Порядок залога прав по договору банковского счета

Статья 358.9. Основные положения о залоге прав по договору банковского счета

Порядок залога прав по договору банковского счета

Комментарий к статье 358.9 ГК РФ

Комментируемая статья и следующие за ней статьи 358.10 – 358.14 комментируемого параграфа регламентируют залог прав по договору банковского счета (в силу п. 8 комментируемой статьи – также прав по договору банковского вклада). Положения данных статей являются нововведениями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ.

Ранее судебная арбитражная практика исходила из недопустимости залога указанных прав. Так, в пункте 3 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге, направленного информационным письмом Президиума ВАС России от 15 января 1998 г.

N 26 , излагалась рекомендация о том, что предмет залога не может быть определен как “денежные средства, находящиеся на банковском счете”.

При этом указывалось, что одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога; исходя из природы “безналичных денег”, они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей.

——————————–

ВВАС РФ. 1998. N 3.

В поддержку нововведений Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку отмечалось следующее: экономически целесообразно законодательное закрепление института залога денежных средств, находящихся на банковском счете; залог банковского счета в большинстве юрисдикций рассматривается как эффективный и простой механизм обеспечения обязательств, но не используется в России из-за повышенных правовых рисков его применения; прямое закрепление такого правового механизма в ГК должно решить проблему его непризнания в российской судебно-правовой практике.

Пункт 1 комментируемой статьи устанавливает условие, при выполнении которого права по договору банковского счета могут быть предметом залога, – это открытие банком клиенту залогового счета. В соответствии с п. 3 данной статьи залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.

Такие положения содержались и в первоначальном проекте Федерального закона N 47538-6, в связи с чем Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку высказывались следующие критические замечания: достаточно нетипичным и, возможно, требующим дополнительного обсуждения представляется предложение ввести новый вид банковского счета (залоговый счет) в комментируемом параграфе, в то время как остальные новые виды банковских счетов предлагается регулировать главой 45 “Банковский счет” части второй ГК РФ; не вполне ясно, пока права по залоговому счету не заложены, в чем заключается правовая особенность залогового счета, т.е. его отличие от обычного банковского счета; есть ли необходимость вводить новое понятие залогового счета; возможно, следует вводить понятие только заложенного счета. Однако, данные замечания изменения проектируемых положений не повлекли.

В пункте 2 комментируемой статьи предусмотрено, что залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может выступать и банк, который заключил с клиентом (залогодателем) договор залогового счета. В этом случае залог прав по договору банковского счета может иметь свои особенности. Так, если по общему правилу ст. 358.

11 комментируемого параграфа залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога, то в случае, когда залогодержателем является банк, залог согласно указанной статье возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.

Пункт 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договора залога прав по договору банковского счета при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете. Как установлено в п. 2 ст. 358.

10 комментируемого параграфа, если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора. В соответствии с п.

3 указанной статьи договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога.

В этом случае размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы.

В пункте 5 комментируемой статьи предусмотрена возможность установления договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, условия о том, что причитающиеся залогодателю денежные суммы подлежат зачислению на залоговый счет.

При этом непосредственно указано, что речь идет о страховом возмещении за утрату или повреждение заложенного имущества, доходах от использования заложенного имущества, денежных суммах, подлежащих уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п. денежных суммах.

Пункт 6 комментируемой статьи запрещает удостоверять обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги. В первоначальном проекте Федерального закона N 47538-6 прямо указывалось, что речь идет о запрете выдачи депозитного или сберегательного сертификата и т.п. ценных бумаг. Как определено в п. 1 ст.

844 гл. 44 “Банковский вклад” части второй ГК РФ, сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

В соответствии с п. 7 комментируемой статьи договор об открытии залогового счета регулируется правилами гл. 45 “Банковский счет” части второй ГК РФ, но за изъятиями, предусмотренными данной статьей и следующими за ней статьями 358.10 – 358.14 комментируемого параграфа.

Такие изъятия могут быть как прямо предусмотрены положениями указанных статей, так и лишь подразумеваться в этих положениях. Примером прямо предусмотренного изъятия является положение п. 2 ст. 358.14 комментируемого параграфа, устанавливающее, что правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями гл.

45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете (см. коммент. к указанной статье).

