Уступка права требования долга по договору займа

Содержание

8(499)938-71-68

Переуступка права требования долга, займа, регистрация договора и возможные причины отказа

Уступка права требования долга по договору займа

страница » Административное право

Передача проблемных кредитных активов осуществляется когда стороны заключают договор переуступки права требования долга. В таких случаях в процесс вступают так называемые коллекторы или другие лица, специализирующиеся на получение долгов. Несмотря на распространенность явления, процесс передачи прав не так прост и подробно регламентирован Гражданским кодексом.

:

Что такое договор передачи прав требования долга?

На юридическом языке подобная практика именуется цессией, то есть соглашением, при котором права на взыскание кредиторской задолженности отчуждаются от первоначального владельца в пользу другого юридического или физического лица. Это совершенно законное и широко распространенное явление. Наиболее полно суть этой практики раскрывается в статьях № 382 и № 390, 391, 392 Гражданского кодекса.

Законом определены три стороны участвующие в процессе переуступки прав долга:

  • лицо, которое изначально предоставило заемные средства. Именуется цедентом;
  • лицо, которому были переданы права на их истребование — цессионарий;
  • субъект взыскания долга, то есть заемщик, должник, и т.д.

Характерно, что государство, в отличии от случаев с переуступкой прав аренды помещений или земельных участков, практически никогда не является ни одной из сторон этого процесса. Передача прав долга полностью находится в частной сфере.

Исходя из характера отношений и состава участников этого процесса, можно выделить несколько типовых ситуаций переуступки прав требования долга:

  • между двумя физическими лицами. Может возникать когда родственники берут на себя долговые обязательства друг друга, либо имело место оказание помощи в получении кредита и т.д.;
  • перевод долга от юридического лица на физическое. Часто встречается, что руководители небольших фирм, при их крахе, берут долговые обязательства на себя уже как физ. лица. Добровольно или в судебном порядке;
  • между двумя юридическими лицами. При этом ситуация может быть вполне безобидной и возникать при реорганизации предприятия, когда нужно для соответствие всех документов оформить новые договора на новообразовавшиеся юридические лица.

Внимание! Речь выше идет о стандартных банковских кредитах, поставках предприятиям, переуступки прав требования на квартиру, договорах купли-продажи и т.д.

Варианты могут быть разные, но существует также целый перечень долговых обязательств, на которые цессия попросту не может быть оформлена.

Речь идет о долговых обязательствах, тесно связанных непосредственно с личностью цедента:

  • возмещение при причинении вреда здоровью. Такие выплаты не могут идти в пользу третьих лиц ни при каких обстоятельствах;
  • выплаты назначенные судом за моральный вред;
  • компенсация за нарушение авторского права;
  • алименты предназначенные детям или пожилым гражданам.

Иными словами: если определенные выплаты, как правило, назначаемые судом, должны поступать на счет конкретного гражданина, то долг по ним, когда он возникает, не может взыскиваться другими лицами.

Различия в оформлении договора переуступки долга

Само это соглашение может иметь разный характер и, как говорилось выше, быть заключено между разными лицами. Выделяют основные виды договоров:

  • трехсторонний договор — самый надежный и практически гарантирующий выплаты. Смысл в том, что еще при заключении кредитного договора указывается возможность передачи долга конкретному лицу. Либо такой договор заключается уже в момент самой переуступки;
  • возмездный договор переуступки долга. Самый распространенный случай, когда цедент элементарно продает права на взыскание долга третьему лицу за сумму, как правило, меньше самого долга. Мотивы понятны — получить хоть какую-то часть денег, но сейчас;
  • безвозмездный договор предполагает распределение взысканных средств в оговоренных долях, но не предполагает оплаты самой цессии;
  • смена должника. Также может быть на платной или безвозмездной основе;
  • уступка прав требования долга по решению суда.

Внимание! Независимо от способа переуступки долга, его величина всегда остается неизменной. Точнее неизменными остаются условия взыскания. Пеня или просто предусмотренные договором проценты, также могут продолжать начисляться.

Переуступка прав требования займа

Цессия в отношениях между банком и заемщиком — это, безусловно, самый распространенный случай, связанный с передачей прав требования долга.

