Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? инструкция и нюансы

Содержание

8(499)938-71-68

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Спрашиваем, как досрочно погасить ипотеку целиком

Однако нужно понимать, что ипотека – это довольно специфичные отношения, которые, кроме остального, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с данным, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимально выгоды. По этой причине, сначала чем расторгать договор, нужно просчитать вполне вероятные выгоды.

При аннуитетных платежах в покупателя будет выбор: либо продолжать выплачивать в течение более короткого срока что же сумму, что изначально установили, или уменьшить размер ежемесячного взноса, а срок кредитования забыть прежним.

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку целиком, то следует учесть, есть ли в данном Ваша выгода. Дело в том, собственно что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная.

В первом случае, гашение совместной суммы процентов и основного долга случается в равных долях в течение всего срока деяния договора. А вот размер платежа сообразно аннуитетной системе составляется иначе. Сначала выплачиваемые суммы состоят из банковских %, а в счет уплаты долга направляется только небольшая часть.

После полной выплаты банку причитающихся сумм, наступает гашение стоимости займа.

Предложено ограничить габариты неустойки по ипотечным кредитамОплатить начальный взнос по ипотеке материнским состоянием теперь можно, не дожидаясь 3-летия ребенкаДля ипотечных заемщиков не закрыта горячая линия

Многие молодые семьи рано или же поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем угрожает досрочное погашение? О том, что нужно учесть при досрочном погашении и с какими сложностями возможно столкнуться при прекращении обязательств ранее срока, мы поговорим ниже.

  • Обратите интерес на страховые взносы. Не запамятовывайте, что Вы имеете право компенсировать стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обещания, так и самого имущества).
  • Как привнести деньги досрочно

  • Многие банки предугадывают различные препятствия для желающих погасить ипотеку ранее. В частности может быть установлена наименьшая сумма вносимого досрочно платежа, или установить существенный штраф, за невнесение валютных средств в срок указанный в заявлении.
  • В случае в случае если Вы решили погасить только доля суммы долга, особой разницы в выгоде не несомненно будет.

    При дифференцированных платежах, Вам несомненно будет пересчитана сумма процентов в соответствии с графиком платежей.

    Это следовательно, что за счет снижения объема займа у Вас уменьшится ежемесячный процент, собственно что в свою очередь облегчит для домашнего бюджета ежемесячные траты.

    Частичное гашение ипотеки

    Выходит, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе прибыльно для потребителя на каждом рубеже кредитования, так как происходит одновременное понижение суммы основного долга и начисляемых %. Для примера: ипотека — 3 млн. руб.

    , выдана на срок – 15 лет, каждомесячный платеж при этом 40000 руб.. При дифференцированном платеже около пятидесяти процентов ежемесячного платежа будет приходиться на уплату %, а остальная часть – это сумма главного долга, подлежащая уплате.

    При данном если через 2 года вы решите прикрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки снизится примерно на 0,5 миллиона, хотя и процентов Вами будет уплачено приблизительно столько же.

    Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то каждомесячные взносы только изначально будут «колотить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

    При аннуитетной системе дело обстоит чуть-чуть иначе. Происходит это по фактору того, что банк просчитает совместную сумму начисленных процентов на целый срок ипотечного кредита и разделит данную сумму, но уже не равными частями, а например, чтобы сначала шло погашение %, а затем оставшаяся сумма основного долга. При данном получается, что из вносимых 40 тыс.

    руб. в счет сокращения основной суммы долга будет ретироваться лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских %, происходит увеличение суммы, идущей в счет главного долга. Исходя из этого, возможно сделать вывод, что досрочно тушить аннуитетный кредит выгодно только на ранешних сроках кредитования, так как это дозволит избежать выплаты больших процентов.

  • В случае если Вы закрыли ипотеку полностью, непременно закажите в банке справку о полном выполнении обязательства по ипотечному договору. Это несомненно будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами критерий договора.
  • Возможно ли досрочное погашение долга

    Для преждевременного внесения суммы займа (как целиком, так и части) необходимо написать соответственное заявление в банк.

    При этом как правило банк устанавливает срок, за кот-ый необходимо уведомить о своем намерении (по совокупному правилу – 30 дней).

    В оговоренный срок явиться в отделение банка или же перечислить на карту указанную в заявлении необходимую сумму.
    Подводные камни досрочного гашения

  • Преждевременное гашение путем рефинансирования. Если Вы отыщете банк, который предложит Вам обстоятельства по ипотеке лучше, чем уже деятельные, то есть смысл в том, дабы изменить банк-залогодержатель. Но надо понимать, что такой поступок не освободит Вас от обременения имущества или же необходимости страховать его или выполнения иных специфических для ипотеки притязаний банка. А если Вы хотите арестовать потребительский кредит, чтобы освободить жилище от обременения, то, скорее всего, Для вас придется взять такой кредит под задаток иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и солидной требующейся суммой. Важно учитывать, собственно что процентная ставка по таким кредитам повыше, чем по ипотеке.
  • Да, конечно, досрочно расторгнуть договор ипотеки возможно. Причем в соответствии с вступившими силу переменами, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника добавочные сборы или штрафы.

