Ответственность сторон по договору займа

§ 2. Ответственность заемщиков

Ответственность сторон по договору займа

Ответственностьв договоре займа также носит одностороннийхарактер. Нарушение заемщиком договора(просрочка возврата суммы долга) влечетдля него последствия, установленныест. 811 ГК. Они заключаются в возложениина заемщика обязанности по уплатепроцентов за неисполнение денежногообязательства, предусмотренной в общейформе ст. 395 ГК.

Размер ответственностизаемщика за просрочку определяетсяучетной ставкой банковского процента(ставкой рефинансирования), исчисленнойсо дня, когда должен был произойтивозврат суммы займа, до дня ее фактическоговозврата заимодавцу независимо отуплаты процентов, предусмотренных вдоговоре займа.

Таким образом, начислениедвух разновидностей процентов происходиткумулятивно, путем сложения процентовцены займа и процентов ответственности[15].

Проценты как форма ответственностиначисляются на сумму займа (основногодолга) без учета уже начисленных процентовза пользование полученным капиталом,если в обязательных для сторон правилахили договоре не установлено иное. Сложныепроценты (растущие проценты нанесвоевременно начисленные проценты,т. е.

анатоцизм) могут быть введенызаконом или договором. При одновременномналичии в договоре двух видовответственности за просрочку возвратадолга (повышенных процентов и неустойки)кредитор вправе заявить одно изтребований, не доказывая факта и размераубытков, связанных с просрочкой.

Еслидоговором займа предусмотрен возвратсуммы долга частями (в рассрочку), топросрочка возврата соответствующейчасти создает для заимодавца правопотребовать досрочного возврата всейсуммы долга с причитающимися процентами.

Кроме того, в силу диспозитивногохарактера правил об ответственностизаемщика договором может быть предусмотренаего дополнительная ответственность(например, за неуплату процентов начасть возвращаемого долга), либо размерответственности может быть увеличенили, уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК,вплоть до полного ее исключения.

III. Заключение

Вусловиях современных рыночных отношенийуспешная жизнедеятельность хозяйствующихсубъектов без периодической финансовойи иной материальной помощи извне сталапрактически невозможной.

Потребностьдополнительного привлечения средствсвязана с необходимостью покрытия кактекущих затрат предприятий, так и ихдолгосрочных капитальных вложений впроизводство, строительство и другиеотрасли хозяйства.

При этом источникамипривлекаемых юридическими лицамифинансовых и иных средств выступаюткак созданные для этих целейспециализированные финансово-кредитныеучреждения, так и юридические лица,имеющие общую правоспособность и неограниченные в своей деятельностиотдельными видами.

Кроме того, нынедействующее гражданское законодательствопозволяет и гражданам быть участникамизаемных отношений, причем как в бытовой,так и в предпринимательской областидеятельности.

Краткийанализ  договора  займа  позволяет сделать  следующие    выводы:

       -договор  займа  может  быть возмездным  и безвозмездным при   определенных, указанных вышеобстоятельствах;

       -договор займа между гражданами на суммусвыше 10 МРОТ должен    бытьвозмездным, если в нем прямо не указаноиное;

       -заем  –  односторонний  договор, и  права  заемщика  крайне   минимизированы;

       -договор  займа  лучше  всего заключать  только в письменной   форме.

Указанныеположения  во  всех  случаях надлежит фиксировать в    текстезаключаемого договора,  а часть изних – в разделе  “Особые   условия”.

Законодатель  четко   определяет,  что договор  займа    являетсяреальным и односторонним договором, а кредитный  договор   строитсяна консенсуальной и двустороннеобязывающей модели,  имея,  безусловно, возмездный характер.

  Предметомзайма выступают наличные  деньги  или другие  вещи,  определенные родовыми  признаками,  кредитного  договора – денежные средства (в наличной  и  безналичной  форме).

Договорзайма   приобретает  юридическую   силу  и считается   заключенным с моментапередачи денег (товаров) заемщику.

      Следовательно, даже  если  в договоре  займа  будет ссылка на  сроки и объемы предоставления заемныхсредств, заимодавец не может   бытьпринужден  к  выдаче  займа и к нему не могут быть применены  санкции за его непредставление.