Банк или другая кредитная организация уступают долг в случае систематических просрочек, частичного или полного отказа выполнять долговые обязательства. Как и в любом другом случае саму процедуру должно закреплять соглашение в виде договора переуступки долга. Оно должно содержать:

  • информацию об участниках настоящего соглашения;
  • сведения о самом долге, включая все условия прописанные в изначальном кредитном договоре;
  • обязанности сторон, указанные в первоначальном договоре;
  • размер, механизм расчета и способ взыскания санкций, возникающих в случае неуплаты;
  • способ коммуникации между должником и цессионарием (попросту куда обращаться, звонить или переводить деньги).

Внимание! Извещение должника, даже в случае, если в первоначальном договоре была прописана возможность передачи долга третьим лицам, обязательна Без, совершенного в соответствии с нормами права, извещения заемщика, никакая переуступка не является законной.

При получении извещения, заемщик должен обратить внимание прежде всего на финансовую информацию о долге. Она должна содержать:

  • точный номер и дату заключения договора, а самое главное указания на его положения, которые позволяют инициировать цессию;
  • сумма основной задолженности без процентов (оставшейся, а не изначальной);
  • сумма составляющая начисленные проценты, а также величина штрафных начислений.

Перечень документов, обязательных для предоставления, регулируется статьей № 385 Гражданского кодекса, которая предписывает приложить к договору следующие бумаги:

  • оригинал изначального договора;
  • любые заключенные и подписанные на стадии оформления соглашения и приложения к ним;
  • акт сверки данного договора, по 1 экземпляру от должника и цедента.

Внимание! Денежное обязательство может быть разделено на части. Цеденту вовсе не обязательно переуступать права на истребование всего долга. Выделенными частями могут быть:

  • только основной долг без процентов;
  • только начисленные проценты на текущую дату;
  • общая сумма процентов, которую кредитор ожидал получить от плательщика при исполнении им своих обязательств.

Иными словами договор о передаче прав требования долга может быть составлен исходя из обстоятельств частного случая.

Если цедентов несколько, то такой долг называется солидарным. Любой из этих кредиторов может передавать свои права на долг самостоятельно. Третьим лицам либо другим участникам. При этом получение согласия других цедентов является обязательным, за исключением случаев, когда обратное указано в изначальном договоре займа.

Регистрация договора и возможные трудности

Традиционно, ни одна сделка не может быть до конца признана правомерной, если не было произведено последующей ее регистрации в органах государственной власти. Для этого понадобятся следующие бумаги:

  • копия нотариально заверенного соглашения о переуступке;
  • гражданские документы физических лиц участников;
  • учредительные документы для юридических лиц, а также доверенность на представителя;
  • квитанция об оплате госпошлины.

Срок проверки документов и вынесения решения может затянуться на срок не более 30 дней.

Бывают случаи когда, в дальнейшем, подобный договор может быть признан ничтожным и ситуация с правами по долгу будет возвращена на первоначальную позицию. Выделяют типовые случаи:

  • долг относится к связанным к личностью и не может быть передан (примерный перечень указывался выше);
  • не доказано изначальное право требования долга;
  • невозможность переуступать право требования долга изначально была прописана в искомом договоре;
  • не дано четкого пояснения тому как долг изначально возник. Речь идет о неформально заключенных соглашениях, как правило, между физическими лицами. Востребовать такие займы обычно не представляется возможным;
  • если договор передачи прав долга заключался на возмездной основе, то неуплата его стоимости со стороны цессионария может привести к признанию договора ничтожным.

Иски о признании цессии неправомерной подаются в арбитражные суды. Решения могут касаться как всего долга целиком, так и его частей.

Источник: https://zakonupravo.ru/administrativnoe-pravo/dogovor-pereustupki-prava-trebovaniya-dolga-i-zayma/

Переуступка права требования и подписание договора цессии по договору займа

Переуступка права требования и подписание договора цессии по договору займа Финансово-кредитный портал Договор цессии – это документ, на основании которого осуществляется переуступка прав требовать возвращение долга по займам. В таких документах существует три стороны: цессионарии, цеденты и должники.

Договор цессии – это документ, на основании которого осуществляется переуступка прав требовать возвращение долга по займам. В таких документах существует три стороны: цессионарии, цеденты и должники.

Договор цессии – это документ, на основании которого осуществляется переуступка прав требовать возвращение долга по займам. В таких документах существует три стороны: цессионарии, цеденты и должники.

2017-10-23

18-05-2018

Переуступка права требования и подписание договора цессии по договору займа

https://www.youtube.com/watch?v=MYFjZJxErA8

Переуступка права требования и подписание договора цессии по договору займа

Головной офис: ул. Тази Гиззата 3а, офис 402 420111 Казань, Россия ,

8 (951) 066-77-74

Цессионарии – это правопреемники, которые с момента заключения договора имеют право требовать с заёмщиков исполнения условий кредитования и распоряжаться полученными средствами.

