Отсрочка платежа по кредиту: как ее получить (образец)?

Как получить отсрочку платежа по кредиту: способы оформления, требования к заемщику

Отсрочка платежа по кредиту: как ее получить (образец)?

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга.

Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту.

Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

  1. Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды, этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
  2. Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
  3. Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

  • граждане, временно лишившиеся источника доходов;
  • женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
  • заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
  • лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
  • заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
  • клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки.

Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально).

Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

  • заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей;
  • лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
  • наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
  • клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

  1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
  2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
  3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул.

Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах.

Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев.

Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул.

Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты, «экспресс кредиты», автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/kak-poluchit-otsrochku-platezha-po-kreditu.html

Как получить отсрочку по кредиту в 2018 году

Как получить отсрочку по кредиту в 2018 году

Кредитный договор может быть заключен на длительный срок. Предусмотреть все обстоятельства, которые могут произойти за это время, невозможно, поэтому иногда приходится просить об отсрочке платежа. Для этого придется обращаться в банк. Обычно банк сам дает небольшой срок задержки для погашения.

Например, вам необходимо внести минимальный платеж 10го числа, если вы сделаете это в течении 2-5 дней, ничего страшного не произойдет. Конечно, банк пришлет напоминание или раздастся звонок от сотрудников, но нужно лишь объяснить, что через 1-2 дня вы все погасите, это редко отражается на кредитной истории.

При таком сроке задолженности не нужно обращаться в банк, оповещать организацию о своих проблемах. Если же вы не можете выплатить кредит в течении недели и более, нужно связаться с сотрудниками учреждения, что дали заем, и поговорить о причинах такой ситуации. Обычно требуют указать точный срок, когда очередная плата будет внесена.

Иногда нужно подать письменное заявление о том, что выплата в текущем месяце невозможна. В зарубежных банках существует услуга «обещанный платеж», вы можете ею воспользоваться, указав срок внесения, это отсрочка до 30 дней. В российских учреждениях это встречается редко, поэтому ждите постоянных напоминаний о задолженности, частых смс и звонков.

Некоторые договоры с банками предусматривают «кредитные каникулы». Это возможность взять перерыв в выплатах сроком от 1 месяца до нескольких лет. Такая услуга прописывается в договоре, о ее наличии сообщают при его заключении. Чтобы взять этот перерыв, необходимо написать заявление в банке, при этом опять же уточнить на какой период, а так же получить одобрение у руководителей отделения.

Если существуют проблемы с работой, уменьшение дохода, и решить это сложно, можно обратиться за реструктуризацией. При этом срок кредита увеличивается, но ежемесячный платеж становится меньше. Это не слишком удобно, так как иногда влечет увеличение процентной ставки, но при этом оплачивать все легче.

Не все банки соглашаются на такой вариант, нужно обращаться к сотрудникам, узнавать, что необходимо для проведения процедуры. Перекредитование дает возможность на время решить проблемы. При этом нужно обратиться в другой банк, и взять ссуду там, которая покроет платеж этого месяца или даст возможность полностью погасить кредит.

Это выгодно, когда вы закрываете обязательства в одном месте, а новый банк предоставляет лучшие условия, например, меньшую процентную ставку, небольшую комиссию и удобный график платежей. Заем же суммы для погашения одного или двух платежей приведет к тому, что вы переплатите лишние проценты и у вас будет не один кредит, а два.

Если вы обратились в банк, описали свою проблему, но не получили возможности перенести оплату, не переживайте. Обычно банк передает документы в суд о неуплате долга через 6-12 месяцев после последнего платежа. Конечно, в это время будут звонки, угрозы, сообщения, но не нужно из-за этого лезть в тяжелые займы, которые в дальнейшем испортят вашу жизнь.

Задержка испортит вашу кредитную историю, но важно, чтобы это не отразилось на качестве вашей жизни. Просто постарайтесь как можно быстрее начать снова выплачивать суммы, чтобы погасить долги. Предложение от нашего партнера После кризиса многие столкнулись с ситуацией, когда финансовое положение снизилось на столько, что нет возможности погашать имеющиеся кредитные задолженности.