    Источник: http://jurgeek.ru/mozhno-li-i-kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-instruktsiya-i-nyuansy/

    Можно ли погасить ипотеку досрочно

    Заемщик по ипотечному кредиту может выплачивать долг как по заранее рассчитанному графику, так и действуя на опережение. Со стороны финансового учреждения не должно применяться никаких санкций.

    Особенности ипотечного кредита

    От того, какая схема кредитования была использована при составлении договора, зависит преждевременное погашение ипотеки:

    • Аннуитетный платеж — метод возмещения, где взнос по ссуде имеет одинаковый размер в течение всего срока действия договора.
    • Дифференцированный платеж — уплата равного количества процентов и основной суммы долга.

    Аннуитет как способ оплаты долга выгоден для кредитной организации. Клиент в первое время практически не погашает тело кредита, а возмещает проценты. Таким образом, банк получает наибольшую прибыль.

    Схема дифференцированной выплаты выгодна для заемщика, но первое время требует существенных затрат. Но со временем платеж будет снижаться и затрат будет меньше.

    Способы преждевременной выплаты средств

    Ипотеку можно оплатить раньше двумя способами:

    1. полное погашение суммы долга;
    2. выплата средств, покрывающих часть основного тела кредита;

    При полном возмещении займа необходимо оплатить проценты за текущий месяц пользования ссудой. Остальная часть доли пересчитывается и сводится к нулю.

    При частичной оплате дифференцированного платежа происходит перерасчет процентов согласно графику платежей. Долг уменьшится, затраты будут невелики. При аннуитетной выплате перед заемщиком стоит выбор: возмещение установленной суммы, но с уменьшенным сроком. Или снизить ежемесячный платеж, а срок действия договора оставить прежним.

    Важно: при досрочном погашении ипотеки в соответствии с ГК РФ статьи 809, 810 банки не должны взимать с заемщика дополнительные штрафные проценты.

    Выгода должника при преждевременном погашении: дифференцированные выплаты

    При дифференцированных платежах досрочная уплата долга выгодна для должника на любом этапе как полностью, так и частично.

    Если заемщик полностью решает выплатить средства, например, через 2 года, то должник еще не выплатил большую часть процентов. Но уменьшил сумму основного долга. Потребуется выплатить меньше средств в счет долга, а переплата — маленький процент.

    При частичной оплате, сумма основного тела кредита уменьшается, это позволяется снизить ежемесячную плату. Начисление процентов происходит на оставшийся долг, это позволяет уменьшить взнос по мере погашения ссуды.

    Выгода заемщика при аннуитетных выплатах

    При аннуитетной оплате выгода заемщика при досрочном погашении не столь очевидна. В период, когда должник решится на полное погашение, банку будет выплачен существенный дивиденд и разница, погасить кредит досрочно или в срок, небольшая.

    Но если заемщик решает выплачивать ипотеку полностью, то банк обязан сделать перерасчет и клиенту предлагается:

    • оставить первоначальный срок с уменьшением ежемесячных платежей;
    • снизить сроки, но суммы остаются прежними.

    Страхование долга или имущества

    Программы по ипотеке практически всегда предлагают страхование долга или имущества (предмет кредита).

    В случае погашения ипотеки полностью, заемщик имеет право требовать перерасчет стоимости страховки по кредиту. Если соглашение о страховании оформлено и на квартиру, то документ можно расторгнуть досрочно с соблюдением условий, прописанных в договоре.

    Важно: на стадии заключения ипотечного кредита заемщик вправе отказаться от страховки, это приведет к экономии средств.

    Досрочная выплата долга: порядок действий

    Важно: заемщик вправе выплатить кредит по ипотеке досрочно в любое время, но для этого необходимо уведомить банк заранее.

    Для досрочного внесения средств на кредитный счет как полностью, так и частично в банк предоставляется заявление от заемщика. Финансовое учреждение устанавливает срок, необходимый для уведомления — один месяц.

    В назначенный день должник с документами — паспорт, кредитный договор — встречается с сотрудником банка и вносит соответствующую сумму. Специалист переоформляет договор: составляется новый график или пересчитывается сумма платежей.

    При полном закрытии ипотеки должник вправе затребовать у банка справку о прекращении и расторжении соглашения. Оформление документа может занять до нескольких дней.