Цеденты – это лица, передающие право распоряжения денежными средствами, полученными на основании договоров займа, другому лицу (нередко встречается в страховании, когда страховые компании перестраховывают риски).

Предварительный просмотр
Скачать образец (docx, 25 кб)

Кроме того, что законодательством разрешаются уступки права требовать погашения долга, в них есть некоторые нюансы:

  • если в момент получения долговых обязательств заёмщик внёс в договор пункт о том, что уступка на получение денежных средств, связанных с предпринимательской деятельностью, запрещена, то это не лишает заимодателя возможности воспользоваться своим правом по закону (так как он не запрещает уступку прав посторонним лицам), и она будет иметь юридическую силу. Однако заимодатели будут нести полную ответственность перед должниками за нарушения пунктов контракта, наложивший на них обоюдные обязательства;
  • если уступки касаются нефинансового погашения, то даже при наличии ограничения на них заимодатель вправе передать свои права третьему лицу (без согласия заёмщика, но при условии, что реализация исполнения своих должностных обязательств перед новым заимодателем не обременит дополнительно должника). Например, ему не придётся исполнять свои обязательства в другом городе, что заставило бы его нести дополнительные временные или финансовые затраты. Если же таковые обстоятельства есть, то уступить своё право нельзя, даже при наличии этого пункта в оформленных документах;
  • если заимодателей несколько, то один из них может передавать свои права на требование посторонним лицам без разрешения остальных (если это не идёт вразрез с подписанными соглашениями).

Под понятие «должник» можно отнести не только лицо, занявшее у другого денежные средства под проценты, но и лицо, обязанное выполнить какую-либо работу, передать движимое или недвижимое имущество.

Чтобы хорошо понимать, что же такое договоры цессии, предлагаем изучить наглядный пример такой сделки, при которой предметами договоров выступают переуступки прав требовать погашение долга по займу, новому кредитору.

Фирма Д (должник) подписала с фирмой З (заимодатель) соглашение заимствования. Фирма З (цедент) может подписать с другой компанией (цессионарий) соглашение о переуступке прав требовать погашение долга от заёмщика – фирмы Д. Теперь компания Д должна вернуть долг новому заимодателю (цессионарию).

Закон об уступке не требует у первого заимодателя обязательного уведомления должника о факте смены его заимодавца. Однако, на основании судебной практики можно сделать вывод, что новые кредиторы требуют, чтобы в договорах цессии указывался пункт о том, что должника проинформируют о замене заимодателя, и он не имеет к этому возражений.

При отсутствии такого пункта, если впоследствии заёмщик вернёт долг своему старому заимодателю по незнанию о его смене, то по закону возврат будет приравнен к погашению долговых обязательств перед новым заимодателем.

В договорах цессии в обязательном порядке нужно указывать, какая сумма осталась невыплаченной и какова сумма, начисленная по процентам. Сами договоры займов не меняются с переходом прав от одних заимодателей к другим. Нельзя изменять сумму или условия погашения при получении или переходе прав.

Денежный предмет договора делится между заимодателями. Так, если должник уже погасил какую-то сумму долга, то новому заимодателю переходит только остаток, и требовать выплату можно только по текущему времени (ежемесячный платёж и погашение процентов). Требовать полного погашения долга цессионарий не имеет права. Кроме того, при желании можно передать только часть долга, а часть так и останется принадлежать цеденту.

Чаще всего договор цессии имеет покупную цену за права требования ниже остатка долга и процентов, то есть является прибыльным для нового кредитора. Выгода цедента в этом случае – получение долга досрочно.

Если долг носит не финансовый характер, то уступка может иметь смысл, когда заимодатель больше не нуждается в имуществе или услугах должника, поэтому и продаёт их цессионарию, которому этот долг нужен, при этом предлагаемая цена долга является выгодной для правопреемника.

Источник: https://semiro.ru/dogovor-zayma/ustupka-prava-trebovaniya-po-dogovoru-zayma/

Переуступка договора займа от МФО к коллекторам

Переуступка договора займа от МФО к коллекторам

Договор цессии – многие знают о существовании такого юридического термина, но не все в курсе того, где он используется. Зато граждане, когда-либо сталкивавшиеся с кредитами, микрозаймами, могут рассказать, кто такие коллекторы. Между тем понятия – договор цессии и коллекторские агентства – имеют друг к другу самое прямое отношение, возникающее на основании переуступки прав требования.