Для решения данной проблемы банку предлагают своим клиентам оформить отсрочку по кредиту, которая позволит на определенное время разгрузить ежемесячные выплаты. Обратитесь в отделение банка, в котором у вас оформлен кредит. Проконсультируйтесь с менеджером по вопросам предоставления отсрочки.

Поясните ваше финансовое положение и сообщите сотруднику банка сумму, которую вы в состоянии вносить ежемесячно в связи с имеющимися доходами. В ответ вам может быть предложен один из видов отсрочки: кредитные каникулы или реструктуризация долга. В первом случае вы освобождаетесь от уплаты долга на определенный срок, а во втором происходит уменьшение ежемесячных платежей.

Представьте в банк документы, которые могут подтвердить отсутствие дохода в необходимом размере для погашения кредита. Для этого получите по месту работы справку по форме 2НДФЛ. Данный документ также рекомендуется получить второму супругу. Если вы потеряли работу, то сделайте ксерокопию трудовой книжки с соответствующей записью.

При этом необходимо указать, что вы находитесь в активном поиске работы и сообщить свои планы на случай задержки с трудоустройством. Если вы вышли на пенсию и получаете суммы, которые не могут покрыть платежи по кредиту, то получите соответствующую справку в Пенсионном фонде РФ. Напишите заявление о предоставлении отсрочки по кредиту и получите решение банка.

Как правило, данное решение принимается на общем собрании руководства банка, поэтому заранее уточните сроки, когда необходимо обратиться за ответом. Если банк решил предоставить вам отсрочку, то ознакомьтесь с ее условиями. Они будут зависеть от вашего финансового положения и кредитной истории.

Независимо от вида отсрочки, она в основном оформляет на год дополнительным соглашением. Вносите ежемесячные платежи по кредиту, которые установлены дополнительным соглашением. При этом сумма должна соответствовать вплоть до копеек. В противном случае банк имеет право отменить отсрочку и обязать вас погасить образовавшуюся задолженность.

Данное правило указывается в дополнительном соглашении и регулируется соответствующим законодательством и политикой банка. Иногда случается так, что ипотечный кредит становится непосильной ношей для заемщика. Причины такой ситуации могут быть самые разные: потеря работы, снижение заработной платы, появление непредвиденных расходов и прочее.

Решением проблемы может стать обращение в банк с просьбой о получении отсрочки по ипотеке. Обратитесь в банк-кредитор. Проконсультируйтесь о возможности отсрочки ипотечного кредита. Как правило, банки проводят реструктуризацию ипотеки.

Она представляет собой определение оптимальной суммы ежемесячных платежей, которые в состоянии вносить заемщик с учетом текущего финансового положения. Реструктуризация оформляет на год, и все платежи идут в первую очередь на погашение процентов по кредиту. Таким образом, отсрочка увеличивает строк кредитования. Узнайте ваши шансы на получение отсрочки по ипотеке.

Банк вправе отказать в реструктуризации заемщику, если его месячный доход превышает прожиточный минимум в данном регионе. Заемщик не должен владеть дополнительной жилплощадью, сбережениями и прочим имуществом, которое может быть использовано в качестве погашения долга банку по ипотечному кредиту. Подайте заявление в банк с просьбой о предоставлении отсрочки по ипотеке.

Укажите причины такого обращения, свой доход и размер возможных к выплате ежемесячных платежей. Представьте справку о доходах по форме 2-НДФЛ, если произошло уменьшение заработной платы. В случае увольнения получите соответствующую справку в службе занятости и сделайте копию трудовой книжки.

Если вы вышли на пенсию, то представьте справку из отделения Пенсионного фонда РФ о размере пенсионных выплат. Дождитесь принятия решения банком. В случае положительного ответа, вам необходимо будет подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору, в котором будет указан размер ежемесячных платежей, которые не могут быть меньше 500 рублей в месяц.

Оплата по реструктуризации должна вноситься без просрочек и в полном размере. Не производите платежи на сумму более установленного размера, иначе это может быть расценено банком, как увеличение вашего дохода, что повлечет за собой расторжения дополнительного соглашения по отсрочке.