Пункт 8 комментируемой статьи предусматривает, что предметом залога могут быть права по договору банковского вклада. При этом установлено, что к залогу прав по договору банковского вклада подлежат применению соответственно правила ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета, т.е. правила комментируемой статьи и следующих за ней статей 358.10 – 358.14 комментируемого параграфа.

Договору банковского вклада посвящена глава 44 “Банковский вклад” части второй ГК РФ, в п. 1 ст.

834 которой определено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В пункте 3 указанной статьи закреплена норма, которой соответствует рассматриваемое положение п. 8 комментируемой статьи. Согласно этой норме к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 “Банковский счет” ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 44 “Банковский вклад” ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

К содержанию

No votes yet.

Please wait…

26

Источник: http://narodirossii.ru/?p=3890

Порядок залога прав по договору банковского счета

Залог прав по договору банковского счета происходит при открытии лицом счета в банке или другой кредитной организации для передачи прав в нем под залог.

Чаще всего такой услугой пользуются граждане, которые используют средства финансовых учреждений.

Этим соглашением можно считать доверительный документ, при помощи которого лицо обязано передать держателю залога правовые полномочия по договору с целью зачета исполнения условий и обязательств.

Что это такое?

В Гражданском Кодексе Российской Федерации толкования залога прав по договору банковского счета нет.

Но если изучить все условия оформления и составления документа можно понять, что этот залог — это договоренность или доверенность, при помощи которой один гражданин предоставляет другому гражданину (залогодержателю) полномочия и права на открытый банковский счет для зачета или перерасчета настоящих или будущих обязательств.

В таких сделках могут участвовать как физические лица, так и юридические. Часто в качестве залогодержателя выступают различные кредитные организации. Одна сторона другой может передать любые права в залог, но упор все же делается на денежных средствах, находящихся в банке.

Расторгнуть сделку можно только при согласии залогодателя, самостоятельно должник этого сделать не может.

Существуют некоторые нюансы, позволяющие ставить новые условия для должника, залогодатель имеет право отклонить любые его предложения и официально поставить условие о скорейшей выплате.

Для первоначального открытия счета в банке не требуются денежные средства или наличие письменного договора о передаче прав. После его открытия банк может помочь сторонам правильно составить и оформить нужные документы для выплаты и исполнения условий.

Как осуществляется?

После или до подписания договора о залоге должник открывает банковский счет. Стороны сделки заранее договариваются о сроках, поэтому в договоре обязательно указывается дата, до которой должник имеет право расплатиться.

Важно знать, что если у лица уже имеется счет другого назначения, переделать его и оформить как залоговый — невозможно. Нужно будет открывать новый, специальный, в этом могут помочь сотрудники банка или других кредитных организаций, стороне необходимо к ним обратиться.

Также, залог прав по договору банковского счета не является видом услуги, подлежащей страхованию.

После или во время открытия счета должник объясняет финансовой организации, что имеет долговые обязательства перед определенными третьими лицами. Для подтверждения сторона предоставляет специальное соглашение о залоге.

Если долговые обязательства появились перед банком, в котором открывается счет, то договор вступает в силу в момент его открытия, даже без письменного подтверждения.

В акте указывается пункт, в котором расписывается точная сумма, которую должен заплатить должник в качестве залога.

Другими словами, у должника на счете будет остаток, который будет засчитан как залог. Сумма этого остатка не должна меняться. Исключением является момент, если изменения суммы остатка происходят параллельно с изменениями главной суммы долга.

Сторона, открывшая счет, выполняет свои обязательства и при указанных в договоре условиях, пропорционально с выполнением обязательств, изменяется сумма залога.

В самом соглашении сумма может не указываться, если остаток есть, то его количество будет автоматически считаться суммой залога.

Порядок залога прав по договору банковского счета:

  • Должник открывает расчетный счет в финансовой организации (банк, кредитная компания). Это должен быть специальный счет, никакой другой не подойдет;
  • Стороны составляют договор с указанием всех подробностей, включая личные данные физических или юридических лиц, суммы долга, даты и места составления и подписания, сроков оплаты, сроков сохранения залога, штрафов, условий выплаты, ответственности сторон при нарушении условий сделки;
  • Должник оставляет на расчетном счете остаток, который будет засчитан как сумма залога;
  • Начинается выплата долга;
  • После выплаты долга остаток возвращается должнику и расчетный счет в финансовой организации закрывается.