Так случилось, что у вас образовалась просрочка по микрозайму. Представители МФО с первых дней возникновения долга начинают звонить должнику, недвусмысленно намекая, что «продадут долг», если в течение n-ого количества дней вопрос не будет урегулирован. При этом в качестве покупателя вашего долга называют коллекторское агентство.

В юридической практике не существует такого термина – «продажа долга». Таким образом кредитор пытается вызвать у оппонента страх, призвать к конкретным действиям, мотивирующим на возврат ссуды. Правильнее было бы сказать, что кредитор в случае невыполнения заемщиком обязательств уступит право требования по договору другому, третьему, лицу, т.е.

, коллекторам.

Самый злободневный вопрос – насколько правомерны действия МФО? Увы, Закон не запрещает передавать такое право другому лицу, но при условии, если это отражено в договоре (внимание, всегда тщательно изучайте то, что подписываете!).

Если в главном документе, регулирующем взаимоотношения между кредитором и заемщиком, такого условия нет, то риски берет на себя коллектор, поскольку неправомерность его действий клиент может обжаловать в суде.

Он в свою очередь примет решение о признании договора цессии (уступки прав) недействительным, в данном случае ничтожным.

Когда МФО решается на переуступку прав

Конечно, кредитор не станет названивать коллекторам в первый день просрочки. Сначала приготовьтесь выслушивать указания автоинформатора, призывающие вернуть денежные средства. Вам будут отправлять СМС-сообщения, доймут звонками сотрудники коллцентра.

Возможно, пойдут угрозы о привлечении к уголовной ответственности, возникающей по статье Мошенничество (УК РФ, №159) или злостное уклонение от выплаты кредита (УК РФ, №177). Приготовьтесь к нелицеприятным беседам с представителями службы безопасности.

Некоторые организации практикуют закреплять за каждым должником своего куратора… Когда все средства будут исчерпаны, МФО обратится к коллекторам на предмет заключения договора цессии.

Дело в том, что взыскание долга – не прямая обязанность МФО, более того, такое право есть только у суда. Компания не будет бесконечно искать пути, чтобы призвать должника принять разумное решение, тратить деньги, время на разговоры с вами, к тому же это не ее профильная деятельность. Остается 2 варианта:

  • Самой организации подать в суд, дождаться решения, а потом недели, а может и месяцы ждать, когда решение вступит в силу и по нему инициируют исполнительное производство. А если должник договорится с судебными приставами и те примут его неоспоримые доказательства, указывающие на невозможность выплаты всей суммы, они назначат график погашения долга – МФО придется ждать ваших денег долго;
  • Заключить с коллекторами договор, продать им долг, получить часть сразу, забыть о том, что у них когда-то были кредитные отношения с должником, а хлопоты по взысканию денег оставить коллекторам.

Договор цессии: что он содержит

Закон устанавливает переуступку прав на постной или безвозмездной основе. Цена договора, сумма выплат по договору – все оговаривается индивидуально и определяется по согласованию между сторонами. Документ заключается в письменной форме и подлежит госрегистрации. После преамбулы в документе указывают:

  • Предмет договора (уступка прав);
  • На основании чего возникла необходимость в переуступке прав (договор займа);
  • Размер выплат;
  • Ответственность сторон;
  • Срок действия;
  • Реквизиты;
  • Дополнительные условия.

Обязательным пунктом договора являются обязательства, принятые коллекторами, о неразглашении личной информации о должнике. Законом не установлена строгая форма заполнения договора цессии. Каждая МФО имеет собственный документ и вправе добавлять в него дополнительные пункты, не противоречащие Закону.

Когда переуступка прав требования невозможна

Законодательство запрещает переуступать требования в отношении:

  • Прав, которые связаны с личной жизнью кредитора – нельзя заключить договор цессии в отношении алиментов, социальных пособий и пр.;
  • Прав, возникших на основании других правовых актов или договоров.

О коллекторах

Коллекторские агентства функционируют по одной из 2-х схем:

  • В рамках агентского договора, заключенного с МФО – тогда коллектор выступает от имени кредитора;
  • Выкупает долг и действует от своего имени.

Коллекторы вправе:

  • Вести с заемщиком переговоры;
  • Направлять письменные требования по возврату долга;
  • Собирать, анализировать информацию о клиенте, например, просчитать то время для звонка, в которое он должен ответить;
  • Выступать в суде, в т.ч., на стадии исполнительного производства, представляя интересы МФО;
  • Сотрудничать с БКИ, передавая в базу новые сведения о должнике;
  • Предпринимать любые действия, не нарушающие подсудность, и не идущие вразрез с законом.