    Заемщику необходимо учитывать нюансы:

    1. Порядок досрочного погашения рассматривается до заключении кредитного договора, клиенту банк предлагает несколько путей решения.
    2. В соответствии с законом кредитное учреждение не имеет права взимать штрафы, неустойки и препятствовать в досрочной выплате. Проценты начисляются со дня пользования кредитом.
    3. Пункт досрочного погашения должен прописываться в договоре.

    В каких банках можно выплатить ипотеку досрочно

    В любом банке должна быть услуга досрочного погашения ипотеки:

    1. Сбербанк дает возможность полного погашения долга удобным способом для заемщика — онлайн, внесение средств в кассу учреждения или автоматическое списания со счета.
    2. ВТБ 24 вводит трехмесячный мораторий на досрочное погашение и сумму минимального взноса в 15000 рублей.
    3. Хоум-кредит не вводит никаких препятствий на досрочную выплату. Это объясняется тем, что процентные ставки банка выше, чем у других финансовых учреждений. Банк компенсирует неполучение прибыли при быстром возврате кредита еще в начале действия договора.

    Условия погашения ипотеки досрочно похожи во всех банках, есть незначительные нюансы, о них необходимо узнавать заранее перед заключением договора, на стадии консультирования по займу.

    Для полного погашения должник запрашивает сумму для выплаты у банка. Средства погашаются в счет долга, заемщик регистрирует оплату ссуды в органах юстиции и уведомляет о полной выплате компанию по страхованию. Организация должна вернуть деньги за неиспользованный период действия страховки (если заключалось соглашение).

    Источник: http://bankspraa.ru/poleznyie-stati/mozhno-li-pogasit-ipoteku-dosrochno.html

    Post navigation

    Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы

    У всех сложилось неоднозначное мнение. Для одних ипотека – это кабала на всю жизнь, для других – возможность свои жилищные условия, или вообще обзавестись собственным жильем.

    В нашей стране ситуация такова, что среднему человеку невозможно накопить самостоятельно на покупку квартиры. Цены на недвижимость постоянно растут, причем намного быстрее официальной инфляции или доходов населения.

    Так стоит ли брать ипотеку? В последнее время конечно рост цен на недвижимость несколько замедлился.

    Как правильно досрочно погашать ипотеку?

    Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос. Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж.

    Как закрыть ипотеку досрочно

    Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать.

    Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотечным кредитом и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета.

    Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает? Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам.

    Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

    Да, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы. Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств.

    Как правильно закрыть ипотечный кредит?

    Учитывая эти моменты, заключительный этап – закрытие ипотеки – является для кредитозаемщика далекой и едва достижимой мечтой. Но этот момент рано или поздно наступает и тоже имеет свои определенные нюансы.

    закрыть ипотечный кредит После того как был внесен последний платеж по кредиту, вам следует связаться непосредственно со специалистами банка с целью уточнения состояния долга.

    Выгодно ли погашать ипотеку досрочно? Или лучше открыть вклад в банке?

    Давайте узнаем, выгодно ли погашать ипотеку досрочно или лучше сделать вклад на эту сумму, погасив заем немного позже, но уже с процентами.

    В качестве примера расчетов предлагаю воспользоваться очень удобным калькулятором от на нашем сайте. который сравнит все возможные варианты развития событий, как при досрочном погашении, так и при погашении после открытия вклада.

    в уменьшение обязательного платежа, то есть каждый месяц обязательный платеж уменьшается на 300-500р, Проценты уплачиваемые банку, особенно в начале срока тоже постепенно уменьшаются.

    Потом, когда уже сумма долга будет небольшая, подкопить и закрывать ипотеку полностью. 2)в уменьшение срока кредитования.

    Срок стремительно падает, выгода ощущается сильнее, каждый лишний платеж превращается в 3-4 месяца отнимаемые от 25 лет общего срока.

    Закрытая ипотека

    «По завершении расчета с банком заемщику нужно произвести погашение регистрационной записи об ипотеке, – сообщает об алгоритме действий заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева .

    – Для этого заемщику необходимо получить из банка закладную, содержащую отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц и соответствующую доверенность на подписанта».

    Должник должен обязательно подать в банк соответствующее заявление с просьбой закрыть свой ссудный счет.

    Как погасить ипотеку досрочно?

    Поэтому каждый, кто вынужден был взять ипотеку, старается погасить сумму как можно скорее. Недавно такая возможность выпадала редко. Банки не желали терять доходы и всячески удерживали клиентов. Для этого вводились ограничения на погашение долга. То есть платежи по ипотеке не могли проводиться вне утвержденного заранее графика.

    Основными средствами для предотвращения закрытия клиентом ипотеки были: моратории на выплаты, дополнительные сборы и штрафы.