  • отсрочка по ипотеке в 2018

По статистике каждый четвертый заемщик периодически сталкивается с проблемами выплат по кредиту. В сложной финансовой ситуации особенно актуально стоит вопрос о возможности получения отсрочки платежа. При возникновении сложной финансовой ситуации (например, при потере работы) можно попробовать оформить отсрочку по кредитным платежам.

Первоначально стоит изучить кредитный договор, в котором могут быть прописаны условия предоставления отсрочки. Банки часто именуют их кредитными каникулами. В этот период банк может разрешить, например, не выплачивать основной долг, а вносить платежи только по кредитным процентам.

Заемщику следует учитывать, что после окончания кредитных каникул, будет увеличена стоимость выплат по кредиту, а также включена плата за отсрочку кредитных платежей. В случае если кредитный договор не содержит положений о предоставлении отсрочек по платежам, то стоит попробовать попросить банк внести изменения в условия погашения займа. Данный процесс называют реструктуризацией кредита. Для получения реструктуризации необходимо обратиться в банк с просьбой уменьшения суммы ежемесячных платежей и увеличения срока выплат по кредиту. Необходимо приложить документы, подтверждающие возникновение финансовых затруднений. Например, свидетельство о рождении ребенка, приказ о сокращении с работы, справку о болезни и пр. Банк будет учитывать предыдущую кредитную историю заемщика и отсутствие просрочек по кредиту. Стоит учитывать, что банки не всегда идут навстречу заемщикам. Ведь решение о реструктуризации – это право, а не обязанность банка. Более того, для многих банков штрафы и пени за просрочку платежей – дополнительный заработок.

Если банк вынес отрицательный вердикт относительно возможности перекредитоваться, то можно обратиться в другой банк и рефинансировать кредит. Благодаря этому у заемщика есть возможность получить новый кредит для погашения старого на более выгодных условиях. Рефинансирование позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, либо процентную ставку.

Банк может не только не пойти на встречу заемщику, но и подать на него в суд для взыскания суммы долга, а также пени и штрафов. При этом заемщик может подать встречный иск о предоставлении ему рассрочки. Если причина, по которой у него нет возможности платить по кредиту будет признана судом уважительной, он может назначить ему рассрочку на определенный срок.

При любом варианте заемщику необходимо постараться не допускать просрочек по кредиту и не пропускать платежи. В крайнем случае стоит заплатить хотя бы часть ежемесячного платежа, покрывающую кредитные проценты.

Как получить отсрочку по кредиту в 2018 году

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-889366-kak-poluchit-otsrochku-po-kreditu

Отсрочка платежа по кредиту: как ее получить (образец)?

На случай форс-мажорных обстоятельств у заемщика в кредитном договоре может быть предусмотрено условие, касающееся отсрочки платежа по кредиту.

На такую меру банки идут с целью привлечь как можно больше клиентов. В некоторых случаях кредитная организация подстраховывает себя и разрешает отсрочку платежа по кредиту только тем заемщикам, у которых имеется поручитель.

Но на практике встречаются ситуации, когда условия об отсрочке в договоре займа нет, а проблемы с выплатой кредита у заемщика все же возникли. Как быть в этом случае?

Рекомендуем обратиться в кредитную организацию и изложить свою проблему. Вполне возможно, что вам пойдут навстречу и отсрочат платеж по кредиту на определенное время.

Как правило, кредитная организация идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку платежа по кредиту одним из следующих способов:

  1. Кредитные каникулы. Банк замораживает на определенное время платежи по кредиту, включая проценты. Такой вариант используется крайне редко, так как банкам невыгодно себе в убыток идти навстречу клиентам.
  2. Реструктуризация задолженности. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения размера ежемесячной выплаты. Минус такого решения заключается в том, что заемщику придется платить больше процентов.
  3. Изменение графика платежей – например, замена ежемесячного взноса на квартальный.
  4. Банк разрешает платить только проценты по кредиту, в то время как сумма основного долга выплачивается позже.
  5. Использовать предмет залога (если он имелся по договору) с целью его продажи и уплаты кредита целиком или в его части.