Коллектор нарушает законодательство, когда звонит соседям, на работу, рассказывает сослуживцам о цели визита, разглашая тем самым личную информацию о клиенте.

Агенты не вправе тревожить вас звонками с 23 ч до 6 ч утра, нецензурно выражаться, угрожать арестом, действовать анонимно, применять силу и врываться в квартиру, тем более изымать в счет долга личное имущество.

Почувствовали чрезмерное давление – вызывайте полицию, а лучше найдите возможность и оплатите долг.

Договора
Неустойка по договору
Дополнительное соглашение

Источник: http://mikrozaym.net/pereustupka-dogovora-zajma/

Уступка права требования долга по договору займа

Переуступка права требования долга по договору займа, иными словами, договор цессии, — широко распространенная практика. Используется как крупными корпорациями, так и гражданами.

Особенности сделки

Суть уступки права требования долга по договору займа в том, что возможность взыскания кредиторской задолженности отчуждается от первоначального владельца в пользу другого лица.

Участниками процедуры цессии являются:

  • Цедент — первоначальный владелец права истребования;
  • Цессионарий — лицо, которому оно передается;
  • Заёмщик (должник) — субъект, с которого взыскивается задолженность.

Участниками могут быть как физические, так и юридические лица. В результате заключения соглашения ни в коем случае не должны быть изменены условия выплаты или ущемлены интересы должника.

В идеале переуступка должна быть выгодна для обеих сторон.

Основные преимущества цессии:

  • Для цедента — мгновенное погашение долга;
  • Для цессионария — возможность взыскать с заемщика долг в полном объеме либо получить залоговое имущество по низкой себестоимости.

Основные недостатки:

  • Цедент получает сумму меньше той, что прогнозировалась изначально, поскольку долг погашается частично.
  • Цессионарий вместе с получением права требования долга возлагает на себя также риски, связанные с процессом взыскания.

Как происходит переуступка права требования долга по договору займа?

Кредитор может уступить право требования займа в случае систематических просрочек или полной неуплаты долга. Существуют организации, специализирующиеся на выкупе таких займов (в частности, коллекторские агентства).

Переуступка права требования долга по договору займа оформляется путём заключения договора цессии. В нём прописываются ключевые аспекты процедуры, такие как данные участников, обязательства, ответственность и прочее.

Цедент сообщает значимые сведения о сделке и передает документы, подтверждающие право требования:

  • Первоначальное соглашение о займе, все прилагающиеся акты (например, приема-передачи) и дополнения;
  • Акты сверки расчетом, подписанные должником и цедентом, которые подтверждают, что срок исковой давности не истек.

После подписания документа, происходит оповещение об этом заёмщика. Это важный момент реализации договора цессии, позволяющий перенаправить процесс погашения займа.

В уведомлении следует указать:

  • номер заключенного соглашения переуступки и данные третьей стороны;
  • расчёт суммы, которую следует выплатить;
  • обновленные платежные реквизиты.

Что такое договор переуступки права требования долга по договору займа?

Документально переуступка права требования долга по договору займа оформляется аналогично с первоначальным соглашением — в письменном виде, в двух экземплярах. Заверяется подписями и печатями организации (если в процедуре принимает участие юридическое лицо).

Договор цессии по договору займа должен содержать информацию о:

  • Сторонах сделки, между которыми происходит уступка;
  • Предмете передачи, ключевых условиях первоначального документа;
  • Обязанностях и правах участников;
  • Ответственности на случай невыполнения условий;
  • Методах решения спорных вопросов в случае их возникновения;
  • Координатах заёмщика для связи.

Виды договоров различаются по следующим критериям:

  • Статус сторон — юридическое или физическое лицо;
  • Количество участников сделки — двух- и трехсторонний (последний заключается при участии и согласии должника);
  • Плата за переуступку — возмездный и безвозмездный.

Образец договора

Документ в общем виде должен иметь следующую структуру:

  1. Место, дата составления, данные участников;
  2. Предмет сделки;
  3. Заверения и гарантии;
  4. Обязательства;
  5. Ответственность цедента;
  6. Особые условия;
  7. Порядок разрешения споров;
  8. Заключительные положения;
  9. Реквизиты сторон.