    Сегодня такие отношения между банками и заемщиками стали значительно теплее.

    Сумма, вносимых средств равна размеру остатка кредитного долга заемщика. После досрочного погашения ипотечного кредита заемщик становится полновластным и единственным собственником недвижимости, приобретенной за счет кредитных средств.

    Однако закрытие долга ранее срока кредиторы не особо приветствуют. Зачастую устанавливается минимально возможная сумма и/или срок досрочного погашения. Условия заранее прописываются в договоре.

    Порядок досрочной выплаты Для погашения ипотеки ранее указанной в договоре даты необходимо: Уточнить размер долга.

    Закрытие ипотеки Сбербанка

    О том, какие для этого нужны документы, и какие условия предлагает Сбербанк, можно узнать из данной статьи. Особенности процедуры Некоторые заемщики ошибочно полагают, что с внесением последнего платежа ипотечный кредит автоматически закрывается.

    Отсутствие долговых обязательств перед банком должно быть закреплено документально, а в случае с ипотекой – еще и с уведомлением соответствующих госорганов. Процедура закрытия ипотеки во всех банках одинакова, не является исключением и Сбербанк.

    Процедура состоит из нескольких этапов: заемщик после внесения последнего платежа (или досрочного погашения) обращается в отделение Сбербанка и запрашивает документ, подтверждающий отсутствие задолженности; далее составляется заявление о закрытии ссудного счета (на нем сотрудник банка проставляет специальную отметку); затем со всеми полученными от банка документами нужно обратиться в Росреестр. Если погашение ипотечного долга осуществляется досрочно, необходимо заранее сообщить о таком намерении банку и согласовать дату платежа. Специалист кредитного учреждения обязан озвучить общую сумму к выплате (с учетом начисленных процентов). Какие документы необходимы вам и банку? После погашения ипотеки необходимо обратиться в банк для написания заявления о закрытии ссудного счета. При себе нужно иметь: паспорт; ипотечный договор; все квитанции об оплате (на случай, если возникнут претензии со стороны банка). Если все долги действительно покрыты, нужно запросить у банка письмо о выполнении обязательств по кредитному договору. Документ содержит следующую информацию: ФИО заемщика; дату полного исполнения обязательств по кредитному договору (№____ от __.__.____ года); фразу о том, что банк не имеет претензий к заемщику по исполнению условий договора; также прописывается фраза примерно следующего содержания:

    «просим погасить запись об ипотеке и аннулировать закладную, составленную в обеспечение договора (номер ипотеки, число)»

    ; внизу письма ставится подпись должностного лица с расшифровкой и датой. Далее заемщик получает от банка по акту приема-передачи оригинал закладной.

    https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

    Рекомендуем прочесть:  Статья 1154 гк рф

    Как правило, проценты переплат по нему могут довести до двух, а то и до трех стоимостей приобретенного жилья. Поэтому многие желают сбросить с себя ипотеку как можно быстрее, выплачивая порой просто колоссальные суммы и ужимая себя во всем.

    Сегодня поговорим о том, возможно ли решить вопрос с ипотекой досрочно, кому это нужно и стоит ли оно того? Какие схемы выплат предлагают банки Как уже говорилось выше, всевозможные переплаты вынуждают большинство людей задумываться о как можно скорейшем погашении ипотеки, хотя бы частично.

    Как быстрее погасить ипотеку? Схемы досрочного погашения и что делать если нет денег

    Но любой кредит связан и с целым рядом проблем. Приходится платить проценты за пользование деньгами, зачастую нужно оставлять что-то в залог. В результате над заёмщиками постоянно тяготеет необходимость возвращать деньги.

    Кроме того, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, нельзя стать и собственником желанной квартиры, нет возможности распорядиться ею на своё усмотрение.

    В данной статье мы расскажем, как быстрее погасить ипотеку разными способами.

    Кредитор PRO

    Не все банки, к сожалению, лояльно относятся к «досрочникам» — что вполне логично. При досрочном погашении по ипотеке банк лишается прибыли и теряет клиента. Не всем это выгодно. Чаще всего, сложности при досрочном погашении возникают с небольшими региональными банками, либо частными коммерческими.

    А как обстоят дела с банками, в которых долю собственности имеет государство? Сегодня мы с вами поговорим о том, разрешается ли досрочно гасить ипотеку в Сбербанке, и как это правильно сделать. О полном и частичном досрочном погашении Погасить ипотечный кредит досрочно можно двумя способами: Полное погашение.