 Таким образом,  заимодавец может  не предоставить  заемщику средств, что может привести не только к  неполучению дохода   последним,  но   и   нанести   ему  убытки.

   Соответственно, у  заемщика   существует  обязательство  принять  предоставленный займ,  а   через  определенный   период  времени   возвратить его с уплатойпроцентов, так как договор займаявляется    возмездным (кроменекоторых  договоров  займа, заключаемых  между   гражданами).

         Втом  случае,  если  одна сторона  –  кредитор  (заимодавец)   передает  другой  стороне  – заемщику  на  условиях возвратности    какие-либотовары,   сырье   и  т.п.,   взаимоотношения   сторон    регулируются договором  займа   или  товарного кредита. 

Источник: https://StudFiles.net/preview/5739687/page:6/

В какой форме лучше всего заключать договор займа?

Последний год отметился громкими изменениями во всех сферах и отраслях права. Значительным изменениям подвергся и Гражданский кодекс РФ, однако, к счастью, эти «новшества» обошли договор займа.

Тем не менее, теоретических и связанных с ними практических проблем и без того предостаточно.

Одной их наиболее важных проблем является соблюдение надлежащей формы договора, которую я предлагаю к рассмотрению.

Закон позволяет по общему правилу заключить договор займа в устной форме (ч. 1 ст. 808 ГК РФ).

Однако в случае, если сумма займа составляет более 10 МРОТ[1] (что на данный момент составляет 1000 рублей), либо если займодавцем является юридическое лицо, то необходима простая письменная форма (конечно, по желанию сторон, сделка может быть удостоверена у нотариуса, что ни на что в целом не влияет, а скорее влечет «моральную убежденность»). При этом, несоблюдение формы влечет невозможность ссылаться на свидетельские показания в подтверждение условий договора.

Вместе с тем на практике договор займа часто заключается не путем составления единого документа или обмена документами, а путем выдачи долговой расписки, заемного обязательства или иного документа в подтверждение договора займа и его условий, подписываемого только заемщиком. В соответствии с ч. 2 ст.

808 ГК РФ эти документы рассматриваются как удостоверяющие передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Но следует ли в случае оформления и выдачи таких документов займодавцу считать требования о заключении соответствующего договора займа в письменной форме соблюденными?

Ряд авторитетных авторов, включая профессора Е.А. Суханова, отвечает на данный вопрос положительно, полагая, что расписка представляет собой простую письменную форму договора[2].

В частности, указывается, что поскольку по своему содержанию расписка заемщика и письменный договор займа практически идентичны и не имеют значимых различий, то расписка заемщика, по сути, представляет «специальную краткую форму договора займа»[3]. Последнюю позицию разделяет С.С. Занковский, называя данный документ «упрощенной формой займа»[4].

Таким образом расписка в получении определенной денежной суммы или определенного количества вещей сама по себе может не только служить свидетельством наличия правоотношений, но и ее регулятором.

Следует отметить, что в целом первая позиция отражает взгляд на расписку как на письменное доказательство наличия правоотношений между сторонами.

При этом, презюмируется, что договор заключен в письменной форме (сама расписка), следовательно, их правоотношения подлежат регулированию нормами главы 42 ГК РФ.

Важным остается именно то, что данная расписка при ее надлежащем оформлении остается не единственным, но самым надежным доказательством наличия обязанности по возврату полученного заемщиком по договору.

Несколько иное значение придает расписке заемщика профессор Е.А.

Павлодский, о чем свидетельствует его следующее утверждение: «Расписка заемщика или иной документ (например, письменная просьба об отсрочке возврата долга), удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (определенного количества вещей), является подтверждением заключения договора займа»[5].

Таким образом, вторая позиция базируется на признании расписки в качестве доказательства заключения договора в устной форме. Как указал к.ю.н. Д.А. Медведев, расписке придается «доказательственное значение простой письменной формы договора»[6].