К денежным средствам, находящимся в залоге прав по договору банковского счета, не применяются статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации о заложении имущества. С разрешения залогодержателя средства должником могут списываться.

Последствия нарушения

В каждом договоре или соглашении о долге или кредите присутствует пункт, в котором указывается неустойка. Неустойка выплачивается должником при нарушении условий договора. К примеру, человек, взявший кредит, несвоевременно выплачивает надлежащую сумму.

Как только срок выплаты проходит, начинает начисляться неустойка. По-другому она еще называется пеня или штраф. В договоре указывается либо точная сумма пени, либо процент от общей суммы долга. Чем больше проходит срок неуплаты, тем выше становится неустойка.

Последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета, бывают разные.

Если залогодержатель сообщает в банк о нарушении условий документа со стороны должника, то финансовое учреждение не имеет право совершать действия по просьбе залогодателя, при которых сумма остатка на счете станет ниже указанной. Также залогодержатель имеет право подать в суд на залогодателя, если тот нарушает условия сделки.

Через суд или по пунктам нарушений, указанных в договоре, банк списывает сумму залога с расчетного счета должника. Эти денежные средства поступают в распоряжение залогодержателя в качестве уплаты долга или компенсации, как указывает суд или договор.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • +7 (499) 404-01-39 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 494-88-69 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 404-01-39 — все регионы РФ.

Источник: https://itbu.ru/dogovor/zalog-prav-po-dogovoru-bankovskogo-scheta.html

Изменения в правовом регулировании института залога

Изменения в правовом регулировании института залога

14.01.2014

Игорь Мармалиди Лидия Горшкова Юридическая компания «Пепеляев Групп» сообщает, что 23 декабря 2013 г. опубликован и 1 июля 2014 г. вступает в силу Федеральный закон № 367-ФЗ  «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», который вносит существенные изменения в часть первую Гражданского кодекса РФ, касающиеся регулирования институтов залога (глава 23) и перемены лиц в обязательстве (глава 24).   Ниже мы рассматриваем наиболее важные поправки в Гражданский кодекс РФ в части регулирования института залога. Новые положения Гражданского кодекса РФ регулируют залог имущества и имущественных прав, включая вопросы возникновения и оформления залога, а также обращения взыскания на предмет залога.  (В отношении залога недвижимого имущества общие положения Гражданского кодекса РФ о залоге применяются в части, не урегулированной специальным законодательством об ипотеке). Новые нормы предоставляют сторонам более широкие возможности при использовании залога, особенно при ведении предпринимательской деятельности. Например, прямо допускается обеспечение залогом будущего обязательства, которое может быть описано способом, позволяющим определить обязательство на момент обращения взыскания; предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания; в качестве предмета залога может выступать имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем; предусмотрен залог денежных средств на банковском счете; прямо допускается установление залога в отношении «всего имущества залогодателя». Поправки в Гражданский кодекс РФ допускают установление залога одновременно в пользу нескольких кредиторов, получающих равные по старшинству права (созалогодержатели). В случае обращения взыскания на предмет такого залога вырученные денежные средства подлежат распределению между кредиторами-созалогодержателями пропорционально размерам их требований.

Созалогодержатели вправе заключить между собой договор управления залогом и назначить управляющего залогом, которым может выступать либо один из кредиторов, либо назначенное ими третье лицо.  Управляющий залогом вправе действовать от имени и в интересах кредиторов, заключивших такой договор, и осуществлять все права и обязанности залогодержателя.