    Ипотечная арифметика-3: тонкости досрочного погашения

    Как же лучше поступить: побыстрее разобраться с долгами, даже если для этого придется потуже затянуть поясок, или без лишней суеты платить по графику, не нарушая свой образ жизни? А если стремиться к досрочному погашению, то как выгоднее действовать: увеличивать ежемесячные взносы, копить средства, чтобы в один прекрасный день закрыть весь долг или сделать транши ежегодными? Досрочное погашение: сама суть Досрочное погашение кредита означает, что он выплачивается с опережением графика платежей, поэтому долг сокращается быстрее.

    Источник: http://cnk-nalog.ru/kak-zakryt-ipoteku-dosrochno-71261/

    Если погасить ипотеку досрочно

    5 способов досрочного погашения ипотеки

    • Пересчитать и получить оставшуюся сумму страховки.
    • Получить новое свидетельство о регистрации права собственности.
    • Закрыть ссудный счет.
    • Оплатить доначисленные проценты.
    • Получить справку об отсутствии задолженности в банке.
    • Определить долг, который числится на текущую дату, подготовить необходимую сумму.
    • Снять залоговое обременение с жилья.
    • Пополнить ссудный счет.

    На первый взгляд видна экономия при выборе дифференцированного платежа.

    Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

    Сейчас наверное почти все население нашей страны имеет действующий кредит, а то и не один. И не малая часть из них — ипотечный кредит.

    Ипотека достаточно серьезное дело и платить нужно не один год.

    Но если вас не устраивает эта кабала практически на всю жизнь и вы задумывались над тек как бы побыстрее рассчитаться с ней, то эта статья для вас.

    1. что делать, когда ипотека погашена
    2. можно и стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно
    3. откуда взять деньги на досрочное погашение
    4. наиболее предпочтительный способ погашения ипотечного кредита
    5. советы и рекомендации по досрочному погашению, как правильно погасить ипотеку

    Все условия досрочного погашения ипотеки должны быть обязательно прописаны в договоре.

    Такие кредиты оформляются на долгий срок, который может достигать 20-25 лет. Если его погашать четко по графику, то клиент переплатит банку 2-3 стоимости квартиры. Поэтому при наличии финансовых возможностей многие заемщики стремятся расплатиться с банком как можно скорее.

    Если несколько лет назад банки беспрепятственно могли включать в договор пункты о том, что при досрочном погашении клиент обязан заплатить дополнительную комиссию, то сейчас это запрещено на законодательном уровне.

    Как выгоднее досрочно погасить ипотеку

    Досрочное погашение ипотеки можно произвести двумя способами. О том, что выгоднее – сократить срок кредита или размеры платежей, поговорим в статье.

    Также рассмотрим преимущества и недостатки обоих вариантов, возможные сложности при досрочном погашении долга. В Гражданском Кодексе РФ есть статья, согласно которой заемщик имеет право досрочно вернуть долг, который был взят для личных нужд, но не на осуществление предпринимательской деятельности.

    Процедура досрочного погашения ипотеки с наименьшими потерями

    Оформляя ипотечный займ, клиенты, в большинстве случаев, надеются на быстрое погашение и избавление от обременения прав, поэтому в число основных условий по кредитному договору входит возможность частичного или полного досрочного погашения ипотеки.

    Владелец ипотечной квартиры, как правило, на стадии оформления сделки, заранее планирует в минимальные сроки закрыть кредитную линию. Погасить обязательства ранее положенного срока можно полностью, либо частично, постепенно уменьшая сумму долга, путем внесения средств, превышающих сумму ежемесячного платежа.

    Как лучше досрочно погасить ипотеку?

    Приобретение собственной недвижимости является важным событием в жизни каждого человека.

    Ипотека – хороший способ, позволяющий улучшить свои жилищные условия. В соответствии с соглашением должник ежемесячно обязан вносить определенный платеж за квартиру. Иногда у заемщика появляется возможность погасить долг раньше срока, оговоренного сторонами.

    Если есть возможность погасить задолженность по ипотеке до установленного срока, то в первую очередь необходимо прочитать свой договор в части условий досрочного погашения.

    Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

    Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно .

    И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

    Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств.

    Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

    Приобретая недвижимость, люди часто обращаются в Сбербанк за подбором кредита, поскольку он предлагает разные условия кредитования, в том числе с использованием материнского капитала. Со временем у некоторых кредитополучателей появляется возможность заплатить оставшуюся часть кредита с опережением графика.

    Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, будь оно полное или частичное, уменьшает сумму выплаты займов и позволяет осуществить произвести уменьшение суммы выплат по ссуде, но для этого необходимо соблюсти определенные условия.

    Ипотечные кредиты выдаются заемщикам на продолжительный период.

    Как быстрее погасить ипотеку?

    Источник: http://juridicheskii.ru/esli-pogasit-ipoteku-dosrochno-38415/

    Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно?