Разделяя данную точку зрения, отмечу, что данный документ следует рассматривать лишь в качестве доказательства, подтверждающего факт заключения договора займа, но не подменяющего его, что требует заключения основного договора в простой письменной форме. Иначе следует полагать, что договор может быть заключен в нарушение условий п.

1 ст. 432 ГК, либо презюмируется, что факт передачи денег предполагает наличие договоренности по всем существенным условиям договора. Причем расписка никак не может служить доказательством этому, поскольку ее составителем, «диктатором условий» является заемщик, чья единственная подпись и украшает данный документ.

Конечно, логично предположить, что законодатель и подразумевал, что предлагать условия сделки будет не займодавец, а заемщик, определяя выгодные для себя условия займа. Однако, на практике, дело обстоит как раз наоборот, и условия диктует сильнейшая сторона – займодавец. Следовательно, наличие письменной формы договора (и, факультативно, расписки или иного документа) представляется обязательным.

Резюмируя положения данной точки зрения, следует признать, что расписке придается важное значение единственного (чаще всего) доказательства наличия правоотношений, регулируемых положениями ГК РФ о договоре займа, однако исключается возможность смешения понятий «расписка» и «простая письменная форма договора». Следовательно, согласно данной позиции ссылка на свидетельские показания (ст. 162 ГК) исключается.

Третья позиция заключается в том, что заключение договора не в письменной форме в тех случаях, когда оно обязательно, говорит об отсутствии правоотношений даже в случае наличия тому письменных доказательств.

То есть расписка (или иной документ) не должна исключать составления договора в простой письменной форме, что, в противном случае, должно вести к признанию договора незаключенным.

Таким образом, данная позиция основывается на том, что важен не факт наличия правоотношений, сколько их регулятор, содержащий явно закрепленное волеизъявление договаривающихся сторон, свидетельствующий об отсутствии пороков и других обстоятельств, способствующих признанию сделки недействительной.

Следовательно, только наличие письменного договора, но не расписки будет говорить о наличии правоотношений, и то, что эти правоотношения должны регулироваться соответствующими положениями закона.

При этом судебная практика также разделилась (примеры лишь нескольких позиций к вышеприведенным теориям приведены в их обратной последовательности).

Так, ряд арбитражных судов рассматривали письменную форму заключения договора займа в качестве обязательного критерия заключения договора, а документы, удостоверяющие передачу денег, «являются лишь доказательством момента заключения договора, но не заменяет собой письменную форму договора»[7]. Другие, в т.ч.

ВАС РФ следуют по пути признания документов, удостоверяющих передачу денег (включая расписки), в качестве доказательств заключения договора займа в устной форме[8], поскольку несоблюдение письменной формы договора займа не лишает его юридической силы[9].

При этом, письменная форма договора займа считается соблюденной и в том случае, если заимодавец перечислил сумму займа (совершил акцепт) в ответ на письмо с такой просьбой (оферта)[10]. Третьи суды, признают расписку в качестве письменной формы договора[11].

Какую позицию выбирать на практике – выбор остается за сторонами, учитывая те возможности, которые представляются им наиболее удобными и (скорее «или») безопасными. При этом, необходимо учитывать позицию судов того или иного региона (округа), которая, как показывают вышеприведенные примеры, также чрезвычайно разнообразна и неоднородна даже в камках одной судебной инстанции.

Что мыслите по данному поводу, вы, практики?

Источник: https://zakon.ru/Blogs/OneBlog/17869

Договор займа

Правоотношения займа регулируются Гражданским кодексом Украины (ГК) ст.ст. 1046 – 1053.

Договор займа – первая сторона в договоре (заимодатель) передает в собственность второй (заемщику) деньги или другие вещи, которые определены родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть такую же сумму денег, если предметом договора займа были вещи – такое же количество вещей, того же рода, такого же качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи предмета займа (как правило, это денежная сумма). Необходимо понимать, что условия, согласно которым заимодатель должен передать предмет займа в будущем не имеют юридического значения, а заимодатель не может  быть принужден к предоставлению займа или привлечен к ответственности на этом основании.