При подготовке к заключению договора переуступки права требования по договору займа следует помнить, что помимо бланка соглашения следует составить еще два документа:

  • Акт приема-передачи документации (составляется по желанию сторон);
  • Оповещение заемщика. Составляется в целях избежания недопонимания сторон. В противном случае, должник может продолжить выплату средств цеденту, что в первую очередь создаст проблемы для нового владельца прав требования.

Образец соглашения о переуступке, бланк акта и оповещения можно скачать одним файлом по ссылке.

Порядок регистрации соглашения

После проверки действительности права требования, сверки актов расчетов и подписания сторонами соглашения, возникает вопрос о его законном статусе.

ДЛЯ ПРИЗНАНИЯ СДЕЛКИ ПРАВОМЕРНОЙ, ее необходимо зарегистрировать в органах государственной власти

Для регистрации соглашения о переуступке права требования долга по договору займа потребуются следующие документы:

  • Копия самого документа (рекомендуем заверить у нотариуса);
  • Гражданские документы (паспорта) физических лиц;
  • Учредительная документация или соответствующая доверенность для юридических лиц;
  • Квитанция об оплате государственной пошлины.

Когда документ заверяется нотариально, срок его регистрации занимает от трех дней. Если он заверен не был, регламентный период регистрации, согласно законодательству РФ, составит от 10 до 30 дней.

Особенностью цессии является высокий риск возникновения различных спорных моментов. Связаны они с тем, что у этой процедуры очень много тонкостей и аспектов, вот лишь некоторые:

  • Первоначальный кредитор отвечает за факт действительности права требования, но не за исполнение обязательства должником (если только он не выступил поручителем);
  • Возможна уступка не всего требования, а лишь его части (к примеру, основного долга или же, наоборот, процентов). Следует крайне тщательно изучать текст соглашения;
  • Согласие должника по закону не требуется, если только такое условие не было прописано в первоначальном документе.

Гораздо лучше, когда все подводные камни проявляются на этапе сбора и проверки документов или регистрации, т.е. до передачи прав.

В случаях, когда не доказано изначальное существование права требования, когда уступка проводилась вопреки условиям соглашения о займе и пр., договор цессии может быть признан ничтожным (т.е.

недействительным). Тогда ситуация по долгу возвращается на изначальную позицию.

Подлежит ли налогообложению?

Особенности налогообложения переуступки права требования долга по договору займа зависят от множества факторов: когда относительно срока выплаты была проведена процедура цессии, является ли текущий кредитор первоначальным и т.д.

Цедентам переуступка редко приносит финансовую прибыль. В основном, они несут убытки. Это учитывают во внереализационных расходах на момент заключения соглашения.

Для цессионария датой получения дохода признается день подписания акта переуступки права требования.

Расходы, связанные с покупкой права, учитывают только тогда, когда цессионарий получает соответствующий доход. Если оплата предусмотрена в рассрочку, то цессионарий признает доход также по частям.

Сумма дохода соответствует сумме перечисленных денег в каждом отчетном (налоговом) периоде.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • +7 (499) 404-01-39 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 494-88-69 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 404-01-39 — все регионы РФ.

Источник: https://itbu.ru/dogovor/pereustupka-prava-trebovaniya-po-dogovoru-zajma.html

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика.

Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Что влечет цессия для заемщика

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке.

Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора.

Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Как отменить договор цессии по кредитному договору

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования.

В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде.

Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор.

Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/cessiya-po-kreditnomu-dogovoru

Дарение долга

Дарение долга

В вопросах долга при дарении действует главный принцип: платит тот собственник, при котором долги образовались. При дарении прав требования следует помнить, что передача третьим лицам личных прав недопустима (алименты, возмещение вреда причиненного жизни и здоровью).

Даритель может исполнить долг одаряемого перед иным лицом при наличии следующих условий:

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 703-51-44 Москва, +7 (812) 627-14-39 Санкт-Петербург.

  • отсутствие указаний в договоре или в правовых актах о необходимости личного исполнения должником обязательства перед кредитором;
  • согласие кредитора принять исполнение от стороннего лица в случае, когда такое разрешение требуется.

Дарение, в соответствии со ст. 572 ГК (Гражданского кодекса РФ) — это передача прав собственности на вещь, либо имущественное право (требование), от одного лица (дарителя), к другому (одаряемому).

Основной принцип дарения — безвозмездность. Нарушение это признака ведет к ничтожности сделки.

Процесс одаривания одного лица другим имеет ряд необходимых условий. В отношении дарителя это:

  • дееспособность;
  • совершеннолетие;
  • обладание правом собственности;

В отношении одаряемого:

  • дееспособность;
  • если лицо несовершеннолетнее, то согласие опекунов.