    Когда появляются свободные средства, добровосовестные заемщики пытаются побыстрее разобраться с долгами. Естественно, возникает вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы выгоднее досрочно погасить ипотеку. Что предпочтительнее: уменьшать срок кредитования или размер ежемесячных платежей?

    Условия погашения ипотеки

    Перед тем, как нести деньги в банк, нужно заглянуть в кредитный договор и обратить внимания на условия досрочного погашения, а именно на следующие пункты:

    • прописаны ли минимальный и максимальная величина платежа;
    • необходимо ли предварительное уведомление банка о намерении внести внеочередную оплату;
    • в какой день можно погашать ипотеку досрочно — иногда разрешается делать это только в день очередного взноса;
    • имеются ли комиссии при внесении средств;
    • где именно нужно погашать долг — в отделении, где брали ипотеку или в любом другом.

    Исходя из полученных данных нужно спланировать, в какой день и сколько целесообразно заплатить. Следует учесть, что даже если разрешено погашать долг в любой день, то производить очередной платеж следует в отчетную дату, так что нужно рассчитывать свой бюджет.

    К примеру, очередная оплата вносится 20 числа, а внеочередной — 5. Значит, через 15 дней заемщику нужно будет произвести очередную оплату. Если все средства уйдут на «досрочку», то платить будет нечем, и начнут сыпаться пени.  О том, как выгоднее всего погашать долг, рассказываем в этой статье.

    Оплата производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Рассмотрим для начала эти два понятия.

    Аннуитетная схема сегодня является наиболее популярной. Все выплаты делятся на равные части и не меняются на протяжении всего периода кредита.

    Дифференцированные платежи неравномерны. С каждым месяцем взнос уменьшается, а в самом конце срока его размер совсем маленький. Среди минусов такой схемы — слишком большие платежи в начале периода.

    Для ипотеки это особенно важно, так как не каждый сможет осилить такую нагрузку на семейный бюджет. Общие суммы по жилищным займам исчисляются в миллионах.

    Однако, по мнению многих экспертов именно дифференцированная схема выгоднее, чем аннуитетная.

    Погашение с сокращением срока кредитования

    При погашении с сокращением срока, размер ежемесячных выплат остается прежним. Однако, уменьшается общее время выплаты, так что погасить ипотеку и снять обременение с квартиры получается намного быстрее.

    Кому подойдет:

    • тем людям, которые используют аннуитетную схему погашения,
    • тем, кто имеет стабильную работу с высоким окладом и кому по силам оплачивать ежемесячный взнос;
    • тем, кто уже выплатил значительную часть платежа, а, следовательно, и процентов, и для них уменьшение тела займа не даст ощутимого преимущества.

    В целом этот способ используется редко, несмотря на то, что в экономическом плане выгоднее. Просто людям тяжелее психологически: досрочные взносы платятся, а уровень взносов остается прежним. Кажется, что нет никакого прогресса.

    Погашение с уменьшением ежемесячного платежа

    Этот способ хорош, если нужно сократить ежемесячные издержки и дать послабление семейному бюджету. Именно его предпочтительнее выбирать в том случае, если у вас дифференцированная схема начисления, когда проценты начисляются непосредственно на остаток задолженности.

    Кому подойдет:

    • тем, кто только начал платить ипотеку — за счет уменьшения процентов эффект будет значительнее;
    • тем, кто не «тянет» размер выплат. По этой ссылке рассказываем о том, что делать, если нечем платить по ипотеке;
    • тем, кто не уверен в своей работе и хочет заранее подготовится к возможному личному финансовому кризису за счет максимального уменьшения обязательных расходов.

    Данный способ привлекательнее с психологической точки зрения. Кроме того, он позволяет высвободить лишние деньги, которые можно пустить на неотложные нужды, для формирования финансового резерва или для дальнейшего досрочного погашения займа.

    Что выгоднее?

    Чтобы наглядно продемонстрировать эффект от обоих способов, возьмем пример. Гражданин в ноябре 2015 года взял квартиру, условия:

    • стоимость 5 млн. рублей.
    • срок кредитования — 25 лет,
    • процентная ставка — 12,5.
    • ежемесячный платеж по 55 500 рублей.
    • переплата — 11 335 300 рублей, или 226,71% от суммы займа.

    К примеру, заемщик получает зарплату в 150 000 рублей, и еще 50 000 может позволить себе для досрочного погашения. Он уверен в завтрашнем дне и поэтому решил уменьшать общий срок возврата. В результате он произведет последний взнос в июле 2021 года, т.е. раньше на 19 лет, переплата составит 2 005 225 рублей, или всего 40% от ссуды.