По соглашению залогодержателей друг с другом, а также с залогодателем может быть изменено старшинство залогов (порядок удовлетворения требований из стоимости имущества, находящегося в нескольких залогах, в зависимости от порядка возникновения залога).
Помимо случаев, когда залог подлежит обязательной государственной регистрации (напр., в отношении недвижимого имущества), стороны вправе зарегистрировать залог иного имущества путем направления уведомления о залоге и его учете в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в соответствии с гл. XX.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, вступившей в силу с 10 января 2014 г., и регулирующей порядок, перечень сведений и документов, направляемых заинтересованными лицами (залогодателями, залогодержателями или их представителями) в адрес нотариуса в целях внесения записи о залоге в реестр.   Таким образом, созданы все предпосылки для запуска с 10 января 2014 г. единой базы данных о заложенном движимом имуществе, а также для внесения записей о залоге движимого имущества. Сведения, содержащиеся в реестре, могут быть получены любым лицом. Отсутствие записи об учете залога движимого имущества в реестре не затрагивает отношения между залогодателем и залогодержателем, но в отношениях с третьими лицами залогодержатель вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только после внесения записи об учете залога в реестре. Сведения о залоге ценных бумаг и о залоге прав по договору банковского счета учитываются в соответствии со специальными нормами, предусмотренными законодательством для данных видов залога.
Новые положения Гражданского кодекса РФ допускают залог прав по договору банковского счета (залоговый счет).  Такой залог может быть создан клиентом банка как в пользу самого банка, так и в пользу третьего лица. Залог может распространяться либо на все денежные средства, находящиеся в тот или иной момент на банковском счете клиента, либо в отношении «твердой суммы». В этом случае остаток средств по счету не может опускаться ниже такой суммы в течение всего срока действия договора залога. Залог возникает в момент заключения договора залога между клиентом и банком (если залогодержателем является банк) или в момент уведомления и предоставления банку копии договора залога, заключенного между клиентом и иным кредитором.

Режим проведения операций по счету, права по которому заложены клиентом, регулируется соответствующими положениями Гражданского кодекса РФ и условиями договора залога.

  Это касается, например, порядка проведения (или отказа в проведении) банком платежей по такому счету, предоставления информации и выписок по счету и т.п.

   Банк и клиент не вправе вносить изменения или прекращать договор банковского счета, права по которому заложены, без согласия залогодержателя.

При этом, на банк может быть возложена солидарная ответственность перед кредитором (залогодержателем) в случае, если банком не был соблюден режим проведения операций по счету, установленный в том числе положениями договора залога между клиентом банка и иным кредитором (залогодержателем).        

Правила о залоге прав по договору банковского счета также применяются и к залогу прав по договору банковского вклада.
Взыскание на заложенное имущество может быть наложено как в судебном порядке, так и во внесудебном порядке, если это предусмотрено соглашением сторон (и не противоречит иным императивным нормам закона). Соглашение сторон о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество может предусматривать один или несколько способов реализации заложенного имущества по выбору залогодержателя (включая оставление имущества за собой по цене, не ниже рыночной).

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержатель (и иные лица) обязаны принять меры для получения наибольшей выручки от продажи такого имущества. В случае нарушения этой обязанности лицо, которому были причинены убытки неисполнением этой обязанности, вправе потребовать их возмещения.

По общему правилу реализация заложенного имущества допускается не ранее, чем через 10 дней с момента уведомления залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога. Более короткий срок возможен «в случаях, предусмотренных банковским законодательством» при «существенном риске» снижения стоимости предмета залога.

По-прежнему не допускается обращение взыскания на заложенное имущество при незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости залога и размера требований.

В то же время, уточнено, что обращение взыскания на жилое помещение осуществляется по решению суда только тогда, когда оно является единственным жилым, принадлежащим на праве собственности гражданину, помещением.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. Однако при наличии уважительных причин суд при обращении взыскания по просьбе залогодателя вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Залогодержатель, намеревающийся обратить взыскание на предмет залога, должен предварительно в письменной форме уведомить об этом всех иных известных ему залогодержателей в отношении данного заложенного имущества по предшествующим и последующим залогам. Аналогичная обязанность возлагается и на залогодателя.
Новые положения Гражданского кодекса РФ, регулирующие институт залога, вступают в силу с 1 июля 2014 г. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 “О залоге” напротив, полностью утрачивает силу. При этом положения статьи 339 ГК РФ, допускающие описание предмета залога путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенного рода или вида, вступают в силу с 1 января 2015 г. Новые положения Гражданского кодекса РФ будут применяться к правоотношениям, возникшим после вступления в силу соответствующих изменений.

Однако очередность требований кредиторов, обеспеченных залогом по договорам, заключенным до вступления в силу указанных поправок и внесенных в реестр уведомлений о залоге движимого имущества в период с 1 июля 2014 г. по 1 февраля 2015 г.

, будут определяться по дате договора залога.

