
2 позиция – 1 год = 365 денькам.СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365СНП – начисляемые проценты;ООД – остаток главного долга на момент расчета;ПГС – годичная процентная ставка;КДМ – календарные деньки в месяце (от 28 до 31).

Как создается ежемесячный платеж по кредиту?
А проектировались ли вы, из чего произведено вносимая вами сумма? Любой месяц мы вносим платежи за взятый займ.

Главный долг.Оплата процентов на необходимую сумму основного долга.Страховка.

Разные комиссионные сборы.

Сначало мы платим большую доля суммы на проценты по кредиту, и только позже эта часть миниатюризируется и идет уплата основного долга. собственно что касается страховки, то кредитные организации обязаны предупредить перед заключением контракта займа о том, что, сообразно условиям контракта, вы обязаны застраховать свою жизнь, самочувствие или имущество.

Но в случае если вас не предупредили об данном, а в сумму платежа включается страховка, то вы вправе обжаловать данные нелегальные действия банка в суде (при условии, собственно что это не прописано в договоре). Навязывать для вас такие услуги никто не вправе, например как вы можете избрать другой банк или иной кредитный продукт.

Какой картина платежей выбрать?Как уже было произнесено выше, существует два облика платежей по займам: аннуитетный и дифференцированный. Давайте понимать. Многие граждане не понимают, в чем конкретное различие меж ними, и идут на предлогу у банков, зачастую выбирая нерентабельный для них кредитный продукт.

Дифференцированный платеж – это сумма главного долга и начисляемые на нее проценты; хотя по мере уплаты кредита сумма главного долга снижается, соответственно, понижается и размер процентов.Аннуитетный платеж – это сумма главного долга и проценты на нее, коие не изменяются в течение срока всего срока выплаты кредита.

Банку прибыльны, с точки зрения переплаты, аннуитетные платежи, а вот заемщику – дифференцированные.Потому многие банки выдвигают условие для тех, кто желает брать кредит с дифференцированным платежом: чуток больший уровень дохода, чем для заемщиков с аннуитетной системой.

Хотя если мы сравним начальные платежи по кредиту, то выяснится, собственно что при дифференцированной системе они некоторое количество выше; в то время как аннуитетный платеж на протяжении всего срока кредита идет равными суммами. Ну да, при дифференцированных платежах на самом деле случается уменьшение суммы выплат.

Разница меж этими двумя видами платежей несомненно будет заметна уже к середине кредита, например как основная часть платежа несомненно будет идти на погашение %, а меньшая – на уплату части главного долга.

Но в глазах заемщиков «схема» аннуитетных платежей смотрится более понятной и «верной», так как платежи по кредиту на протяжении всего срока схожи, ничего дополнительно подсчитывать и пересчитывать не надо; соответственно, банк клиента никоим образом не обманет.

Прежде чем подписывать кредитный соглашение, внимательно читайте все пункты; в том числе и те, которые прописаны малым шрифтом. Несмотря на то собственно что государство борется с мошенниками, заставляющими выплачивать кабальные проценты по кредитам, оспорить вы это не можете, так как собственноручно поставили собственную подпись под договором.

Источник: http://jurgeek.ru/kakova-formula-rascheta-protsentov-po-kreditu-i-polnoj-stoimosti-kredita/

Эффективная процентная ставка по кредиту

Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше. Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

А для расчета реальной переплаты применяется совсем другой финансовый инструмент — эффективная процентная ставка по кредиту или, как ее еще называют ПСК (полная стоимость кредита). Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?

Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.

Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Расчет эффективной процентной ставки по кредиту ведется по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить ее значение.

Как можно повлиять на полную стоимость кредита?  Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств.

Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте о незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца.

Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей.

Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты. 

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

Источник: http://credits.ru/public/PageTextSection/details/345515

Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита

Формулы расчета процентов по кредиту

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

  • требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
  • процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
  • предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
  • сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
  • расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно. Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д. Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

  1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
  2. Аннуитетный платеж;
  3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

  • сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)
  • срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
  • процентная ставка по кредиту – 20 % “годовых”
  • месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate – месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = pV * rate

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:

№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж
11000,0016,6783,33100,00
2916,6715,2883,3398,61
3833,3413,8983,3397,22
4750,0112,5083,3395,83
5666,6811,1183,3394,44
6583,359,7283,3393,05
7500,028,3383,3391,66
8416,696,9483,3390,27
9333,365,5683,3388,89
10250,034,1783,3387,50
11166,702,7883,3386,11
1283,371,39 83,3384,76
Итого:108,341000,001108,34

(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.
Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:

№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж
11000,0016,6775,9792,63
2924,0315,4077,2392,63
3846,8014,1178,5292,63
4768,2812,8079,8392,63
5688,4511,4781,1692,63
6604,2910,1282,5192,63
7524,778,7583,8992,63
8440,897,3585,2992,63
9355,605,9386,7192,63
10268,894,4888,1592,63
11180,743,0189,6292,63
1291,121,5291,1292,63
Итого:111,611000,001111,61

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина – повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.Платежи по кредиту определяются по формуле:

i = pV * rate

Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:

№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж
11000,0016,670,0016,67
21000,0016,670,0016,67
31000,0016,670,0016,67
41000,0016,670,0016,67
51000,0016,670,0016,67
61000,0016,670,0016,67
71000,0016,670,0016,67
81000,0016,670,0016,67
91000,0016,670,0016,67
101000,0016,670,0016,67
111000,0016,670,0016,67
121000,0016,671000,001016,67
Итого:200,001000,001200,00

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.

Источник: https://bankirsha.com/how-calculate-cost-of-credit.html

Добавить комментарий