Заключая договор займа необходимо помнить следующее:

  • Договор займа является оплатным. Ст. 1048 ГК устанавливает, что оплата равна проценту,  размер которого равен учетной ставке НБУ, если другой размер оплаты не указан в договоре займа. При этом проценты выплачиваются ежемесячно, если иное не установлено  договором займа.  То есть, если в договоре займа ничего не будет указано относительно оплаты – оплата будет действовать в размере учетной ставки НБУ. Исключением являются случаи, когда договор займа заключен между физическими лицами на сумму, которая не превышает 50 необлагаемых налогом минимумов (50×17=850) и не связан с совершением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. Если необходим беспроцентный договор займа, про это нужно конкретно указать в договоре.
  • Плата по займу осуществляется независимо от начисления неустойки. Если заемщик просрочил возврат денег согласно договора займа, он обязан заплатить неустойку (если она предусмотрена договором) плюс продолжать платить оплату по договору займа (ст. 1050 ГК)
  • Если по договору займа во время не будут возвращены деньги, заемщик  обязан вернуть деньги с учетом их индексации,  а также заплатить 3% годовых за пользование чужими денежными средствами (если иной процент не указан в договоре), за весь период просрочки.
  • Если  договором не определен срок возврата займа, заем должен быть возвращен на протяжении 30 дней с момента получения соответствующего требования заемщиком от заимодателя данное правило установлено ст. 1049 ГК. Срок в 30 дней является исключением из общих правил (по общим правилам ст. 530 ГК – 7 дней).
    • Если Договор зама предусматривает возврат займа частями и очередная часть не будет возращена вовремя, заимодатель может требовать досрочного возврата оставшейся части займа ( ст. 1050 ГК).
    • Ст. 1051 ГК указывает единственное основание, в соответствии с которым договор займа может быть оспорен это отсутствие факта получения  денег, или получение денег в меньшем количестве. Поэтому заключая договор займа не лишним будет дополнительно подтвердить передачу денег распиской и подписью свидетелей, участвующих при передачи денег.
    • Размер займа может быть указан в эквиваленте к иностранной валюте. При этом сумма займа должна быть возвращена в гривне в размере эквивалента к иностранной валюте, который действует на день возврата (ст. 533 ГК).
    • Доказательство возврата займа. Возврат займа доказывается в соответствии с  общими правилами подтверждения выполнения обязательств (ст. 544 ГК). Заимодатель обязан по требованию заемщика выдать ему расписку про возврат займа в полном объеме. Если заемщик при получении займа выдавал расписку заимодателю о получении денежных средств, такая расписка должна быть возращена заемщику после возврата займа, при этом наличие этой расписки у заемщика будет свидетельствовать про возврат займа в полном объеме. Если заимодатель не может вернуть расписку заемщика про это он должен указать в своей расписке о возврате займа. Если заимодатель отказывается вернуть расписку заемщика, либо выдать собственную расписку о возврате  займа, заемщик имеет право не отдавать заем, при этом заемщик не будет считаться таким, что просрочил обязательства.

    Предлагаем договор, разработанный ЮФ«СОВЕТНИК». Договор займа изложен на украинском языке

    Договор займа.  Договор содержит различные варианты формулировок некоторых пунктов, которые устанавливают следующие условия:

  • сумма займа может быть выражена в гривне либо эквиваленте
  • порядок возврата займа либо полностью, либо частями (рассрочка)
  • платность договора: установлен порядок оплаты процентов по договору, можно выбрать формулировку, при которой договор займа будет считаться бесплатным.
  • Установлена неустойка за просрочку, прописаны др. санкции.
  • Факт передачи займа дополнительно может быть подтвержден свидетелями.

Также в файле содержится расписка о получении суммы займа.

Источник: http://www.sov.com.ua/dogovor_zajma.html

Образец договора поручительства к договору займа – скачать пример

Образец договора поручительства к договору займа - скачать пример

Добавлено в закладки: 0

Договор поручительства к договору займа – один из методов обеспечения его выполнения. По договору поручительства поручитель перед кредитором обязуется отвечать за выполнение заемщиком договора займа в части или полностью (статья 361 Гражданского Кодекса РФ). Кредитором в данном случае является займодавец по договору займа.