В связи с этим обеспеченным залогом кредиторам рекомендуется внести записи об уже существующих залогах в реестр уведомлений о залоге движимого имущества в указанный период, чтобы сохранить приоритетность своих обеспеченных требований по отношению к более поздним залогам.

Специалисты юридической компании «Пепеляев Групп» готовы оказать всестороннюю помощь по вопросам, возникающим в связи с приведением действующих договоров в соответствие с внесенными в Гражданский кодекс РФ изменениями; по вопросам подготовки отдельных видов договоров залога; по разъяснению иных вопросов, связанных с уже внесенными и ожидающимися изменениями в Гражданский кодекс РФ.

в Москве – к Игорю Мармалиди, Партнеру, по тел.: (495) 967-00-07 либо по i.marmalidi@pgplaw.ru; Лидии Горшковой, Руководителю группы банковской и финансовой практики, по тел.: (495) 967-00-07 либо l.gorshkova@pgplaw.ru, Владиславу Кораблину, Юристу, по тел.: (495) 967-00-07 либо v.korablin@pgplaw.ru;

в Санкт-Петербурге – к Сергею Спасённову, Руководителю петербургской практики, по тел.: (812) 640 -60-10 либо по s.spasennov@pgplaw.ru;

В Красноярске – к Егору Лысенко, Руководителю сибирского отделения «Пепеляев Групп», по тел. (391) 277-73-00 либо по e.lysenko@pgplaw.ru.

Источник: https://www.pgplaw.ru/analytics-and-brochures/alerts/izmeneniya-v-pravovom-regulirovanii-instituta-zaloga/

Новые специальные банковские счета с 01 июля 2014 года: счет эскроу, номинальный счет и залоговый счет

Новые специальные банковские счета с 01 июля 2014 года: счет эскроу, номинальный счет и залоговый счет

23 июня 2014 года

С 01 июля 2014 года вступают в силу изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым глава 45 «Банковский счет» дополняется статьями 860.1 – 860.10, а параграф «Залог» главы 23 излагается полностью в новой редакции, благодаря чему банки будут открывать три новых вида счетов: счета эскроу, номинальные счета и залоговые счета. 

Счет эскроу.

По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа отношений сторон.

Если иное не предусмотрено договором, зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре условного депонирования денежных средств, не допускается, и  ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, без возникновения оговоренных оснований. При возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

Право требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеют как депонент, так и бенефициар.

Закрытие счета эскроу осуществляется банком по истечении срока действия или прекращения по иным основаниям договора условного депонирования денежных средств. Правило о том, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, не применяются к отношениям по счету эскроу.

Номинальный счет.

Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу или другим лицам – бенефициару (бенефициарам).

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара.

В случае если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, денежные средства каждого бенефициара должны учитываться банком на специальных разделах номинального счета при условии, что в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств бенефициаров не возложена на владельца счета.

Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета. На банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета, за исключением обязательств, предусмотренных статьями 850 и 851 ГК РФ, не допускается.

Арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда.

Залоговый счет.

Законом или договором залога права может быть предусмотрено, что денежные суммы, полученные залогодателем от его должника в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, зачисляются на залоговый счетзалогодателя. К такому счету применяются правила о договоре залога прав по договору банковского счета.

Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.

Без согласия залогодержателя стороны договора банковского счета, права по которому заложены, не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора.

Банк по требованию залогодержателя, предъявленному в письменной форме, обязан предоставлять ему сведения об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях по указанному счету и о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет. Порядок и сроки предоставления банком таких сведений залогодержателю определяются банковскими правилами, а в части, ими не урегулированной, соглашением, заключенным между банком, залогодателем и залогодержателем.

В общем случае залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете.

При заключении договора залога прав залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы залогодатель без согласия в письменной форме залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения.

После получения банком уведомления в письменной форме залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства банк не вправе исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога.

При обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в соответствии со статьей 349 ГК РФ в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем. Правила о реализации заложенного имущества, установленные статьями 350 – 350.2 ГК РФ, в этих случаях не применяются.

Правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.

Справки по номинальным, залоговым счетам и счетам эскроу могут быть предоставлены третьим лицам в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации.