Банк может также не пойти на отсрочку платежей по кредиту и передать долг заемщика коллекторскому агентству. Однако и у должника имеется право защищать свои интересы не только в органах полиции и прокуратуры, но и в судебном порядке.

Как получить отсрочку по кредиту?

Невыплаты по кредиту могут быть как самовольными (заемщик не вносит требуемую сумму платежа на счет), так и легальными – по разрешению банка.

Как правило, кредитная организация дает 2–5 дней должнику на уплату в случае, если он забыл про ежемесячный платеж: гражданину присылается смс-оповещение с предложением посетить офис банка и внести платеж.

Как правило, за недолгую просрочку должника ожидает всего лишь штраф или, например, блокировка кредитной карты. Однако при более долгом периоде невыплаты кредита банк вправе обратиться в суд.

Для того чтобы получить отсрочку по кредиту, должнику необходимо прийти в банк и объяснить причины, по которым он временно не сможет осуществлять ежемесячные платежи по займу. В случае необходимости можно представить документы, подтверждающие доводы. Банк, изучив ситуацию, принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении отсрочки платежа по кредиту.

В некоторых банках отсрочка платежа предусмотрена в качестве дополнительной услуги, которая предоставляется добросовестным заемщикам. Об условиях ее получения можно узнать в офисе банка или на его сайте. Как правило, необходимо заполнить заявление и заплатить комиссию. Далее банк составляет заемщику новый график платежей и направляет ему соответствующее уведомление.

Заявление на отсрочку платежа по кредиту (образец)

Для того чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо написать соответствующее заявление на имя уполномоченного лица в кредитную организацию. В некоторых банках имеются образцы таких заявлений. Они предоставляются гражданам по их требованию.

Мы рассмотрим ситуацию, когда заявление необходимо составить самостоятельно.

Руководителю ОАО «ХХХ-Банк»

Железнову И. А.

от Крестова Егора Дмитриевича,

проживающего по адресу:

г. Москва, ул. Федина, 1-1

тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ

Заявление

Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 12.01.2014.

В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению, разводом с женой и ежемесячными выплатами алиментов на детей.

О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.

Приложение:

  1. Копия кредитного договора.
  2. Решение суда о выплате алиментов.
  3. Копия трудовой книжки с записью о сокращении.
  4. Иные документы, которые заявитель считает нужным приложить.

Дата _____                                                   Подпись _________

Рекомендуем составить заявление в 2 экземплярах.

Документ можно направить почтой заказным письмом с уведомлением или отнести в банк нарочно. Если передаете заявление в руки сотрудникам банка, попросите поставить отметку о принятии на вашем экземпляре.

Если банк не дает отсрочку…

Скачать форму искового заявления

Должник направил в банк заявление о предоставлении отсрочки, а в ответ ему пришел ответ следующего содержания: «В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и уплату процентов и отвечает за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредита может быть в установленном порядке обращено взыскание. Практика Банка не предусматривает возможности предоставления отсрочки по кредиту».

Если выхода нет, и гражданин не может произвести оплату, то банк по истечении определенного времени обратится в суд за истребованием причитающихся ему денег.

В судебном заседании должник представляет все документы, подтверждающие переписку с банком с просьбами о получении рассрочки. Некоторые суды встают на сторону должника и уменьшают размер пени.

Есть еще один вариант – рефинансирование кредита. Отдельные банки выдают целевой заём – на погашение ранее взятого кредита, но под меньший процент. Вы можете взять этот заём и проплатить предыдущий кредит.

Ну и, наконец, если кредитный договор был обеспечен залогом, можно настоять на том, чтобы предмет залога был продан, а сумма, вырученная от его продажи, пошла на уплату основного долга и процентов по кредиту.

Банк так же, как и должники, не заинтересован в накоплении задолженностей по кредитам. Более того, затраты на судебные разбирательства и выяснения отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.