    Рассмотрим вариант, если он не уверен в своей работе, и планирует сокращать издержки, чтобы быть готовым к неблагополучным дням. Для этого он ежемесячно уплачивает дополнительно 50 000 рублей с уменьшением взноса, а высвобожденные деньги откладывает на счет в банке.

    В результате последнюю оплату он произведет в январе 2024 года, т.е. раньше на 16 лет, переплата составит 2 569 226 рублей, или 52% от суммы кредита, однако при этом он сумеет накопить около 750 000 рублей в банке.

    Таким образом, при погашении досрочно за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа экономятся средства, а за счет уменьшения срока кредитования — время (при этом, конечно, за счет инфляции вся денежная выгода, скорее всего, будет нивелирована).

    Стратегии погашения

    В условиях кризиса оптимально будет следовать следующей стратегии:

    • произвести расчет семейного бюджета, отыскать резервы и определиться с возможной суммой досрочного погашения;
    • ежемесячно выделять ее и вносить вместе с суммой основного долга с постепенным уменьшением ежемесячного взноса;
    • это позволит освободить часть средств, которые следует разделить пополам: одна часть формирует резерв, другая — уходит на досрочное погашение (т.е. размер дополнительных взносов ежемесячно нарастает);
    • эта тактика применяется до тех пор, пока размер взноса не составит приемлемую для бюджета сумму и накоплена финансовая «подушка» в 2-3 платежа;
    • после средства вносятся для уменьшения срока кредитования до полной выплаты.

    Что советуют эксперты?

    Если вы знаете, что у вас в ближайшее время появятся свободные денежные средства, которые можно будет направить на частичную оплату долга, не спешите. Если ваш платеж составляет 30 тысяч, а внести вы сможете 33 тысячи, то вы особо ничего не выиграете, особенно при аннуитете.

    Лучше всего немного подождать и накопить сумму, которая будет равна хотя бы 2-ум вашим платежам. В этом случае вы заранее (минимум за 2 недели до отчетной даты) обращаетесь в отделение банка, где вы обслуживаетесь, и пишите заявление на частичное досрочное погашение, вносите деньги на свой счет.

    В дату платежи средства снимаются в счет погашения кредита, и вам нужно вновь обратиться в офис для того, чтобы получить новый график. Это выгодно, т.к. при уменьшении общей суммы задолженности, вы снизите размер переплаты.

    Что делать, если денег на досрочное погашение не хватает?

    Иногда бывают ситуации, когда нужно срочно закрыть ипотеку, а денег на это нет. Например, вы хотите продать жилье, а для этого с него нужно снять обременение, и возможно это только при закрытии договора.

    В этом случае можно воспользоваться различными методами:

    1. Оформить дополнительный потребительский кредит. Да, условия по нему будут гораздо хуже, нежели по ипотеке, но закрыв действующую задолженность, вы сможете получить свою накладную назад и распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, переезжать и т.д.,
    2. Получить помощь от государства, которая может заключаться в выплате различных субсидий. Она полагается молодым семьям, работникам бюджетной сферы, молодым специалистам и другим категориям граждан, которые состоят на учете как нуждающиеся, и встали в соответствующую программу. Формы поддержки в каждом регионе различаются, поэтому подробности нужно узнавать в Администрации вашего города в отделе соц.поддержки,
    3. Использовать Материнский капитал на погашение долга. Он выдается сразу же, как только в семье родится или будет усыновлен 2-ой ребенок. Сумма сертификата — 453.026 рублей. Для использования в качестве выплаты ипотеки нужно будет написать заявление в ПФР, срок рассмотрения — 1 месяц.

    Рефинансирование ипотеки

    Его целесообразно применять на последних этапах оплаты, если необходимо срочно снять обременение с квартиры. Подробнее о снятии обременения после полной выплаты задолженности по жилищному займу говорим здесь.

    Следует учесть несколько факторов:

    • если размер платежей по ипотеке высок, то новый займ вряд ли одобрят. О том, как оценить свои шансы на получение положительного решения, рассказываем в этой статье;
    • проценты по потребительскому кредиту более чем в 2 раза выше, а это означает увеличение финансовой нагрузки минимум в 1,5 раза;
    • большие суммы не дадут;
    • заемщик не сможет предоставить квартиру в залог, так как на тот момент с нее не будет снято обременение.