Поэтому при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора займа заемщиком к исполнению обязательства привлекается поручитель. Договором поручительства может быть также обеспечен договор займа, который будет заключен в будущем (статья 361 Гражданского Кодекса РФ).

Поручитель, как правило, несет ответственность перед кредитором в полном объеме за своевременное выполнение заемщиком различных обязательств по договору займа:

  • Оплата стоимости невозвращенной вещи по договору займа или возврат основного долга;
  • Оплата процентов за использование займа, если оплата процентов предусмотрена договором займа;
  • Оплата процентов за пользование чужими денежными средствами;
  • Оплата штрафов (неустойки) при несвоевременном возврате займа и процентов за его использование;
  • Возмещение судебных издержек в отношении взыскания задолженности и других убытков кредитора;
  • Выплата прочих платежей, которые предусматриваются договором займа.

В договоре поручительства стороны могут предусмотреть частичную ответственность: лишь по возврату займа, или по уплате процентов за пользование или возврату займа и и так далее (статья 361 Гражданского Кодекса РФ).

По общему правилу, заемщик и поручитель отвечают солидарно перед кредитором, невзирая на то, что договором поручительства можно предусмотреть и субсидиарную ответственность поручителя (пункт 1 статьи 363 Гражданского Кодекса РФ).

Кредитор при солидарной ответственности имеет право требовать выполнения договора займа, как непосредственно от заемщика и поручителя вместе, так и от каждого из них по отдельности. Требование выполнить обязательства по договору займа может быть как частичное, так и полное (статья 323 Гражданского Кодекса РФ).

Договор поручительства к договору займа необходимо совершать в письменной форме. Субсидиарная ответственность является добавочной к ответственности должника. До предъявления требований к поручителю, который имеет субсидиарную ответственность, кредитор обязан предъявить требование к должнику.

Когда должник отказался удовлетворять требование кредитора или кредитор от него не получил в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование можно предъявить поручителю (статья 399 Гражданского Кодекса РФ).

В обязательном порядке форма договора поручительства обязана быть письменной. Невыполнение этого правила влечет недействительность договора поручительства (статья 362 Гражданского Кодекса РФ).

Стороны договора

Сторонами договора поручительства являются кредитор и поручитель.

Поручителем может быть какое-либо юридическое или физическое лицо, кроме некоторых исключений. Поручителями не могут выступать унитарные предприятия и бюджетные учреждения (статья 115 Гражданского Кодекса РФ).

Кредитор по главному договору является кредитором по договору поручительства. Потому зависимо от главного договора кредитором могут быть обычные юридические и физические лица, когда другое не предусматривается основным договором или законом.

Права поручителя (юридического или физического лица):

  • Требовать от должника оплатить проценты на сумму, которая выплачена кредитору, и возмещения других убытков, которые понесены в связи с ответственностью должника, когда другое не предусматривается договором поручительства или законом (пункт 1 статьи 365 Гражданского Кодекса РФ);
  • Выдвигать возражения против требования кредитора, которые может представить должник, когда другое не предусматривается договором поручительства или законом. Поручитель при этом не теряет право на данные возражения даже в случае, когда должник отказался от них или признал собственный долг (статья 364 Гражданского Кодекса РФ);
  • При выполнении обязательств по главному договору к поручителю перейдут права кредитора по главному договору и права, которые принадлежат кредитору как залогодержателю, когда другое не предусматривается договором или законом. Права кредитора переходят в объеме, в котором поручитель требование удовлетворил (пункт 1 статьи 365 Гражданского Кодекса РФ);
  • Взыскать неосновательно полученное с кредитора при исполнении должником обязательств по главному договору (статья 366 Гражданского Кодекса РФ).

Обязанности поручителя

  • После требования кредитора в течение определенного срока исполнить обязательства, которые предусмотрены главным договором;
  • Нести субсидиарную или солидарную ответственность за невыполнение должником главного обязательства частично или полностью (пункт 1 статьи 363 Гражданского Кодекса РФ).