Источник: https://jur24pro.ru/vestnik-jur-portala/kredity-i-dolgi-/otsrochka-platezha-po-kreditu-kak-ee-poluchit-obrazets-/

Отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка платежа по кредиту может понадобиться в случае, если человек взял один или несколько займов, но по каким-то причинам не имеет возможности вовремя рассчитываться по платежам.

Масса людей, набравших кредитов в докризисные времена, и не сумевших оплатить данные ссуды, довольно велика. Кризис в стране стал одной из причин, когда массовые сокращения оставили многих людей без средств к существованию.

Соответственно, когда у человека пропадает стабильный источник дохода, выплата кредита становится для него в тягость.

Что же делать, чтобы минимизировать неприятности, которые могут возникнуть в связи с неплатежами по кредиту?

Информируйте банк

Но, вот случилась такая неприятность – наступил срок платежа по кредиту, а денег нет. Как быть?
Главное, не поддавайтесь панике. В банке тоже  работают люди, которые могут оценить обстановку, а не какие-нибудь злодеи. В конце концов, это просто нецелесообразно с экономической точки зрения.

Чтобы минимизировать неприятности в связи с неплатежами по кредиту ни в коем случае нельзя  прятаться от банка. В банке оценят поведение заемщика, который заранее честно предупредил о том, что у него возникли проблемы с погашением кредита.

Несмотря на задолженность и возникшие у заемщика трудности, в банке все равно будут рассматривать его как партнера, если, конечно, он будет вести себя разумно.

Разумным поведением в банке считают честное признание заемщика в том, что намечаются проблемы с погашением кредита, и своевременно начатые переговоры с обслуживающим банком.  На базе представленной клиентом информации разрабатываются мероприятия, направленные на разрешение сложившейся ситуации.

В банках весьма негативно относятся к заемщикам, которые копят задолженность по кредиту, «пряча голову в песок» и  уклоняются от общения с менеджерами, морочат им головы пустыми отговорками и оправданиями. Банку нужна информация, чтобы принять оптимальное решение, а не заверения в том «что все будет хорошо».

Каждый кредитор заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом и сохранении качества кредитного портфеля, просрочки по кредитам банку ни к чему.

Поэтому в банке, скорее всего, предложит ряд вариантов решения проблемы задолженности, например, отсрочку платежа или рассрочку платежа по кредиту».

Но, любому финансисту известно правило — чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому, продление срока кредитования или отсрочка платежа по кредиту делают кредит дороже. Всегда. К этому нужно быть готовым.

Как решить проблему задолженности?

Существует несколько общепринятых способов утрясти ситуацию с проблемной задолженностью по кредиту.

  • Банк может предоставить вам отсрочку по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты, увеличить срок погашения кредита или предоставить «кредитные каникулы», полностью заморозив платежи по кредиту. «Отсрочка платежа по кредиту возможна, если финансовые трудности имеют временный характер, а у клиента в прошлом не было проблем с погашением задолженности.  Для оформления кредитных каникул необходимо обратится в банк, рассказать о сложившейся проблемной ситуации и написать заявление об отсрочке платежа.Отказать в отсрочке платежа по кредиту могут в том случае, если у клиента уже есть просроченная задолженность или это вообще не предусмотрено данной программой кредитования.Обычно максимальный срок, на который клиент может оформить отсрочку на погашение тела кредита, составляет 12 месяцев. В это время ему придется платить банку только проценты.Главный плюс кредитных каникул – возможность погашать только проценты, когда у заемщика возникают проблемы с деньгами.Минусом является то, что, взяв отсрочку, клиент может существенно переплатить. Кредитные каникулы оттягивают погашение основной суммы кредита, при этом уменьшение суммы процентов не происходит. Если же погашать изначально равными частями, то, естественно, тело кредита уменьшается, и процентов вы заплатите меньше.Второй минус заключаются в том, что клиент сокращает себе срок кредитования. Допустим, он  взял годовую отсрочку при кредите на 25 лет. Тогда на протяжении 24 лет платеж будет выше, нежели его растягивать на весь срок.
  • Можно снизить размер ежемесячного взноса по кредиту путем реструктуризации задолженности. Чаще всего это происходит следующим образом: срок погашения кредита продлевается и за счет этого ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа. Правда, вам при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но при форс-мажоре подобные соображения становятся второстепенными.Не существует единого правила реструктуризации — это сугубо индивидуальная работа, в которой необходимо отталкиваться от сложившейся ситуации. Таким образом, подготовка к реструктуризации — дело самого заёмщика. Однако, необходимо не только дать банку необходимые ему сведения и убедить его в справедливости прогнозирования доходов. Необходимо подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку — детально проработав технологию реструктуризации с целью оптимизации её параметров и минимизации рисков.А так как, это работа сложная, кропотливая и крайне деликатная, начинать её надо как можно раньше. Вообще, в реструктуризации, как и в любом деле, важно не опоздать. То есть задуматься ещё задолго до того, как Вы первый раз пропустите срок погашения процентов. Кроме того, когда дела пойдут на лад, ничто не мешает вам погасить задолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется.
  • Можно снизить кредитную нагрузку, изменив график, по которому платятся взносы. К примеру, ежемесячные выплаты какое-то время заменяют ежеквартальными. Или на определенный срок размер ежемесячных платежей уменьшается до подъемной для вас суммы, а в последующем эти платежи пропорционально увеличиваются.

Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии со  сложившейся ситуацией. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным.

Конфликт с банком.

Если же решить проблему с кредитной просрочкой задолженности вам не удается, а залога, продажа которого покроет долг, нет, то, скорее всего, вас ожидает конфликт с банком.

Обычно в этих условиях банк обращается в суд и должника либо обязывают возместить задолженность за счет продажи каких-либо активов, либо объявляют банкротом.

Кроме того, банк может передать долг коллекторскому агентству, к которому и перейдут права на взыскание вашего долга.

Однако, помните, что у должника также есть определенные права, которые могут быть нарушены в ходе долгового конфликта.

В этом случае заемщик может прибегнуть к помощи третьих лиц – как судебных органов, так и государственных и общественных организаций, контролирующих банковскую деятельность и процессы взыскания долгов.

  Только суд может обязать банк предоставить вам отсрочку, либо уменьшить размер ежемесячного платежа.

На данный момент существует проект под названием «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», внесенный Минэкономразвития.

Законопроект о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении граждан-должников, планируется внести в Государственную Думу в ходе весенней сессии  2012 года. Согласно этому закону должник может обратиться в Арбитражный суд (кстати, это может сделать и кредитор) с заявлением о признании себя банкротом.

Это можно сделать в случае неспособности выплаты кредита размером от 50 000 рублей в течение 6 месяцев.

Если кредиторы и Арбитражный суд признают должника банкротом, то должник будет обязан отдать своё имущество для реализации (аналогично как в квартиру к должнику приходят судебные приставы и изымают имущество). Нельзя будет отобрать у должника единственное жильё, а также предметы первой необходимости. После этой процедуры долг ему простят.

Однако, надо признать, что зачастую кредиторам не выгодно банкротить своих заёмщиков, потому что вырученных от продажи имущества должника денег, оказывается меньше, чем долг заёмщика (который в случае банкротства спишется с него).

Поэтому банкам выгоднее провести реструктуризацию долга по кредиту. Это значит, что банк предлагает рассрочку для выплаты кредита на срок до 5 лет (это предполагается в законопроекте Минэкономразвития).

При этом банк может начислять проценты на оставшуюся задолженность в размере 50% от ставки рефинансирования Центробанка.

В течение 5 лет должник-банкрот не может брать новые кредиты — оно и понятно, это — расплата за неумелое пользование кредитом.

Для исключения злоупотреблений со стороны должника, определяется, что заявление о банкротстве может быть подано только при наличии средств на выплату арбитражному управляющему за два месяца.

Источник: https://www.zakon-dlya-vseh.ru/2201

Как отсрочить платёж по кредиту?

Как отсрочить платёж по кредиту? – актуальный вопрос для человека, попавшего в непростую жизненную ситуацию.

Получение отсрочки по кредиту в части погашения периодических платежей многими заемщиками рассматривается как единственная возможность решения временных финансовых трудностей без наложения банком штрафных санкций за просрочку и начала процедуры принудительного взыскания.