Дистанционное обучение банковскому делу в ПрофБанкинг 

Отзыв нашего слушателя о курсе «Основы банковского дела» Имея опыт работы в банке, я ликвидировала пробелы по целому ряду вопросов. Главное достоинство курса – это доступный язык для незнакомого слушателя с банковской деятельностью, с другой стороны, курс очень полезен для работающего в банковской сфере, но в узкой специализации. Удивила оперативность внесения изменений (курс построен на актуальных нормативных документах и текущей ситуации в мире). Благодарю за уничтожение пробелов в моих знаниях, за интересный и познавательный курс!Сейчас на курс «Основы банковского дела: 15 шагов к успеху»действует ЛЕТНЯЯ ЦЕНА!

Источник: http://www.proanking.com/news-in-bank/1902-eskrou.html

Залог прав по обычному банковскому счету недопустим – новости Право.ру

Залог прав по обычному банковскому счету недопустим - новости Право.ру

Фото с сайта www.supcourt.ru

Всегда ли требуется открывать специальный счет при залоге прав по банковскому счету? Экономколлегия ВС на примере банкротного дела внесла ясность в новые положения ГК о залоге. Юристы ее решение поддерживают.

Вчера коллегия Верховного суда РФ по экономическим спорам (КЭС) объяснила свои мотивы по делу, где была поставлена проблема залога прав по банковскому счету без открытия специального залогового счета для этих целей.

 «Недавние изменения в ГК в отношении залога достаточно объемны, судебная практика до конца еще не сложилась, поэтому определение КЭС, безусловно, будет иметь значение для судебной практики, и участники гражданского оборота должны учитывать его в своей деятельности», – говорит Максим Белозеров, юристSaveliev, Batanov & Partners.

Предыстория спора

В 2014 году компания ООО «Микротест» получила два кредита от «Транскапиталбанка», и в качестве их обеспечения стороны заключили десятки соглашений о залоге имущественных требований «Микротеста» к его контрагентам из ряда других договоров.

Вскоре заемщик обанкротился (дело № А40-57347/2015), и «Транскапиталбанк» в ходе конкурсного производства обратился в Арбитражный суд г.

Москвы с требованием включить в реестр кредиторов свои требования по кредиту (на сумму более 270 млн руб.) как обеспеченные залогом. А еще – в части задолженности на 91 млн руб.

– банк попросил заменить его на своего правопреемника ООО «Нетвелл» (общество как поручитель погасило перед банком на эту сумму кредитные обязательства «Микротеста»).

АСГМ все требования банка удовлетворил. 9-й ААС и АС Московского округа такое решение поддержали. Но спор по жалобе одного из кредиторов банкрота – ООО «Компания «Марвел» – дошел благодаря судье Ивану Разумову до КЭС, которая нашла в решениях нижестоящих инстанций существенные дефекты. Проблемы возникли в вопросе наличия у банка статуса залогового кредитора.

А залоговый счет – это обязательно?

Как установили суды, по договорам, требования по которым были заложены по кредиту, на расчетный счет «Микротеста» от контрагентов поступило 335 млн руб. На момент рассмотрения спора там находилось 317 млн руб., и суды сошлись во мнении, что требования банка и «Нетвелл» по кредиту обеспечены залогом этих безналичных денег.

Основным доводом в пользу такого вывода стали правила о залоге имущественных требований из обязательств залогодателя (ст. 358.1 Гражданского кодекса). Суды руководствовались п. 2 ст.

334 ГК – о преимущественном праве залогодержателя перед другими кредиторами получить удовлетворение за счет имущества, полученного от третьих лиц по заложенному обязательству. И п. 2 ст. 358.

6 ГК – о том, что при получении денег от контрагентов залогодатель по требованию залогодержателя должен перечислить их последнему.

По мнению «Марвел», суды неправильно понимают ГК. Так, п. 2 ст. 334 ГК не предусматривает возникновения залоговых прав на обычном расчетном счете должника.

На него поступали самые разные средства, говорили на заседании в ВС представители «Марвел», а правовая природа безналичных денег исключает возможность их идентификации.

При этом специальный залоговый счет открыт не был (он появился в ГК благодаря поправкам в 2014 году – п. 4 ст. 358.6 ГК). Только в таком случае возникал бы залог, уверяли юристы.