Когда предметом дарения выступает вещь, единственным требованием к нему является оборотоспособность, т.е.

на данный объект не должно быть наложено ограничений, таких например, как арест. В отношении имущества так же необходимо подтвердить право собственности.

Если отчуждается совместное имущество, обязательно согласие сособственника. Доля в имуществе может быть подарена без согласия.

Договор недвижимости подлежит обязательной государственной регистрации и требует наличия ряда документов.

К сожалению, среди прочего перечня необходимых бумаг, законодатель не обязывает прилагать справку об отсутствии долгов за дареным объектом. На практике, такой пробел вызывает проблемы.

Нередко бывает так, что лицо, получившее дар, не имея представления о какой-либо задолженности, остается один на один со сложной ситуацией.

Так, вместе с жилым помещением, одаряемый может получить и долги за коммунальные услуги. По этому поводу нормы права РФ говорят следующее:

  • п. 5 ч. 2 ст. 153 ЖК (Жилищного кодекса) РФ возлагает обязанность оплаты коммунальных услуг на лицо с момента возникновения права собственности;
  • ч. 2 ст. 223 ГК РФ гласит, что такое право возникает после государственной регистрации.

Задолженность имеется у хозяина, а не у объекта недвижимости. В договоре дарения не может быть пункта об оплате долгов по подаренному имуществу, т.к. наличие какого-либо условия в такого рода соглашениях, нарушает принцип безусловности, что приводит к ничтожности договора.

Даритель, может передать свои права требования относительно третьего лица, одаряемому.

Правовая природа дарения прав требования схожа с уступкой прав требования (цессия), содержание которого определяет ст. 388 ГК РФ.

Кредитор (цедент) уступает право требования другому лицу (цессионарию), если это не противоречит закону. Такой переход заключается посредством договора, в письменной форме.

Вышеуказанная процедура требует соблюдения норм о перемене лиц в обязательстве, изложенных в гражданском законодательстве (п. 3 ст. 576 ГК РФ).

Важным моментом в передаче прав требования является уведомление третьего лица.

Если изначально, в договоре между дарителем и третьим лицом был обозначен запрет на уступку прав, то сделка по отчуждению между дарителем и одаряемым, будет недействительной.

К одаряемому переходят все права лица совершившего дар, в том числе и на проценты. Для реализации своих прав человеку, получившему подарок, необходимо будет доказать третьему лицу законность перешедших правомочий путем предъявления соответствующих документов. Такое условие отпадает в том случае, если последний был уведомлен письменно дарителем.

В случае, когда личность одаряемого (кредитора) имеет существенное значение для третьего лица (должника), без согласия последнего, дарения не будет. Если передается требование, которое произойдет в будущем, в договоре должно быть предельно ясно изложено, как идентифицировать момент наступления требования.

Не смотря на схожесть соглашений цессии и дарения, имеются и различия:

  1. Принцип преподношения дара — безвозмездность, а перевод прав кредитора может быть как возмездным, так и нет.
  2. Дарение запрещено между коммерческими организациями, договор цессии такие ограничения не содержит.

П. 3 ст. 434 ГК РФ гласит, что договор считается возмездным, если из существа договора не вытекает иное. То есть, с учетом вышесказанных нюансов о сторонах, достаточно указать в договоре на безвозмездность, чтобы он считался дарением.

Необходимо, чтобы в договоре отсутствовала скрытая возмездность. Такое обстоятельство должно выясняться в каждом конкретном случае отдельно, в зависимости от субъектов, предмета сделки и обстоятельств заключения договора.

Нарушения принципа возмездности будет квалифицировать договор как мнимую/притворную сделку, то есть стороны не собирались создавать ей правовые последствия или прикрывали одним договором другой.

Встречное предоставление отличается от обещания дарения, которое обусловлено наступлением события (вступление в брак, например), в связи с которым произойдет передача дара/права требования. Отличительный признак этих понятий в выгоде дарителя, то есть действие не должно удовлетворять имущественный интерес бывшего хозяина.

Исполнение дарителем долга одаряемого перед третьим лицом

Исполнение за одаряемого долга перед третьим лицом дарителем, посредством дарения, происходит с соблюдением п. 1 ст. 313 ГК РФ. Кредитор обязан принять исполнение долга от должника. Перевод обязательства, лицом, совершившим дар, на себя за должника перед кредитором, регулируется ст. 391 ГК РФ.