Эта мера зачастую актуальна и для самих банков, ведь главное для них – возврат кредита, получение прибыли, и выгоднее создать для клиента условия для самостоятельного решения своих проблем, чем нести расходы, связанные с принудительным взысканием.

Однако можно ли отсрочить кредит и на каких именно условиях – эти вопросы решаются в каждом случае индивидуально.

Стандартные виды и условия отсрочки по кредиту

​Учитывая частое возникновение у заемщиков проблем с надлежащим погашением обязательств по кредитам, практически у каждого банка есть собственные правила, касающиеся порядка и условий предоставления отсрочек.

Как правило, под отсрочкой подразумеваются так называемые кредитные каникулы, причем в виде условия или опции они могут быть сразу же предусмотрены в рамках конкретного кредитного продукта либо предоставляться за дополнительную плату.

Стандартными видами кредитных каникул в зависимости от условий их предоставления являются:

  1. Отсрочка в части внесения платежей, относящихся к телу кредита, то есть к основному долгу, без процентов. Это самый распространенной на практике вариант, поскольку он наиболее выгоден для банков. Выгода для заемщика заключается лишь только в том, что уменьшается ежемесячная сумма платежа. Многое зависит и от структуры платежей.

    Чем больше будет в платеже доля тела кредита, тем меньше будет размер ежемесячного платежа при введении отсрочки.

    Учитывая банковскую практику сначала направлять поступающие платежи на погашение процентов, а уже в дальнейшем – увеличивать размер сумм, направляемых на погашение тела кредита, отсрочка в части погашения тела кредита становится выгоднее по мере приближения срока окончания действия кредитного договора.

  2. Отсрочка в части внесения процентов.

    Этот случай можно назвать своеобразной противоположностью отсрочки по телу кредита. Вариант не выгоден банкам, но выгоден заемщикам, правда, в связи с этим в идеальном виде практически не используется.

  3. Комбинированный вариант – отсрочка по всем платежам.

    Это вариант используется обычно строго индивидуально, после изучения банком причин и условий неспособности заемщика нести свои обязательства по кредиту. Применяется такая отсрочка нечасто, но, если удастся согласовать вопрос с банком, можно претендовать на 1-3 месяца полной «кредитной свободы», иногда даже на срок до полугода.

В зависимости от условий конкретной отсрочки предусматриваются:

  • период длительности кредитного договора, после которого заемщик получает право претендовать на отсрочку;
  • требования к заемщику в части основания получения отсрочки, то есть в части конкретной причины, которая мешает ему исполнять условия кредитного договора; 
  • частота предоставления отсрочки в рамках одного кредитного продукта;
  • срок действия отсрочки – обычно от одного месяца до года;
  • стоимость предоставления отсрочки, если она рассматривается как дополнительная услуга банка;
  • пересмотр графика платежей, их структуры, размеров, а также, возможно, увеличение срока действия кредита.

Если возникли финансовые проблемы, то о том, как отсрочить платеж по кредиту – заемщик может узнать в банке. Обращение в банк обязательно не только для того, чтобы получить исчерпывающую и актуальную информацию по отсрочке, но и для того, чтобы не допустить штрафных санкций, даже минимальных.

С большой долей вероятности, исходя из предлагаемых сегодня банками решений, отсрочку могут получить следующие заемщики:

  1. Лица, уволенные с работы или временно лишившиеся основного источника дохода.
  2. Женщины, оформившие отпуск по беременности, родам или по уходу за ребенком до исполнения ему полуторагодовалого возраста.

  3. Лица, временно утратившие трудоспособность, в том числе в связи с необходимостью прохождения длительного курса лечения (реабилитации).
  4. Заемщики, у которых в силу форс-мажорных обстоятельств возникли финансовые трудности, например, по причине пожара, стихийного бедствия и т.п.

  5. Лица, у которых по независящим от них обстоятельствам временно возникли иные семейные, личные проблемы, мешающие надлежащим образом исполнять условия кредитного договора.

Важность представляют не только причины, которые создают невозможность нести на прежних условиях обязательства по кредиту, но и способность их документально подтвердить.