Что же касается п. 2 ст. 358.6 ГК, то там, по мнению «Марвел», речь идет о возникновении на стороне залогодателя дополнительного незалогового обязательства. То есть при банкротстве у залогодержателя не возникает каких-либо преимуществ перед другими кредиторами.

В результате КЭС к доводам «Марвел» прислушалась: отменила решения нижестоящих судов в части признания требований банка обеспеченными залогом и отправила этот вопрос на новое рассмотрение в АСГМ.

Первое и основное, на что КЭС обратила внимание в своем определении – это специальный залоговый счет. КЭС подчеркнула, что п. 1 ст. 358.9 ГК РФ надо понимать буквально – права по договору банковского счета могут быть предметом залога лишь при условии открытия залогового счета.

 «В принципе, участники оборота (в частности, банки) в основном так и трактовали данную норму, – обращает внимание Мария Михеенкова, член группы разрешения споров московского офиса Dentons.

– Однако с учетом ее относительно недавнего введения в ГК определение ВС должно окончательно снять этот вопрос».

Неверно был истолкован судами и п. 2 ст. 358.6 ГК, согласилась КЭС с доводами заявителя «Марвел». В этой норме речь идет об обычном, а не залоговом обязательстве залогодателя вернуть полученную от своего должника сумму залогодержателю, указывала КЭС. Поэтому, в частности, оно не порождает для залогодержателя каких-либо преимуществ в случае банкротства должника, обращает внимание Михеенкова.

Одной из задач рассмотрения дела в суде является принятие исполнимого судебного акта, вносящего правовую определенность,

– напомнила КЭС.

АСГМ с этой задачей не справился – не установил, какие заложенные требования обеспечивают исполнение обязательств перед банком, и не указал их идентифицирующие признаки.

Таким образом, при новом рассмотрении суду нужно будет определить заложенные требования «Микротест» к контрагентам, которые сохранились, и идентифицировать их применительно к конкретным сделкам должника с третьими лицами, напутствовала КЭС.

КЭС правильно отметила, что такое специфическое право как права по договору банковского счета сами по себе требуют специального учета (путем открытия специального залогового счета), согласен с решением ВС Юлий Тай, управляющий партнер АБ «Бартолиус».

«В противном случае нельзя будет отличить заложенные денежные средства от незаложенных, – поясняет он. – Без такого разделения невозможно фактически применить особенности норм закона о несостоятельности, касающиеся требований обеспеченных залогом».

Также нельзя не согласиться с выводом ВС о том, что определение суда должно отвечать требованию исполнимости и определенности, указывает Тай: «Без раздельного учета и отделения одних безналичных денежных средств от других (заложенных от незаложенных) невозможно вынести судебный акт».

С точки зрения буквального содержания положений ГК о залоге с позицией ВС следует согласиться, считает и Евгения Евдокимова, юрист АБ «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».

«Как правило, денежные средства, полученные кредитором-залогодателем по заложенным требованиям, смешиваются с иными денежными средствами залогодателя.

И соответственно, невозможно идентифицировать, какие именно денежные средства находятся в залоге», – поясняет юрист.

  • Банки, Суды и судьи
  • Верховный суд РФ, Коллегия ВС по экономспорам

© ООО «ПРАВОдник». 2008-2018. Телефон редакции: (495) 645 37 60
Свидетельство Эл №ФС 77-31590. Выдано Федеральной службой по надзору в сфере массовых коммуникаций, связи и охраны культурного наследия.

18+

Источник: https://pravo.ru/review/view/134811/

Денежные средства на банковском счете могут быть предметом залога

В банковской практике и, в частности, при межбанковском кредитовании получил распространение так называемый договор финансового залога.

Суть данного договора заключается в том, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, становятся обеспечением исполнения обязательств владельца такого счета или третьего лица (должники), и в случае неисполнения такого обязательства кредитор имеет право списать эти денежные средства со счета в безакцептном порядке в погашение этого обязательства. При этом денежные средства могут находиться на счете как на основании договора банковского счета, так и договора банковского вклада (депозита). Нередко кредитором является сам банк, в котором открыт счет.

Такая договорная конструкция соответствует конструкции договора залога, где безакцептное списание денежных средств со счета представляет собой обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке.

Несмотря на внешнюю простоту такой договорной конструкции, при использовании договора финансового залога на практике возникают препятствия. Так, до настоящего времени действует разъяснение, содержащееся в п.