Гражданский кодекс РФ предполагает лишь одну обязанность кредитора по договору поручительства. По выполнении главного обязательства поручителем кредитор должен вручить поручителю документы, которые удостоверяют требование к должнику, и передать права, которые обеспечивающие данное требование.

Это правило используется, когда другое не предусматривается договором или законом (пункт 2 статьи 365 Гражданского Кодекса РФ).

Существенное условие договора поручительства – предмет договора поручительства, в который включаются:

  • Указание характера, объема ответственности поручителя;
  • Указание главного обязательства между кредитором и должником: оснований и объема главного обязательства;
  • Указание поручителя, указание кредитора по главному обязательству, должника.

При неуказании предмета договора договор поручительства считаться незаключенным. Существенные условия договора – все условия, в отношении которых должно быть по заявлению одной из сторон достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ).

Можно привести примеры дополнительных условий, которые указываются в бланке договора поручительства:

  • Обязанности и права сторон;
  • Срок действия договора;
  • Расторжение договора;
  • Ответственность поручителя;
  • И так далее.

Типовой договор поручительства прекращается (статья 367 Гражданского Кодекса РФ) в следующих ситуациях:

  • При изменении главного обязательства, которое влечет за собой увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия без согласия поручителя для непосредственно поручителя,;
  • С прекращением главного обязательства. Это связывается с тем, что поручительство является добавочным обязательством в отношении к основному обязательству. А недействительность главного обязательства влечет за собой недействительность обязательства, обеспечивающего его когда другое не устанавливается законом (пункт 3 статьи 329 Гражданского Кодекса РФ);
  • Когда кредитор отказался принять необходимое выполнение, которое предложено поручителем или должником;
  • С переводом по основному обязательству на другое лицо долга, когда поручитель не дал согласие отвечать за должника;

По истечении срока, указанного в договоре, на который он дан.

Образец договора поручительства к договору займа

Скачать образец договора поручительства к договору займа

Источник: https://biznes-prost.ru/dogovor-poruchitelstva-k-dogovoru-zajma.html

1.2 Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа

Договор займа является односторонним, реальным, безвозмездным, если он заключен гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками (кроме денег). В остальных случаях договор будет возмездным (заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов; при отсутствии в договоре условия о размере процентов он определяется ставкой банковского процента на день погашения займа).

договор займ кредит товарный

Проценты по общему правилу, когда иное не установлено в законе или договоре, начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред.О.Н. Садиков. – М.: Юристъ, 2004. – С. 512.

Если в договоре не предусмотрено иное, сумма заемных средств погашается в определенном порядке: сначала – установленные проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем – основная сумма. (п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14.)

При отсутствии в договоре специального соглашения суд вправе по своему усмотрению применить учетную ставку банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения (п.3 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14.).

Заемщику предоставлено право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы займодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем обусловлено в договоре.

Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается в том случае, если договор займа заключен в устной форме либо заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонаправленного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п.2 ст.812 ГК РФ).

Если заемщику в действительности переданы деньги (вещи) в меньшем количестве, чем указано в договоре займа, договор считается заключенным на то количество денег или вещей, которое передано заемщику. В этом случае заемщик обязан вернуть займодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов, начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не указанную в договоре.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд., испр. и доп. /Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юр. наук, проф.О.Н. Садиков. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ: Издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1997. – С. 382.

Если заемщик не выполнил предусмотренные договором займа обязанности по обеспечению возврата заемных средств (например, указанное заемщиком лицо отказалось от заключения договора поручительства либо не представило банковскую гарантию), займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором.

Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога, чаще всего это бывает при залоге ценных бумаг).

Однако если предмет залога погиб или поврежден либо залогодатель на законных основаниях лишен права собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога, последствия, предусмотренные данной нормой, могут иметь место лишь в случае, когда залогодатель отказался восстановить предмет залога либо заменить его равноценным имуществом, если он не лишен этого права условиями договора залога. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд., испр. и доп. /Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юр. наук, проф.О.Н. Садиков. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ: Издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1997. – С. 383.

Договор займа может предусматривать целевое использование заемных средств.