Иногда даже могут потребовать подтверждение того, что заемщик принял все возможные меры для оперативного исправления сложившейся ситуации, решения своих финансовых проблем, но не смог этого сделать.

Ключевым фактором может оказаться и оценка банком «временного характера» финансовых проблем.

Если срока отсрочки, даже самого большого из доступных, очевидно будет недостаточно для того, чтобы заемщик смог восстановить свою платежеспособность, вряд ли предоставление отсрочки вообще будет рассмотрено. Здесь скорее можно будет говорить о необходимости разработки индивидуальной схемы реструктуризации долга, чем об отложении платежей на некоторый срок.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

Каждая отсрочка в любом случае предполагает пересмотр графика платежей. Стоит внимательно отнестись к этому и заранее проработать для себя варианты, которые можно самому предложить банку.

В некоторых ситуациях будет оптимально продление срока договора, что позволит не столкнуться с повышенными размерами платежей после окончания срока отсрочки.

С другой стороны, такой подход увеличит совокупную стоимость кредита и размер переплаты, поэтому некоторые заемщики, напротив, предпочитают сохранить прежние сроки, но увеличить размеры ежемесячных платежей по сравнению с первичными.

Следует учесть, что окончательное решение по этому вопросу остается за банком, но любые предложения клиента как проявление его личной заинтересованности в урегулировании проблемы обычно не игнорируются.

Нельзя исключить и такого варианта, что отсрочка потребует пересмотра условий кредитного договора, особенно если речь пойдет о существенном увеличении срока кредитования или размере ежемесячного платежа. В этом случае банк может попросить предоставить обеспечение, например, поручительство или залог. Такие случаи встречаются редко, но надо быть готовым к этому.

С высокой долей вероятности банк потребует обеспечения или откажет в отсрочке заемщикам:

  • уволившимся по личному желанию, по соглашению сторон или по дискредитирующим основаниям (нарушение дисциплины, правонарушение и т.п.);
  • имеющим несколько кредитов, не обязательно с просрочками, или имеющим плохую кредитную историю;
  • с небольшим сроком кредитования или, напротив, со скорым сроком истечения договора – обычно при оценке этих периодов ориентируются на 3-месячный срок;
  • представившим ложные или вызывающие подозрения сведения.

С просьбой о предоставлении отсрочки лучше поторопиться. Пока рассматривается заявление, пока вы собираете необходимые документы, может образоваться просрочка, и будет начислена неустойка.

Как оформить отсрочку

По поводу предоставления отсрочки необходимо подготовить соответствующее заявление. Иногда его бывает достаточно сделать в устной форме, придя лично в банк, после чего заявление оформляется уже менеджером.

Образец отсрочки платежа по кредиту (заявления) можно найти либо на официальном сайте банка, либо непосредственно в банке. Можно поступить и проще – написать его в свободной форме на имя руководителя отделения банка, где был оформлен кредит. Учитывая необходимость оперативного решения вопроса, заявление следует представить лично. Заодно можно будет уточнить и согласовать все важные детали.

Скачать образец заявления на предоставление отсрочки платежа по кредиту.

Среди стандартных вариантов оформления отсрочки по итогам рассмотрения заявления:

  1. В соответствии с порядком, изложенным в кредитном договоре, если условие об отсрочке было сразу в нем оговорено или предусмотрено в качестве опции. В этом случае отсрочка, как правило, рассматривается в качестве дополнительной услуги и часто предусматривает оплату.

    Оформляет такую отсрочку менеджер банка после проверки всех представленных заемщиком документов.

  2. В индивидуальном порядке – согласно общим правилам банка о предоставлении отсрочки по кредитам или персонально по конкретному заявлению с его рассмотрением практически в таком же порядке, как и выдача кредита.

В зависимости от порядка и условий предоставления отсрочки оформление предусматривает заключение отдельного соглашения (договора), перезаключение кредитного договора на новых условиях или подписание дополнительного к нему соглашения. В любом случае пересматривается график платежей. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/otsrochka-platezha-po-kreditu

Добавить комментарий