3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 “Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге”.

Согласно этому разъяснению предмет залога не может быть определен как “денежные средства, находящиеся на банковском счете”.

До настоящего времени арбитражные суды считают, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, не могут быть предметом залога. Это следует, например, из постановлений ФАС Московского округа от 7 марта 2013 г. по делу N А40-37272/12-47-341, от 24 октября 2012 г. по делу N А40-80329/11-24-418, от 2 апреля 2008 г. по делу N А40-59657/06-82-385 и от 18 июля 2003 г.

N КГ-А40/4624-03. Такой судебной практикой руководствуется и Банк России, который в письме от 17 августа 2011 г. N 18-1-2/9/1064 на запрос Ассоциации российских банков прямо указал на запрет использовать в качестве предмета залога денежные средства в безналичной форме. Поэтому можно прийти к выводу, что договор финансового залога является недействительной (ничтожной) сделкой.

Однако есть основания, чтобы усомниться в правильности такого вывода в настоящее время. Во-первых, в п.

6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 14 апреля 2009 N 128 “Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве)” разъяснено, что владелец банковского счета является кредитором банка в отношении денежных средств, находящихся на счете; в отношении этих денежных средств владелец счета имеет право требования к банку. В связи с чем денежные средства, находящиеся на счете (безналичные денежные средства), являются не вещами, а правами требования (имущественными правами) владельца счета к банку. Имущественное право является самостоятельным объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 335 ГК РФ и п. 2 ст. 4 Закона РФ от 29 мая1992 г. N 2872-1 “О залоге” (далее – Закон о залоге) имущественное право может быть самостоятельным предметом залога. Имущественные права имеют экономическую ценность и могут быть реализованы на публичных торгах (ст. 89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ “Об исполнительном производстве”). Поэтому правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, сама по себе не препятствует залогу денежных средств, находящихся на счете, именно как имущественных прав владельца счета.

Во-вторых, вывод о недопустимости залога денежных средств, находящихся на банковском счете, сделан Президиумом ВАС РФ на основании того, что они не могут быть предметом договора купли-продажи и потому не могут быть реализованы на публичных торгах, если на них будет обращено взыскание. Представляется, что такой вывод сделан Президиумом ВАС РФ в связи с тем, что действовавшее в то время законодательство РФ (1998 г.) не предусматривало возможности передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Между тем в настоящее время в подп. 1 п. 3 ст. 28.

1 Закона о залоге предусмотрено, что в договоре о залоге движимого имущества, который предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество и сторонами которого являются юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, стороны могут предусмотреть оставление залогодержателем предмета залога за собой. Списание кредитором в безакцептном порядке на основании договора финансового залога денежных средств, находящихся на банковском счете, представляет собой случай, когда обращение взыскания на предмет залога осуществляется во внесудебном порядке путем оставления залогодержателем предмета залога за собой.

Вследствие чего правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, основана на утратившем силу законодательстве РФ о залоге и потому не является актуальной. Таким образом, следует в принципе допустить возможность заключения договора финансового залога.

Вместе с тем необходимо учитывать, что без нормативного закрепления специального режима залогового счета договор финансового залога является достаточно рисковым для залогодержателя. Так, в договоре финансового залога может быть предусмотрен запрет залогодателю на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, без согласия залогодержателя.

Между тем согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Поэтому, несмотря на установленный договором финансового залога запрет распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете, владелец счета сможет распорядиться такими денежными средствами и банк не сможет этому воспрепятствовать. Тем более владелец банковского счета имеет безусловное право в любое время расторгнуть договор банковского счета (вклада) и потребовать выдачи остатка денежных средств на счете. Об этом говорится в п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ.

В более надежном положении находится залогодержатель, являющийся банком, в котором открыт банковский счет. В силу ст. 858 ГК РФ банк не сможет воспрепятствовать владельцу счета распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете.

При этом требование банка о безакцептном списании денежных средств со счета будет исполняться в общем порядке, предусмотренном в п. 1 ст.

855 ГК РФ – в порядке календарной очередности, то есть после исполнения поручения залогодателя на списание денежных средств со счета.

Владислав Ганжала, партнер адвокатского бюро “Линия права”

Источник: https://rg.ru/2013/05/28/zalog.html

Добавить комментарий