Правовое регулирование вышесказанного является недостаточным, что вызывает некоторые сложности при осуществлении. При заключении сделки необходимо абсолютно верно составить соглашение, и соблюсти ряд условий. Например, дарение долга должно происходить с согласия третьего лица, в противном случае оно будет считаться ничтожным.

Сторона, в отношении которой происходит исполнение, так же должна быть заинтересована в правовой верности замены должника, ввиду частой недобросовестности лиц, проводящих данную процедуру.

При составлении сделки нужно указать все сведения, относящиеся к предмету передачи (реквизиты, стороны). Обозначить задолженность и период, за который она образовалась. Согласие кредитора должно быть прямым и безусловным, по причине значимости личности должника.

Перевод долга на дарителя допустим, если исполнение такого обязательства исходя из договора или закона, не должно быть совершено лично должником.

Основанием освобождения одаряемого от долга является не фактическое исполнение обязательства перед третьим лицом, а замена, освобождение первого должника от соответствующей ответственности, благодаря принятию дарителем обязанности по оплате долга на себя.

Следует подчеркнуть, что и при данных обстоятельствах, для того чтобы действия сторон попадали под договор дарения, необходимо соблюдение двух условий:

  1. Безвозмездность сделки для дарителя.
  2. Намерение именно путем дарения освободить должника от обязанности.

Прощение дарителем долга одаряемого

Норма статьи 415 ГК РФ прощением долга называет освобождение кредитором должника от лежащих на нем обязательств. Такая система весьма сходна с дарением. Есть различие как в оформлении, так и в сторонах, а в некоторых случаях и объекте прощения:

  • дарение это двусторонний договор, одна сторона отчуждает — другая принимает, сделка закрепляется обоими подписями. Процедура прощения не требует соблюдения такой формы, достаточно уведомления;
  • лицами в дарении не могут быть коммерческие организации, если сумма подарка свыше трех тысяч рублей, прощение долга не ограничивается в сторонах.

Прощение обязательства, осуществляется путем направления уведомления должнику. Последний, при наличии возражений, направляет их в разумный срок.

Прощение долга в большинстве случаев выражается в имущественном обязательстве. П. 1 ст. 572 ГК РФ предусматривает дар виде прощения только имущественной задолженности. Однако, статья 415 ГК РФ не ограничивает вид обязательства между кредитором и должником. Следовательно, долг при прощении может носить и неимущественный характер.

Пример

Иванов, занял у Петрова 30000 рублей, обязался вернуть через два месяца. По истечении условленного времени, у первого необходимой суммы не было. Он предложил второй стороне вернуть половину суммы на следующий день, в случае, если тот простит ему оставшуюся часть долга.

Петров решил такое предложение принять, не смотря на возможность взыскания долга посредством суда, потому что это долгий процесс, к тому же платежеспособность должника остается низкой и решение суда ее не изменит к лучшему. Пятнадцать тысяч рублей были возвращены.

Обе стороны заключили письменное соглашение, согласно которому даритель прощает долги одаряемого.

Заключение

В законодательстве РФ существует огромное количество видов договоров, различных по своей природе и применимых практически к любым случаям жизни. Для правильного заключения соглашений и придания им правовой силы необходимо соблюдать форму и существенные условия сделки.

Список договоров, обозначенных в гражданском законодательстве, не ограничивает граждан в составлении соглашений под другим названием. Важной остается суть. Так, если назвать договор дарением и предусмотреть в нем возмездное отчуждение, это уже будет договор купли-продажи, не зависимо от названия данного акта.

Вопрос — Ответ

Мною приобретена квартира в новостройке, право собственности еще нет. Каким образом я могу подарить ее своей дочери, без свидетельства?

Вы можете подарить право требования на имущество. Если изначально был заключен договор инвестирования, то договор будет в простой письменной форме, если долевого участия, то необходима регистрация. Застройщика известить необходимо.

Мой брат по договору займа брал денежную сумму, но произошла замена кредитора. На данный момент новый кредитор, требует оплаты процентов возникших до его замены. Законно ли это?

Да, такое требование законно, так как в ст. 384 ГК РФ, указано, что права переходят в полном объеме, в том числе и право на проценты.

У вас остались вопросы?

Приемущества:

  • Полная анонимность
  • Бесплатно
  • Возможность обсудить любые темы, связанные с дарением

Источник: http://darstvennaja.ru/predmet-dogovora-dareniya/dolg/

Добавить комментарий