    Как уменьшить переплаты и сэкономить: советы от заемщиков

    • Сегодня ипотеку можно получить даже без первоначального взноса. Это заманчиво на первый взгляд, ведь можно сразу переехать в новое жилье. Но в таком случае будут довольно большие ежемесячные взносы, что обременительно для кошелька. Опять же ждет и огромная переплата. Потому лучше все же накопить хотя бы 20% на первый взнос.
    • Существует внегласное правило, по которому платеж по займу не должен превышать 40-50% от ежемесячного дохода. То есть, при зарплате в 100 тысяч рублей ежемесячный взнос может быть не более 40-50 тыс. Желательно чтобы на столь дорогой и долгий кредит вы отдавали каждый месяц только 20-30% от дохода. Тогда даже при возникновении финансовых трудностей вы не получите проблем с ипотекой.
    • У вас должна быть «финансовая подушка безопасности», равная сумме 2-3 платежей перед банком. Это нужно на «черный день». Так вы сможете выиграть время для решения финансовых проблем и не допустить просрочек, а соответственно и штрафов. Сбережения лучше хранить в банке, чтобы на низ «капали» проценты. Они будут не только приносить доход, но и находиться в безопасности. В случае необходимости их быстро и легко снять. Самые выгодные программы мы рассматриваем в этом обзоре.
    • Выбирайте предложения с наименьшими ставками, а также на наиболее продолжительный срок. Так можно добиться минимального платежа. Однако, стоит заметить, что тогда переплата будет больше. Благодаря досрочному погашению, ее можно значительно снизить.
    • Ежемесячно откладывайте по несколько тысяч, чтобы в конце года всю накопившуюся сумму внести на досрочное погашение, уменьшим платеж или срок.

    Что лучше — досрочно погасить ипотеку или оформить пополняемый депозит

    В любом случае, если у вас появились свободные средства, то это уже хорошо, особенно когда вы вынуждены платить по ипотеке. Но стоит ли эти деньги сразу вкладывать в кредит? Давайте разберемся.

    Если у вас нет резервного фонда, то есть, «подушки безопасности», то для начала его нужно создать, а только затем решать — делать инвестиции или вносить деньги в ипотеку.

    Желательно, чтобы размер ваших сбережений равнялся сумме 6 ежемесячных платежей по жилищному займу. Это поможет пережить любые финансовые трудности в период погашения ипотеки.

    Как мы и говорили выше, данные накопления следует разместить на выгодном депозите.

    Допустим, что резервный фонд у вас уже есть. Что лучше сделать с появившейся свободной суммой денег? Существует два типа заемщиков.

    Одни стараются поскорее избавиться от «кабалы», а другие наоборот тянут ипотеку до последнего, полагая, что инфляция сыграет им на руку.

    Если вы из первой категории и не любите чувствовать себя должником, то, конечно же, все «лишние» деньги лучше пускать в ипотеку.

    Обратите внимание на ставку. Если по кредиту она 10-12%, а по депозиту 6-8%, то лучше предпочесть досрочное погашение. Если же доход от инвестиций выше, например, от собственного дела, то стоит пустить деньги именно на них. Однако, при этом существуют определенные риски, к примеру, потеря денег в результате банкротства организации.

    Доход от вкладов гарантирован, а вот на бирже или в бизнесе можно потерять все, многое зависит от экономической ситуации в стране. В определенные моменты можно получить очень большой доход и обеспечить себя на долгие годы, а в другие потерпеть убытки.

    Следует вспомнить и про график платежей. Согласно ему, первые взносы в основном состоят из начисленных процентов, а на погашение тела займа уходит совсем немного.

    Со временем данное соотношение изменяется в противоположную сторону. Поэтому если вы планируете досрочное погашение, то следует произвести его как можно раньше, а в идеале — в самые первые годы срока.

    Все вложенные деньги значительно снизят общую переплату.

    Если же уже прошло более половины срока, то «свободные» деньги лучше отнести на депозит в банк. Смысл в погашении раньше срока теряется. В некоторых случаях оно также не нужно даже в самом начале срока. Речь идет об аннуитетной схеме платежей.

    Однако, это очень спорно, так как в любой ситуации переплата все равно уменьшается. С другой стороны, за этот период проценты по вкладу могут принести куда больше проблем.

    Также стоит отметить, что проценты по банковским депозитам в последние годы постепенно снижаются. При заключении договора с кредитором ставка фиксированная на весь срок (по большей части программ). Наиболее выгодный вариант — открыть вклад на продолжительный период (до 3 лет) и пополнять по мере возможности.

    Подводя итоги по данному вопросу:

    • Создайте резервный фонд для форс-мажорных ситуаций.
    • Старайтесь как можно больше денег на досрочное погашение вносить в самом начале срока в первые годы.
    • Если период кредита перешел за половину, то лучше завести пополняемый депозит на самый продолжительный срок и под наиболее выгодный процент. А затем накопленное отправить на полное досрочное погашение по ипотеке.

    Представленная выше информация поможет вам быстро и без проблем справиться с ипотекой, максимально сэкономив на выплатах.

    Источник: http://KreditorPro.ru/kak-vygodnee-pogasit-ipoteku-dosrochno/

    Добавить комментарий