Невыполнение этого условия, а также в случаях необеспечения заемщиком займодавцу возможности контролировать использование заемных средств, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает иное (ст.814 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является возврат займодавцу полученной суммы займа и установленных процентов в срок, предусмотренный договором. При отсутствии такого условия вся сумма займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее 30 дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований (п.1 ст.810 ГК РФ).

Обязанность заемщика по возврату суммы займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет займодавца либо после непосредственной передачи их займодавцу, если иное не предусмотрено договором (п.3 ст.810 ГК РФ). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет займодавца.

В предпринимательской сфере нередко можно наблюдать противоречивую практику в отношении размера уплаты процентов по займу. Например, один гражданин (как правило, предприниматель), условно назовем его участник №1, ссужает в долг другому такому же лицу (участник №2) определенную крупную сумму денег.

В обоснование подтверждения договора займа участник №2 отдает участнику №1 расписку, где указывает проценты за пользование суммой займа (обычно от 5% до 10% ежемесячных), срок его возврата и пишет, что в случае несвоевременного возврата процентов по основному долгу должник выплачивает кредитору так называемый сверхпроцент, т.е. проценты на проценты, не уплаченные своевременно. Заметим, что если участник №2 – умный (хитрый) предприниматель, то в подтверждение факта возврата процентов на сумму долга, сверх процентов либо в основание подтверждения возврата займа частями он, как правило, берет расписку у участника №1. Следовательно, все отношения по займу между его участниками: срок возврата процентов, уплата сверх процентов, включая поэтапное погашение суммы долга (займа), – являются договорными отношениями, ибо обмен письмами, иными документами (расписками) по правилу п.2 ст.434 ГК РФ есть договор.

Однако в реальной жизни участник №1 (кредитор) обычно никогда не отразит прибыль в декларации (да он ее и не сдает) с целью избежать уплаты налогов, ибо даже по минимальной шкале процентов его доход составляет 60% годовых.

Между тем правоприменительной практике известны случаи, когда, например, должник Иванов, заняв на год по 10% ежемесячных деньги у кредитора Петрова и вернув часть процентов по займу и основной долг, в дальнейшем отказывается выплачивать кредитору остальные проценты.

Свой отказ он мотивирует тем, что может представить в налоговую полицию расписку кредитора, за которые тот, мол, заплатит фантастические налоги либо понесет определенную уголовную ответственность по ст.165 УК РФ “причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием”. Завидов Б.Д., Гусев О.Б.

Особенности возмездных договоров: Практическое пособие. – М.: Юридический Дом «Юстицинформ», 2000. – С. 64.

Видимо, известная доля правды в угрозах должника все-таки есть, поскольку с объективной стороны указанное деяние характеризуется как “механизм извлечения виновным незаконной имущественной выгоды”, причем и при отсутствии признаков хищения (п.1 ст.165 УК РФ).

Однако, скорее всего в моем примере кредитор может пострадать в силу норм ГК РФ: допуская злоупотребления правом (п.1 ст.10); действуя при этом недобросовестно (п.3 ст.10); имея намерения, кредитор в силу своей вины в форме прямого умысла (ст.401) обогащается неосновательно (гл.60).

В моем примере договор займа между кредитором и должником по своей сути и содержанию является кабальной сделкой.

После принятия УК РФ и части первой и второй ГК РФ соотношение гражданских и уголовных норм приобрело такой характер, когда упомянутая сделка находится как бы на стыке гражданского и уголовного права.

Иначе говоря, от противоправной сделки в цивильном смысле этого слова до уголовно наказуемого деяния – один шаг.

В договоре займа особое внимание следует обратить на специфическую особенность по возврату беспроцентного займа и займа, предоставленного под проценты.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца (п.2 ст.810 ГК РФ).

“Представляется, что этот вопрос во всех случаях должен быть отмечен в разделе ” Особые условия”, ибо иначе проценты на заемщика будут нарастать, как снежный ком”. Завидов Б.Д., Гусев О.Б. Особенности возмездных договоров: Практическое пособие. – М.: Юридический Дом «Юстицинформ», 2000. – С. 64.

Источник: http://pravo.bobrodobro.ru/20441

Добавить комментарий